Двухуровневая банковская система

Двухуровневая банковская система

ВЗЯТЬ ЗАЕМ

Двухуровневая банковская система – национальная система организации банковского дела в условиях развитой рыночной экономики, которая делится на два уровня.
Первый уровень банковской системы – это центральный банк (ЦБ). Он монопольно осуществляет эмиссию платежных средств страны. Основная цель ЦБ является обеспечение устойчивости денежно-кредитной системы страны и стабильная работоспособность коммерческих банков.
Второй уровень – это коммерческие банки и иные кредитные организации. К их основным задачам относят кредитованием и финансированием организации, предприятий, фирм, населения за счет денежных капиталов, привлеченных в форме вкладов и путем выпуска собственных облигаций и акций. Коммерческие банки выполняют обширный круг банковских операций. Они открывают и ведут счета, привлекают во вклады денежные средства, осуществляют куплю-продажу валюты, а также инкассируют денежные средства и выдают гарантии.

Двухуровневая банковская система: ее принцип

В нашей стране, как и в любом другом развитом государстве, принято распоряжаться национальными денежными единицами по двухуровневой банковской системе: единый Центральный банк во главе и под ним раскрывается сеть коммерческих учреждений.

Первый уровень: ЦБ. Его еще называются эмиссионным банком, потому что им осуществляется эмиссия платежных средств государства. Но его цели, в отличие от коммерческих банков, больше направлены на безопасность, устойчивость и процветание кредитной системы. Центральный банк также отвечает за беспрепятственное функционирование коммерческих организаций, оказывающих денежно-кредитные услуги населению.

Второй уровень: коммерческие банковские учреждения. Они бывают следующих видов: инвестиционные, узкоспециализированные, ипотечные, сберегательные, выдающие потребительские кредиты, производственные, универсальные. Также следует отметить небанковские институты такие, как фонды инвестиций, страховые агентства, ломбарды и некоторые другие.

Двухуровневая банковская система была разработана очень давно, еще в 17-ом веке в Англии. Позже страны со всего мира переняли английскую систему распоряжения национальной валютой.

Принцип двухуровневой системы банков оправдывает себя четким разделением денежно-кредитных функций на законодательном уровне. Такая система в нашей стране представлена Банком России — первый уровень, и филиалами коммерческих банков — второй уровень. Но в РФ нет такого жесткого ограничения функций различных слоев банковской системы, как в Англии. Универсальность системы двухуровневой структуры в России заключается в том, что наши банки имеют множество полномочий на осуществление кредитной деятельности. Одним словом, они могут работать как на краткосрочном кредитовании, так и на длительных инвестиционных программах, разрешенных для реализации на законодательном уровне.

Коммерческие учреждения кредитования, составляющие второй слой банковской системы, выполняют множество функций, регулируемых Банком России. Например, занимаются кредитованием государственных предприятий, ведут операции по торговле ценными бумагами на международной арене. Одним словом, нижний уровень банковской системы РФ занимается ведением денежно-кредитных операций как внутри государства, так и снаружи.

Валентин Глухарев
Фото: unsplash.com

ВЗЯТЬ ЗАЕМ

Двухуровневая банковская система в России

Систему Госбанка СССР сменила двухуровневая банковская система, что привело к законодательному запрету непосредственного кредитования правительства. Как функционирует, в чем ее особенность?

Специфика, функционирование двухуровневой банковской системы

Финансы в стране организуют две группы кредитных учреждений:

  • Центробанк (эмиссия денег, регулирование, контроль финансовой сферы);
  • кредитные организации (обслуживание конечных клиентов).

Ключевой момент в подобной системе – независимость центрального банка от деятельности законодательной, исполнительной власти. На его решения могут влиять парламенты через принятие законов.

Специфика работы Банка России:

  • регулирование работы отечественных коммерческих банков;
  • поддержание стабильности в кредитно-денежном отношении;
  • управление ставкой рефинансирования.

Задача банков, небанковских кредитных учреждений и филиалов иностранных банков – расчетно-кассовое обслуживание хозяйственников, предприятий, обычных граждан.

Чем уникально функционирование двухуровневой банковской системы? Особенность подобной системы – наличие не только двух уровней, но и политика универсальности банков. Суть – предоставление всем кредитным структурам функциональных универсальных возможностей: разрешение на выполнение инвестиционных долгосрочных либо коммерческих краткосрочных операций при наличии необходимых банковских лицензий.

Важно: нормы законодательства конкретно не разграничивают банки по типам совершаемых операций.

Уровни двухуровневой банковской системы

В современной экономической действительности успешно функционирует так называемая двухуровневая банковская система. Такая банковская система состоит из двух основных компонентов – государственного центрального банка в единственном числе и многочисленных коммерческих банков, образующих банковскую сеть. На данный момент в Российской Федерации действует именно двухуровневая банковская система. Прообраз данной современной банковской системы сложился еще в конце XVII века в Англии. Законодательно функции каждого уровня такой двоичной банковской системы строго разделяются.

Функции Центрального Банка

В двухуровневой банковской системе Центральный Банк имеет строго определенный набор функций. В функции Центробанка входит:

  • банковский надзор;
  • кредитно-денежное регулирование;
  • управление существующей системой расчетов.

Также на Центральный Банк накладывается ряд существенных ограничений. Центробанк не может конкурировать с коммерческими кредитными учреждениями и напрямую выходить на банковский рынок. Также Центробанк не может выдавать кредиты и осуществлять различные банковские операции с какими-либо юридическими лицами, кроме кредитных учреждений. Такое же ограничение касается и расчетов с физическими лицами, кроме служащих Центробанка и военнослужащих.

Виды банковских систем

К банковским системам относится вся совокупность действующих на определенной территории кредитных учреждений и национальных банков. Данная совокупность всегда действует в рамках одного кредитно-денежного механизма. На данный момент существует несколько основных видов банковских систем, к которым относится американская уникальная банковская система с федеральной резервной системой, двухуровневая банковская система (действует в РФ) и монобанковская централизованная система. В большинстве развитых стран с экономикой рыночной модели действует так называемая двухуровневая банковская система. Также существует такая разновидность банковской системы, как переходная банковская система. Она характеризуется одновременно чертами как одноуровневой, так и двухуровневой систем.

Сущность двухуровневой банковской системы

Двухуровневая банковская система включает в себя два компонента – центральный банк и сеть коммерческих банков. Такая система базируется на двух неотъемлемых положениях, дующих тесную взаимосвязь между компонентами системы: все банки, находящиеся на одной ступени, равноправны и банки на нижней ступени подчиняются банку на верхней ступени. Взаимосвязь банков на одной ступени отражена в принципе универсальности, который уравнивает функции всех кредитных учреждений одного уровня. Таким образом, все коммерческие банки на второй ступени двухуровневой банковской системы имеют право осуществлять все виды банковских операций.

Функции каждого уровня двухуровневой банковской системы разделены и закреплены законодательно. За центральным банком закреплены надзора и регулирования, а также общего управления системой банковских расчетов в стране. За нижним уровнем системы, состоящим из коммерческих банков, закреплены посреднические функции. Сеть коммерческих банков и кредитных учреждений оказывает услуги по банковским расчетам, кредитованию и инвестированию, но не может вмешиваться в разработку общегосударственной кредитно-денежной политики и влиять на ее реализацию.

Одноуровневая система

Одноуровневая (распределительная) банковская система представляет собой такую банковскую систему, в которой все кредитные учреждения находятся на одной ступени и выполняют универсальные банковские функции. Такая система имеет только горизонтальные связи между своими элементами, без иерархии подчинения. Одноуровневая система может быть построена в том случае, если в стране существует только центральный банк, либо центральный банк конкурирует с коммерческими банками, выполняя полный объем операций. Также построение системы данного типа возможно в стране, не имеющей единого центрального банка. Наличие одноуровневой банковской системы характерно для стран со слабой развивающейся экономикой.

Советская модель организации банковской системы

Банковская система Советского Союза была организована по принципу одноуровневой банковской системы. Такая система удовлетворяла потребности административно-командной модели экономики и сложилась после национализации банков. Сама система представляла собой разветвленную сеть отделений Госбанка СССР, которые создавались по территориальному принципу и обслуживали заданный район. Госбанк СССР обладал монополией на все виды банковских сервисов. Также наравне с Госбанком в СССР действовали некоторые узкоспециализированные банки – Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР, система сберегательных государственных касс. Каких либо горизонтальных коммуникаций между различными финансовыми институтами в советской банковской системе практически не происходило. Эмитентом в одноуровневой распределительной банковской системе СССР являлся Госбанк.

В настоящее время в мире общепринятой является двухуровневая банковская система: государственный центральный банк и сеть коммерческих банков.

Первый уровень банковской системы представлен центральным банком (эмиссионным банком). Он монопольно осуществляет эмиссию законных платежных средств страны. Основной целью деятельности центрального банка является обеспечение устойчивости денежно-кредитной системы страны, стабильное функционирование коммерческих банков.

На втором уровне оперируют коммерческие банки различных типов: универсальные, специализированные, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые, внутрипроизводственные банки и небанковские финансово-кредитные институты — инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.

Прообразом ныне действующей двухуровневой банковской системы стала банковская система Англии, которая сложилась во второй половине XVII в.

Двухуровневая банковская система России

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

  • принцип двухуровневой структуры банковской системы;
  • принцип универсальности банков.

Рис. 2. Современная банковская система Российской Федерации

Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (рис. 2).

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы, который выполняет функции
денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип универсальности российских банков, закрепленный законодательством, означает, что все действующие на территории РФ
банки имеют универсальные функциональные возможности. Иными словами, они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральным законом
«О банках и банковской деятельности», федеральным законом
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Согласно российскому законодательству, кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка
России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью или общество с дополнительной ответственностью).

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Важнейшими функциями коммерческих банков являются:

  • аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
  • кредитование предприятий, организаций, государства и населения;
  • организация и осуществление расчетов в хозяйстве;
  • учет векселей и операций с ними;
  • операции с ценными бумагами;
  • хранение финансовых и материальных ценностей;
  • управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции).

Под небанковской кредитной организацией понимают кредитную организацию, имеющую право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.


Двухуровневая банковская система

Двухуровневая банковская система – организация финансов в стране, когда кредитные учреждения разделены на две группы. К первой относится центральный банк, осуществляющий расчеты только между кредитными организациями. Он же занимается эмиссией денег и регулированием финансовой сферы. Во второй группе — все остальные кредитные организации, обслуживающие конечных клиентов.

Ключевым моментом двухуровневой банковской системы является независимость главной структуры – центрального банка. Т. е. он не подчиняется в своей текущей деятельности ни исполнительной, ни законодательной власти. Парламенты могут влиять на деятельность банковской системы только путем принятия законов.

На сегодняшний день банковская система абсолютного большинства развитых стран двухуровневая. Так, в США функции центробанка возложены на Федеральную резервную систему, которая осуществляет расчеты между кредитными организациями. Ресурсы ФРС формируются за счет эмиссии банкнот и депозитов банков-участников и Казначейства США. Ступенью ниже находятся коммерческие, инвестиционные, взаимно-сберегательные и другие банки. Их общее количество превышает 7 тыс.

В Великобритании роль главной кредитной организации играет Банк Англии, который выпускает банкноты и монеты, а также ведет операции с другими кредитными организациями, но не с компаниями или частными лицами.

Двухуровневая банковская система принята и в России. Ее приход на смену системе Госбанка СССР привел к законодательному запрету на непосредственное кредитование правительства, что положительно сказалось на уровне инфляции в стране. Функцию главного финансового института выполняет Банк России, отвечающий за эмиссию и регулирование банковской сферы. При этом он не занимается расчетно-кассовым обслуживанием юридических и физических лиц – эта задача возложена на коммерческие банки. Из этого правила существуют три законодательно закрепленных исключения: во-первых, ЦБ является расчетным банком для органов государственной власти, бюджетных организаций и внебюджетных фондов. Во-вторых, он может осуществлять расчеты в тех регионах, где нет иных кредитных организаций. В-третьих, существует система полевых подразделений ЦБ – для военных.

Второй уровень банковской системы в России — это коммерческие банки, которых в общей сложности на конец 2011 года насчитывается более 900. Именно они предоставляют банковские услуги юридическим и физическим лицам.

Метки:

Двухуровневая банковская система

Сущность двухуровневой банковской системы…………………………..2

Понятие и сущность коммерческого банка как хозрасчетного
предприятия…………………………………………………………………4

Типы коммерческих банков………………………………………………..6

Проблемы функционирования коммерческих банков России
в переходный период……………………………………………………….7

Список литературы…………………………………………………………9

Лист для рецензии………………………………………………………….10

Сущность двухуровневой банковской системы

Банковская система сегодня – одна из важнейших и неотъемлемых
структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства
и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При
этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов,
существенно повышают общую эффективность производства. Как и в других
странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а
государство по обязательствам банков, кроме случаев,
предусмотренных законодательством, или когда банки и государство
принимают на себя такую ответственность. Банковская система состоит их
двух блоков. Первый – Государственный банк РФ. Второй блок –
коммерческие банки.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями,
оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные
коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг,
включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от
специализированных учреждений, которые ограничены определенными
функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена
кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных
учреждений и популярность универсального типа банка создает
известные трудности для определения понятий банк и банковская
деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности
считается прием депозитов и выдача кредитов.

Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи банков в
двух плоскостях:

а) вертикальная взаимосвязь показывает соподчиненность банков в
банковской системе; б) горизонтальная – равноправие банков на каждой ступени.

Первый уровень занимает Центральный банк РФ, в его ведение входит
монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью коммерческих
банков. Второй уровень это коммерческие банки, которые обслуживают
клиентов. Размер кредитной эмиссии регулируется ЦБ.

Главными задачами ЦБ являются:

1)Поддержание стабильности денежной системы государства,

2)Обеспечение покупательской стабильности национальной валюты,

3)Влияние на ценовую систему страны.

Достижение целей – эмиссия, которая осуществляется через
следующие функции ЦБ:

– эмиссия наличных денег и контроль за денежным обращением,

– аккумуляция и хранение резервов кредитных учреждений

– исполнение государственного бюджета и управление гос.долгом

– кредитование коммерческих банков, выполнение роли кредитора

– организация и осуществление межбюджетных отношений

– денежное кредитное регулирование экономики

– регулирование и контроль за деятельностью кредитных учреждений

Это обеспечивается через следующие операции ЦБ:

1)Выдача лицензий на банковскую деятельность

2)Проверка отчетности в коммерческих банках

3)Банк устанавливает нормативы деятельности коммерческого банка и контролирует их выполнение.

Нормативы для коммерческих банков:

– Достаточности капитала;

– Нормативы ликвидности коммерческого банка;

– Нормативы ограничения кредитной деятельности банка

(ограничение на крупные кредиты и вклады)

– Минимальные резервы депонирования в ЦБ.

Коммерческие банки действуют на основании лицензий на
совершение банковских операций, получаемых от центрального банка. Если
речь идет о получении лицензии банком с участием иностранного
капитала, иностранным банком или филиалом банка другой страны, то
необходимо представить некоторые легализованные в установленном
порядке документы. Госбанк для обеспечения всем коммерческим банкам
равных конкурентных условий имеет полномочия предъявлять
дополнительные требования к учредителям иностранных банков и банков
с участием иностранного капитала относительно минимального и
максимального размеров их уставного капитала. Госбанк осуществляет
надзор за выполнением условий выданных коммерческим банкам
лицензий и проводят ревизии и тематические проверки операций в
иностранной валюте, выполняемых банками. По результатам проверок и
ревизий они имеют право применять к коммерческим банкам меры,
предусмотренные действующим законодательством.

Аккумуляция банками свободных денежных средств и вложение их в
дело в самых различных формах обычно приносит высокие доходы не только
самим банкам, но и их клиентам. Учредителями коммерческих банков могут
быть как юридические лица, так и граждане. Не исключено привлечение
в состав учредителей и иностранных партнеров. Банкам предоставлено
право открывать филиалы как внутри страны, так и за рубежом. Все это
имеет надежную правовую основу. В банковской сфере впервые нашли
конкретное проявление признаки демонополизации, деловой конкуренции.
Безусловно, развитие рыночных отношений будет стимулировать дальнейшее
совершенствование банковской системы, возрастание ее роли в
укреплении экономических связей.

Понятие и сущность коммерческого банка как хозрасчетного предприятия.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых
предприятий, получивших название финансовых посредников. Они
привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные
средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и
предоставляют их во временное пользование другим экономическим
агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на
новые требования и обязательства, которые становятся товаром на
денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк
создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новое
требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств
составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация
позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и
заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых
сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Операции коммерческих банков.

Основные из них следующие:

– ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;

– финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

– выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);

– покупка, продажа и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

– выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;

– приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассация этих требований (факторинг);

– иностранной валюты;

– покупка и продажа в РФ и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;

– на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

– доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов;

– лизинговые операции;

– оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью.

Важное место в деятельности коммерческих банков принадлежит
организации и осуществлению международных расчетов, операций с
иностранной валютой, кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры.
В настоящее время уже более 200 банков проводят такие операции.

Как и любое предприятие, банк является самостоятельным
хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица,
производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на
принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как
предприятия — он решает вопросы, связанные с удовлетворением
общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на
основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как
членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка.
Банк может осуществлять виды хозяйственной деятельности (разумеется,
если они не противоречат законам страны, вытекают из Устава банка).
Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное
разрешение (лицензию).

Банки в отличие от промышленности, сельского хозяйства,
строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не
производства. Это обстоятельство, однако, дало основание ряду авторов
считать, что банк — это торговое предприятие.

Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки
действительно как бы «покупают» ресурсы, «продают» их, функционируют в
сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют
своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность
во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между
банком и сферой торговли в основном заканчивается. Более того,
сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а
особым продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые банки
совершают с обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке, когда
валюта одной страны (а также золото) покупается или продается по
определенному курсу, определенной цене.

Функционирование банка в сфере обмена порождает и другие
представления о его сущности. Нередко банк характеризуется как
посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив
ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других.
Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий
определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на
конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику.
Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика,
который совсем не обязательно может находиться в данном регионе.
Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение
интересов является случайным. Консолидирующим звеном здесь выступает
банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с
учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора
ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав
многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых
разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус –
срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в
роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов —
кредитора и заемщика.

Типы коммерческих банков

Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие
кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным
образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде
вкладов. По форме собственности они подразделяются на: а) частные акционерные, б) кооперативные, в) государственные.

1. По принадлежности уставного капитала и способу его
формирования и могут создаваться и существовать в форме акционерных
обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием
иностранного капитала, иностранных банков. Закон не исключает и
другие способы формирования уставного капитала коммерческого банка.

2. По видам совершаемых операций коммерческие банки делятся на
универсальные и региональные банки.

3. У многих коммерческих банков ярко выражена отраслевая
ориентация.

Для координации усилий и защиты интересов коммерческие банки
могут создавать союзы, ассоциации, другие объединения. При принятии
решений, связанных с текущей банковской деятельностью, эти банки
независимы от исполнительных и распорядительных органов
государственной власти и управления. Работникам названных органов
запрещается участие в органах управления банков, в том числе и
путем совмещения должностей.

Следует иметь ввиду, что закон запрещает банкам использовать свои
союзы, ассоциации и другие объединения для достижения соглашений,
направленных на монополизацию рынка банковских операций в вопросах
установления процентных ставок и размеров комиссионного
вознаграждения, на ограничение конкуренции в банковском деле.
Соблюдение антимонопольных правил контролируется Госбанком РФ.

Проблемы функционирования коммерческих банков России в переходный период

Таким образом, мы видим, что банки играют очень важную роль в
экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей
банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения,
сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с
нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества
коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники,
которые не имеют специального образования. Это приводит к
неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто
быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты
предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к
ухудшению экономической ситуации в стране.

В настоящее время одной из наиболее важных задач является
дальнейшее расширение участия банков в стимулировании экономического
роста России. Наиболее действенным рычагом здесь служит кредитование
банками реального сектора экономики. Однако дальнейшему развитию
препятствует ряд факторов:

1) Высокие риски не возврата кредитов из-за неплатежеспособности многих предприятий;

2) Многие потенциальные заемщики не могут представить в банки обоснованные проекты, под которые хотят получить кредит. В таких случаях банки должны приходить на помощь, оказывая услуги финансового менеджмента. Это поможет им снизить риски размещения своих средств;

3) Недостаточность у ряда банков, особенно региональных, ресурсов для долгосрочного кредитования реального сектора экономики.

Этот вопрос не потерял своей актуальности, а для его решения можно рассматривать различные варианты, например полностью освободить от резервирования наиболее долгосрочные вклады и депозиты;

4) Расширению кредитования банками реального сектора экономики могли бы содействовать налоговые льготы.

Большое беспокойство вызывает быстрое сокращение количества
банковских учреждений, их крайне неравномерное распределение по
территории страны. Банковские учреждения, закрываются как правило в
районах, где недостаточно капиталов, поэтому и новые банки там не
могут быть созданы из-за высоких требований к минимальному размеру
уставного капитала.

К сожалению не все банки осознали необходимость повышения уровня
капитализации. Некоторые продолжают строительство престижных офисов,
проводят другие затраты, не сообразуясь с имеющимися возможностями.

Ассоциация Российских банков настоятельно рекомендует всем банкам
больше внимания уделять наращиванию собственных средств, формированию
резервов под кредитные риски. Это – залог выживания банков, сохранения
их финансовой устойчивости.

Список литературы:

1. Учебник / Финансы. Денежное обращение. Кредит. / под ред.

Дробозиной Л.А. М. Финансы 1997г.

2. Журнал /Деньги и кредит 1994 г. №7, 1993г. №8, 1998г. №6.

Двухуровневая банковская система