СВ-Принт

Банковское обслуживание

Понятие «банковское обслуживание» клиентов и его значение

Проведенный анализ современных научных подходов к пониманию экономических категорий «банковская услуга», «банковский продукт», «банковская операция», позволил выделить следующие основные направления к определению «банковское обслуживание» клиентов.

Под банковской услугой, мы будем понимать совокупность предоставляемых профессиональных видов деятельности кредитной организации на розничном рынке банковских услуг для достижения клиентом желаемого результата, который максимально удовлетворяет его потребности.

Банковская операция представляет собой специфический системно-технологический процесс, который включает взаимодействие банка и клиента, проводится от имени кредитного института и направлен на решение определенного экономического вопроса в интересах клиента. Так банковские операции имеют нематериальную форму, т.е. их невозможно потрогать как какой-нибудь материальный предмет и поэтому нельзя реализовать по конкретной цене.

Банковский продукт — это комплекс взаимосвязанных операций и услуг, структурированных определенным образом с набором совершенно новых качественных характеристик и свойств с целью удовлетворения отдельных потребностей клиента банка. Под качественными характеристиками нами понимается время обслуживания клиента, возможность удовлетворения потребности в удобное для клиента время и в нужном месте, наличие сопутствующих услуг и бонусных программ.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Банковское обслуживание можно условно отнести к одному из четырех типов:

1. стратегическому
2. текущему;
3. оперативному;
4. специальному.

Стратегическое обслуживание позволяет клиентам банков разрабатывать и достигать значительных стратегических изменений в глобальных сферах своей деятельности, касающейся направлений и масштабов функционирования.

К ним можно отнести:

• инвестиционные ссуды,
• банковские карты,
• синдицированные кредиты,
• объединение и поглощение кредитных организаций,
• открытие сберегательных счетов и т.д.

Текущее и оперативное банковское обслуживание позволяет клиентам банков подготовиться и быстро решить не предвиденные проблемы.

Замечание 1

Специальное банковское обслуживание позволяет клиентам получать профессиональные услуги в непредвиденной кризисной ситуации. Они включают осуществления депонирования, залога ценностей; обеспечения кредитов; страхования жизни; страхования ссуд; факторинга; лизинга.

При условии обострения конкуренции крупнейших участников рынка банковских услуг необходимо прибегнуть к использованию новых способов формирования конкурентной среды и повышать эффективность деятельности банков. В настоящее время это возможно за счёт совершенствования банковского обслуживания юридических и физических лиц.

Классификация банковского обслуживания по основным категориям и их характеристика

Банковское обслуживание можно подразделить на специфическое и неспецифическое. Специфическим обслуживанием является всё то, что вытекает из особенностей деятельности банков как специфических предприятий.

К специфическому обслуживанию относятся три категории выполняемых операций:

1. депозитные операции,
2. кредитные операции.
3. расчётные операции.

Депозитное обслуживание связано с привлечением денежных средств клиентов в банки – на вкладные (депозитные) счета. За помещённые деньги на депозиты клиент банка получает ссудный процент.

Кредитные операции являются основными операциями банков. Банки обычно называют крупными кредитными учреждениями, т.к. в общем размере активов банков наибольший удельный вес составляют ссудные операции. За счёт этой деятельности банки получают наибольшую часть доходов.

С помощью расчётных операций, которые банки могут осуществлять как безналичные, так и налично-денежные расчёты. По поручениям клиентов при банковском обслуживании открываются различные счета, по которым производятся переводы, которые связанны с деятельностью клиентов или выплатами заработной платы, платежами налогов, сборов и др.

Неспецифическое банковское обслуживание классифицируется посредническими услугам;

• операциями, направленными на развитие предприятий (деятельность на биржах, размещение ценных бумаг, юридическая помощь, информационная помощь и т. п.);
• предоставлением гарантий и поручительств;
• доверительными операциями (включая консультирование в управлении собственностью по поручению клиентов);
• бухгалтерскими рекомендациями предприятиям;
• представлением клиентских интересов в судебных органах;
• услугами по предоставлению ячеек и т.д.

В зависимости от категории клиентов услуги предоставляются юридическим и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объём.

Банковское обслуживание предоставляется организациям, занятым непосредственно как в материальном производстве, так и в области обслуживания, а также других сферах экономики. С каждым годом возрастает и объём услуг гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

Замечание 2

Значение вышеприведённой классификации заключается в том, что она чётко показывает назначение отдельных видов операций и услуг при банковском обслуживании и возможности их использования при оперативном контроле и руководстве деятельностью банков.

Реклама

Многие россияне, собирающиеся взять деньги в долг у банка, сталкиваются с таким понятием, как обслуживание кредита. И простому обывателю не понять, что это такое. Одни люди подразумевают под обслуживанием кредита задачу банка, выдавшего его. Другие поясняют, это обязанность заемщика по выплате задолженности. Однако оба толкования правильные, поскольку данный термин можно трактовать и так, и так.

Обслуживание кредита со стороны банка: функции кредитора

Чтобы понять, что такое обслуживание кредита в банке, необходимо взглянуть на кредитный договор. В данном документе, который заключается между кредитором и заемщиком, содержатся пункты, раскрывающие права и обязанности обеих сторон. Но сначала приведем общие определения.

Обслуживание – это комплекс действий нематериального характера, которые совершает одна сторона для удовлетворения потребностей другой.

Обслуживание клиентов – это меры, проводимые до, после и вовремя оказания услуг, продажи товара, направленные на повышение удовлетворенности клиента, формирование у него ощущений относительно услуги/товара, соответствующих ожиданиям.

Теперь вернемся к кредитному договору. Что же должен со своей стороны делать банк:

• открывать и заниматься ведением ссудного счета;
• зачислить определенную денежную сумму на счет клиента;
• предоставлять возможности заключения дополнительных соглашений (например, на дистанционное банковское обслуживание);
• соблюдать конфиденциальность и передавать данные только с согласия клиента аффилированным лицам, партнерам, агентствам, в том числе коллекторским, бюро кредитных историй, органам госвласти, судам по соответствующим приказам;
• информировать клиента о тарифах, их изменениях;
• запрашивать, получать документы, проверять и обновлять сведения, предоставленные клиентом, касательно его платежеспособности и кредитоспособности;
• проводить идентификацию клиента;
• производить финансовые операции (к примеру, по погашению долга) и отменять ошибочные;
• начислять проценты на предоставленный кредит, согласно тарифному плану;
• подключать клиенту по обоюдному согласию опции и сервисы (например, смс-информирование);
• безакцептно списывать регулярные платежи, штрафы, комиссии в соответствии со сроками и суммами, определенными договором;
• выполнять полное/частичное досрочное погашение по предварительному запросу клиента;
• вводить штрафные санкции при просрочках;
• предоставлять кассовые чеки, в том числе электронные, выписки;
• законно удерживать комиссии, предусмотренные условиями договора.

Если объединить все упомянутое выше, можно сказать, что обслуживание кредита – это предоставление банком клиенту определенной суммы денег в долг, и оказание ему сопутствующих услуг.

Что еще можно понимать под обслуживанием кредита

Кроме того, кредитор обязан осуществлять обслуживание через различные каналы: контактный центр, офис и личное общение, банкоматы, мобильный или интернет-банк. Сюда входят: консультации, отключение-подключение некоторых сервисов и т.п. Еще к обслуживанию кредита можно отнести обеспечение контроля за состоянием заемщика, которое в течение срока кредитования может не только улучшиться, но и ухудшиться.

При необходимости банк осуществляет легальными способами взаимодействие с клиентом, направленное на возврат задолженности, предположим, ведет переговоры. Эту часть обслуживания кредита со стороны банка в учебной литературе называют ссудным (кредитным) администрированием или мониторингом. Т.е. это тактический и сложный процесс, в ходе которого отслеживаются ключевые факторы деятельности отдельного заемщика, связанные с его способностью вернуть кредит.

Более рискованные ссуды требуют более интенсивного контроля. И оценка этих рисков, вычисление рейтинга производятся не только на этапе одобрения заявки, но и периодически на протяжении всего периода обслуживания кредита (1 раз в месяц или квартал). Неотъемлемой частью работы банкиров является проверка того, соблюдаются ли заемщиком условия кредитного договора.

Реклама

Если выявляются нарушения, они анализируются, и выясняются причины их возникновения. По итогам всех этих проверок составляется отчет, который помещают в кредитное досье клиента. В результате затрачиваются трудовые, технические, временные банковские ресурсы.

Определение обслуживания кредита со стороны заемщика

Если говорить про обслуживание займов и кредитов с точки зрения заемщика, то имеем дело с выполнением им своих долговых обязательств. Другими словами, это своевременное внесение ежемесячных платежей, которыми постепенно погашаются основная задолженность и начисленные проценты, а также оплата комиссий, предусмотренных кредитным соглашением.

При возникновении просрочек клиент обязуется проинформировать кредитора о причинах нарушения платежной дисциплины, уплатить штраф, пеню. Если заемщиком был взят ипотечный кредит или займ на покупку авто, то к перечисленным расходам, еще прибавляются страховые взносы. Помимо этого, он должен уведомлять банк, когда у него меняются контактные данные.

Для частичного либо полного досрочного погашения человек заведомо изъявляет свое желание в письменной форме. Чтобы должник выполнял свои долговые обязательства без ошибок, которые чреваты переплатой и испорченной кредитной историей, следует тщательно исследовать в кредитном соглашении условия предоставления и обслуживания кредитов.

Недостаточно знать процент, сумму и срок, тем более те, которые содержатся в рекламе. Для каждого человека все параметры рассчитываются индивидуально. Также наблюдается следующая практика: если вы отказываетесь от оформления страховки, процентная ставка увеличивается. Потому необходимо знать общую стоимость обслуживания кредита перед заключением сделки.

Что такое «Полная стоимость кредита» >

В договоре на первой странице в правом верхнем углу содержится ПСК (полная стоимость кредита), которая может включать: проценты, тело ссуды, издержки третьим лицам (страховые взносы, платежи нотариальным конторам, оценочным компаниям, если таковые имеют место быть), всевозможные комиссии (например, за операционное/расчетное обслуживание).

Сбербанк минимальное и максимальное значение ПСК публикует также на сайте. Но информация будет полезной не для тех кто, желает оформить потребкредит, а тем, кому нужна ипотека, в том числе жилищный кредит на рефинансирование.

А вот образец кредитного договора ВТБ и отражение сведений о полной стоимости кредита.

Имеет ли право банк брать комиссию за обслуживание кредита

Интересный вопрос, волнующий даже тех особ, которые уже полностью расплатились с кредитором: «Может ли вообще банк взимать комиссию за обслуживание кредита?». Чтобы на него ответить, нужно коснуться нормативных актов, и включить смекалку. Обратимся к статьям 819 и 779 ГК РФ. Первая говорит о том, что по договору кредитно-финансовое учреждение обязуется предоставить заемщику кредит на тех условиях и в том размере, которые предусмотрены этим документом.

В свою очередь заемщик обязуется вернуть в полном объеме полученную сумму и проценты, начисленные на нее. А согласно второй статье, если в кредитном договоре есть дополнительные комиссии, то списываться они должны только за конкретные услуги, оказываемые клиенту. Стоит различать, где действительно услуги, в которых он нуждается, а где изобретательность банка.

Так, кредитор может удерживать комиссии за:

• рассмотрение заявки;
• подготовку и обработку документов;
• выдачу наличных;
• оценку финансового состояния физического или юридического лица, обратившегося за кредитом;
• оценку залога, гарантий;
• открытие и ведение ссудного/карточного счета;
• расчетно-кассовое обслуживание;
• перевод денежных средств;
• снятие денег через кассы, банкоматы;
• обмен валют;
• предоставление информации по счету и др.

Они могут быть единовременными и постоянными, т.е. регулярными (годовыми, ежемесячными). И кредитор вправе определять, с какой периодичностью, в каком размере будет происходить удержание. Но все ли они взимаются законно?! Понять, законная ли издержка, можно, посмотрев, по каким из них оказываются услуги. Но если действия банка — это его прямая обязанность (выдача кредита, открытие и ведение счета, рассмотрение заявки и т.п.), с них взимать комиссию нельзя.

Поскольку Центробанк издал указание об обязательном доведении до клиента информации о ПСК до подписания договора, вы будете видеть, к каким затратам по обслуживанию кредитов и займов нужно быть готовым. Главное, внимательно читать документ и не бояться переспрашивать, если что-то непонятно.

Незаконность комиссий за обслуживание

Итак, мы выяснили, что некоторые комиссии могут взиматься неправомерно. Если вы обнаружили такие в договоре уже после того, как начали его обслуживать, тогда откажитесь от них. Это позволяет сделать Закон №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон). Потребуется составить претензию, в которой потребовать: признания недействительной ту или иную комиссию, возврат денежных средств, уплаченных по ней.

Бывали случаи, когда на жалобу поступал отрицательный ответ. Чтобы исключить отказ в удовлетворении ваших требований, напишите в претензии, что дальнейшее урегулирование споров будет происходить в судебном порядке, и банку предъявят еще сумму в качестве возмещения морального ущерба, ссылаясь на ст. 15 Закона. Плата госпошлины, судебных издержек ляжет на плечи кредитора. Кроме того, что он компенсирует вам деньги, 50% от этой, присужденной судом, суммы еще заплатит государству.

Также заемщик может обратиться с заявлением, копией соглашения и квитанцией об оплате комиссии в организацию по защите прав потребителей. Специалисты, как правило, сами подготавливают все необходимые бумаги, взаимодействуют с банком и участвуют в судебном разбирательстве.

А теперь предлагаем поговорить о популярных правомерных и неправомерных комиссионных взносах в отдельности.

Единовременная комиссия за выдачу кредита

Единовременная комиссия – это затрата заемщика, которую он несет единожды. Т.е. он один раз платит банку и, больше требовать с него уплату данной комиссии банк не вправе. Она взимается в рублях, может быть фиксированной или выражаться в процентах, в зависимости от выданной суммы, к примеру, 1,5% от размера кредита. И среди такого вида издержек существуют комиссионные сборы, взимаемые правомерно и неправомерно.

Законодательно запрещены единовременные сборы за рассмотрение заявки. Эта процедура и так должна проводиться кредитором, следовательно, речь идет не об отдельной услуге, а о неотъемлемой части банковской операции. Несколько лет назад некоторые банки не производили кредитование без уплаты заемщиком комиссии за выдачу ипотеки (Альфа-Банк, Газпромбанк, МКБ). А автокредит выдавали с взиманием вознаграждения ОТП Банк, Райффайзенбанк и др.

Сегодня же предоставление заемных средств – процесс, который банковская организация производит, чтобы заемщику стала доступна ссуда. Поэтому такая комиссия в обслуживании банковского кредита не должна присутствовать. Причем неважно, ипотека это или займ на потребительские цели.

Комиссия за открытие ссудного (кредитного) счета

Формально комиссия за открытие и ведение (обслуживание) ссудного (кредитного) счета Высший арбитражный суд признал незаконной в 2009 году. Но банковские учреждения хитры, и научились обходить закон. Они придумывают иные названия либо вводят и навязывают прочие платежи. Подобная комиссия за обслуживание кредита уже полностью отменена. На данный момент крупные игроки финансового рынка России отошли от введения этого сбора.

Комиссия за досрочное погашение кредита

Аналогичным образом комиссия за досрочное погашение кредита не может являться законной. Если у вас появилась возможность справиться с обслуживанием кредита раньше оговоренного срока, это, конечно, накладывает на вас определенные обязательства: составление заявления в 2 экземплярах и его подача за 15-30 дней до планируемой даты частичного или полного возврата денег. Оно пишется в произвольной форме, но при этом должно отвечать по содержанию определенным стандартам.

Однако, что касается комиссий, то о них не может быть и речи.

Комиссия за выпуск и обслуживание банковской карты

Плата за обслуживание карты – одна из основных комиссий, приносящих эмитенту значительную долю прибыли. Она удерживается правомерно и даже тогда, когда вы ее активировали, но не используете. А некоторые банки удерживают сборы после первого совершения любой операции. Комиссионные издержки могут быть ежемесячными, но чаще всего годовыми.

Лучшие кредитные карты с бесплатным обслуживанием >

Есть кредитные организации, которые не берут деньги за выпуск пластика, но эта привилегия не распространяется на его перевыпуск по инициативе держателя. Т.е., когда истечет срок действия карточки, расходов не будет. Но если вы потеряете или испортите ее, придется понести расходы. Большинство кредиторов увеличивают стоимость обслуживания карты, в зависимости от ее категории. Это касается как дебетовых, так и кредитных.

Для сравнения смотрите тарифы кредитки Альфа-Банка «100 дней без процентов».

Если не брать во внимание проценты за использованный кредитный лимит, то кредитки в обслуживании обходятся дешевле, но бывают и исключения. По сути, заемщик платит за: сам пластик, его дополнительные возможности, наличие чипа, уровень защиты и др. Сейчас большинство банков, дабы привлечь клиентов, предлагают карты с бесплатным обслуживанием за первый год:

• кредитные — ВТБ, Восточный, карты рассрочки Совкомбанка, Киви и Хоум Кредит Банка, Росбанк, УБРиР и т.д.;
• дебетовые – Тинькофф Банк, Открытие, Райффайзенбанк, АК Барс, Альфа-Банк и др.

Иногда для безвозмездного обслуживания приходится выполнить определенное условие, например, ежемесячно отовариваться картой на n-ную сумму или сохранять ее на остатке баланса. Тем не менее иногда платный продукт дешевле бесплатного. Так, расходы на обслуживание платежной карты могут покрываться различными преференциями: кэшбэком, скидками, льготным периодом и прочими бонусами.

Комиссия за прием или выдачу наличных в кассе банка или через банкомат

На снятие наличных в банкомате и кассе кредиторы также накладывают комиссии, правда, не всегда. Если деньги вы хотите получить через устройства самообслуживания «родного» банка, тогда платы, скорее всего не будет. Но когда решите воспользоваться банкоматом сторонней банковской организации, комиссию удержит она. Чтобы не платить за данную процедуру или платить, но меньше, необходимо проводить ее в партнерской сети банкоматов.

Размер вознаграждения эмитенту карты зависит от ее типа, категории, суммы операции. Обычно это 1-5%. Иногда устанавливают определенный процент от суммы + …руб. Также указывается минимальное значение комиссии. Некоторые не взимают комиссионный сбор при снятии средств, если вкладываться в лимит. Тот же Альфа-Банк при обналичивании карты в банкомате не взимает деньги, но при этом нельзя снимать более 50 тыс. руб. в мес.

Дороже обходится снятие наличных в кассах. Дело в том, что при подобном операционном обслуживании банк претерпевает больше расходов, нежели при содержании банкоматов. Но бывает и такой вариант, когда комиссия в случае со снятием в любых банкоматах, и в случае со снятием в пунктах выдачи (отделениях), одинакова.

Комиссия за SMS-информирование

Смс-информирование – это дополнительный сервис, уведомляющий обо всех транзакциях совершенных вами. Ее в стоимость обслуживания карты включить не могут, только, если она подключена с вашего согласия. Платеж за эту опцию обычно удерживают ежемесячно либо устанавливают его равным 0. И комиссию за обслуживание карты, и сбор за пуш-уведомления могут списывать со счета даже, если на нем недостаточно средств.

Таким образом, появляется несанкционированная задолженность, а нее начинают начислять штрафы. Возможен более простой вариант – отключение услуги, если нет денег для ее оплаты. Примеры комиссий за смс-оповещения по кредиткам в разных банках отображены в таблице.

Наименование кредитно-финансового учреждения	Стоимость услуги (за мес.)
Тинькофф Банк	59 руб.
Сбербанк	бесплатно
ВТБ	0-59 руб.
Райффайзенбанк	0, 45, 60 руб.
ОТП Банк	бесплатно
МКБ	бесплатно
Банк Открытие	59 руб.
Ренессанс Кредит Банк	бесплатно
Россельхозбанк	59 руб.

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (комиссия за РКО)

С расчетно-кассовым обслуживанием сталкиваются, как правило, предприниматели, юрлица, которые открыли расчетный счет для проведения расчетов, связанных с бизнесом. Банку причитается комиссионные выплаты за комплекс услуг, возможность совершения операций. Он позволяет своему клиенту дистанционно управлять финансовыми потоками, обеспечивая при этом защиту их проведения, дает доступ к различным полезным сервисам. В рамках расчетно-кассового обслуживания могут оказывать такие платные услуги:

• эквайринг;
• снятие со счета наличных и его пополнение;
• банковские гарантии;
• зарплатный проект;
• онлайн-переводы;
• проверка контрагентов;
• онлайн-бухгалтерия и электронный документооборот;
• платежи в иностранной валюте и др.

Стоимость РКО определяется, в зависимости от тарифов банка, взимается ежемесячно. Но можно прибегнуть к абонплате и получить бонусы. Многие учреждения предоставляют бесплатное обслуживание впервые 1-3 мес. Так, у Тинькофф Банка оно стоит от 490 до 4990 руб., Сбербанк берет 0-8600 руб., Восточный – 490-8990 руб. Наиболее дешевое обслуживание предлагает Точка Банк (0-2500 руб.).

Как сэкономить на обслуживании кредитов

Практически каждый человек, погашающий ссуду, а тем более, выполняющий обслуживание ипотечного кредита, задумывался, как платить меньше. Для этого мы составили список рекомендаций, следуя которым, вы сможете сэкономить, не допускать ошибок в будущем.

1. Если вам пытаются навязать дополнительное страхование, сначала уточните, входит ли страховка в пакет обязательных документов. Соглашайтесь только тогда, когда можете выбрать самостоятельно более выгодную страховую компанию.
2. Внимательно изучайте все пункты договора, спрашивайте о платежах, без которых, по словам банкиров, заем невозможен, интересуйтесь и о дополнительных сборах. Пусть консультанты посчитают, какие будут затраты на обслуживание кредита в целом. Так, при ипотечном кредитовании их, естественно, больше: услуги оценщика, нотариуса, страховые взносы и др. Сделайте то же в сторонних кредитно-финансовых учреждениях. Сравните 3-4 программы и потом принимайте взвешенное решение.
3. Доказывайте свою правоту, если выяснится, что во время обслуживания кредита с вас взимали незаконную комиссию.
4. Всегда просите распечатку графика платежей, ведь на конкретных, наглядных цифрах проще выяснить, во сколько обойдется займ.
5. Когда вас какое-то условие или платеж не устраивают, лучше не подписывать договор, ведь банковский бизнес включает в себя сотни кредиторов, и никто не запрещает вам стать клиентом одного из них. Если после отказа от навязанных услуг банк отвечает взаимностью в отношении предоставления кредита, не волнуйтесь, конкуренция заставит их умерить свои аппетиты. Но вы уже пойдете на сделку с другим кредитно-финансовым учреждением.
6. Досрочное погашение задолженности наиболее выгодно при аннуитете и в первой половине срока обслуживания кредита.
7. Выбирайте те кредитные продукты, по которым предусмотрено минимум комиссионных взносов.
8. Контролируйте состояние счета, вносите платежи заранее, чтобы не получить штраф.
9. Желательно при обслуживании кредита иметь денежный запас для оплаты 2-3 платежей на случай непредвиденных обстоятельств.
10. Используйте более дешевые способы возврата долга (интернет-банкинг, мобильное приложение).
11. Если не хватает финансов на внесение обязательного платежа, не пропускайте его. Лучше внести меньшую сумму, тогда и штраф меньше.

Реклама

Выводы

Подытожим. Обслуживание кредита – это выполнение банком и заемщиком своих обязательств, предусмотренных кредитным договором. Для первой стороны обслуживание связано с использованием трудовых, временных и технических ресурсов. Для клиента данное понятие значит неизбежный и долгосрочный расход денег на возврат долга и оплату комиссионных вознаграждений.

Когда вы будете выбирать любой из видов кредитных продуктов, будь-то ипотека, потребительский кредит или карта, ориентируйтесь не только на ставку. Не верьте в смехотворный процент, обещанный рекламой. На деле окажется, что заманчивые условия преувеличены. Достоверная информация о расходах по обслуживанию кредитов известна из ПСК, с которой банк вас должен ознакомить до заключения сделки.

Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

Банковское обслуживание организаций

Основные направления банковского обслуживания организаций и их характеристика

Замечание 1

К основным составляющим современного банковского бизнеса относятся продавцы – кредитные организации, и покупатели – банковские клиенты. Исходя из этого, банковская конкуренция усиливается и видоизменяется, а, следовательно, влияет на банковское обслуживание, улучшая его качество и структуру.

Рассмотрим особенности банковского обслуживания организаций в разных сферах экономики.

1. В производстве и услугах. Банки в данном секторе выступают в роли поставщика банковских услуг (в банковском обслуживании различных счетов, РКО), финансовых посредников (в ипотечном кредитовании) и покупателей ресурсов, которые необходимы для процесса производства.
2. В сфере потребления и услуг. Кредитные учреждения в данной функции – финансовые посредники (при потребительском кредитовании).
3. В секторе информационных продуктов представляет банковские организации как продавцов банковских услуг путём оказания финансовых консультаций.
4. На рынке недвижимости банки также выступают в качестве финансовых посредников.
5. На рынке финансовых услуг значение банков велико на валютном рынке, рынке кредитов и ценных бумаг. В данных областях он и покупатель, и продавец временных прав пользование денежных средств.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

На основании анализа сфер применения банковского обслуживания организаций можно констатировать, что:

Определение 1

под банковским обслуживанием юридических лиц понимается комплекс операций и услуг по взаимосвязанным действиям банков и клиентов, производящихся от имени кредитной организации, которые предусматривают перемещение денежных средств, и направленны на решение конкретных экономических задач. К банковскому обслуживанию также относят виды деятельности, которые связанны с информационным обслуживанием, хранением ценностей и пр.

На основании раскрытия сущности и содержания банковского обслуживания организаций предлагаем критерии по их классификации: категория юридического лица и его значение для банков, платность, периодичность проведения операций, предоставления, привлечения (использования) банковских ресурсов и др.

Замечание 2

Банковское обслуживание также может классифицироваться по экономическому содержанию проводимых операций, степени разработанности и внедрённости технологий обработки информации, доходности операций и их рентабельности, востребованности и т.д.

Классификация видов банковского обслуживания организаций и их краткая характеристика

Кредитные организации предоставляют своим клиентам юридическим лицам разнообразные виды и формы банковского обслуживания, которые классифицируются по разным признакам:

1. Расчётно-кассовое обслуживание, которое можно разделить по приоритетности данных услуг у населения:
2. Депозитные услуги, которые можно разделить в зависимости от предлагаемых условий:
3. Кредитные услуги, которые можно разделить в зависимости от назначения и направления – различные виды, формы, способы кредитных операций.
4. Посредническое обслуживание юридических лиц.

Как правило, на выбор банка для расчётно-кассового обслуживания, кроме качества предоставляемых услуг, оперативности расчетов и диапазона корреспондентских отношений, влияет также наличие предусмотренных договором видов дополнительного банковского обслуживания, таких, как, например, расчёты пластиковыми картами, система «Банк-клиент», SMS-банкинг, Интернет-банкинг и т.п.

Особой популярностью пользуется система «Банк-клиент», которая полностью автоматизирует весь документооборот между банком и клиентом. На сегодняшний день все крупные клиенты пользуются этой услугой. Имеет такие разновидности как «Интернет-банк-клиент» (осуществление платежей по интернету) и т.д.

SMS-банкинг — услуга по предоставлению информации о состоянии счета в виде SMS-сообщений на мобильный телефон. Клиент заключает договор с банком и определенное количество раз в день получает информацию о входящем остатке на текущий день, обороты по дебету и кредиту счета, о текущем остатке денежных средств на расчетном счете. Данной услугой активно пользуются руководители и главные бухгалтеры небольших предприятий и индивидуальные предприниматели, население.

Интернет-банкинг предоставляет клиенту возможность оперативного круглосуточного управления счетом из любой точки мира с помощью компьютера, подключенного к интернету. Валютные операции представляют собой действия по организации и управлению денежными отношениями, возникающими при операциях с иностранной валютой и ценными бумагами (внутренними и внешними).

Замечание 3

Под новыми направлениями банковского обслуживания, которые предлагают корпоративным клиентам, понимают, как правило, результат деятельности, направленный на получение дополнительного дохода в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи инноваций и содействия корпоративным клиентам в получении прибыли.

При этом, под развитием и появлением нового комплекта банковских продуктов для юридических лиц следует рассматривать внедрение новых синтетических форм банковского обслуживания. В отличие от обособленного банковского продукта, предлагаемого клиенту, услуги могут носить незавершённый характер. Поэтому под банковскими инновациями может пониматься совокупность комбинированных продуктов и банковских услуг.

Замечание 4

Таким образом, анализируя банковское обслуживание корпоративных клиентов, можно сделать вывод, что их развитие влияет не только на деятельность самих кредитных учреждений, но и на уровень межбанковской конкуренции, а также и на работу всех сфер реального сектора экономики в целом, и, как следствие, и обеспечивает стабильное функционирование организаций.