СВ-Принт

Вычисление эффективной процентной ставки

Станислав Агапов www.finmath.ru

После того, как Центробанк РФ обязал коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам, это словосочетание прочно вошло в лексикон наших соотечественников. Меж тем, мало кто из них знает, что это такое. Данная статья призвана заполнить такой досадный пробел в знаниях, а также раскрыть один из приемов вычисления ЭПС.

Собственно, смысл эффективной процентной ставки достаточно прост — она призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывать все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Например, такими побочными выплатами являются печально известные «скрытые» банковские комиссии — комиссии за открытие и ведение счета, за прием в кассу наличных денег и т.п. Другой пример: если вы берете автокредит, то банк обязует вас страховать приобретаемый автомобиль на протяжении всего срока кредитования. При этом страховка будет являться для вас обязательной побочной выплатой (правда, уже не самому банку, а страховой компании).

Что интересно, Центробанк, обязав коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам и даже предоставив формулу для ее расчета, не указал, какие конкретно платежи должны в этот расчет включаться. В результате разные банки придерживаются разных точек зрения на этот вопрос: многие, например, не включают в расчет как раз страховые выплаты.

Тем не менее, наиболее правильным и справедливым выглядит подход, согласно которому в расчет эффективной процентной ставки включаются все платежи, которые являются обязательными для получения данного кредита. В частности, все обязательные страховые выплаты.

Разобравшись с этим вопросом, мы теперь можем дать строгое определение эффективной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка — это сложная процентная ставка по кредиту, рассчитанная в предположении, что все платежи, необходимые для получения данного кредита, идут на его погашение.

То есть, если в результате получения кредита размером S0 заемщик вынужден совершать платежи R0, R1, R2, …, Rn в моменты времени t0 = 0, t1, t2, …, tn соответственно (сюда входят как платежи по самому кредиту, так и побочные комиссии, страховые выплаты и т.п.), то эффективная процентная ставка i находится из соотношения

.

(1)

Эффективная процентная ставка служит в первую очередь для сравнения между собой различных банковских предложений, и при ее вычислении точные даты совершения платежей обычно неизвестны. Поэтому, если платежи совершаются через формально одинаковые промежутки времени продолжительностью τ (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), то формула (1) приобретает следующий вид:

.

(2)

Если все платежи заемщика, за исключением, возможно, самого первого, одинаковы ( R1 = R2 = … = Rn = R ), то в соответствии с формулой вычисления суммы конечной геометрической прогрессии соотношение для определения эффективной процентной ставки будет таким:

.

(3)

К сожалению, найти точное значение эффективной процентной ставки даже в таком сравнительно простом случае невозможно, поэтому приходится его подбирать (лучше всего — при помощи специального численного метода). Как именно — об этом пойдет речь далее.

Пример.

Для кредита со следующими условиями:

• срок кредитования — 3 года;
• процентная ставка (будем обозначать ее j ) — 18% годовых;
• схема погашения кредита — ежемесячными равными (аннуитетными) платежами;
• комиссия за организацию кредита — 1% от его суммы;
• ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета — 0,1% от суммы кредита

эффективная процентная ставка будет составлять 22,8%. Для проверки найдем значения всех переменных, присутствующих в формуле (3):

Подставляя эти значения в формулу (3), после сокращения на S0 легко убеждаемся в справедливости равенства (если, конечно, пренебречь погрешностью округлений):

.

Общий метод вычисления ЭПС

Итак, мы уже отметили, что размер эффективной процентной ставки даже для относительно простых ссудных операций нельзя найти с помощью какой-либо формулы. На помощь здесь приходят так называемые численные методы, которые позволяют за конечное число шагов вычислить приближенное значение искомой величины с необходимой точностью.

Общий метод приближенного вычисления эффективной процентной ставки, который мы рассмотрим далее, может применяться для любой ссуды, платежи по которой совершаются через одинаковые промежутки времени. Его основу составляет численный метод Ньютона, суть которого, в общих чертах, заключается в следующем.

Допустим, нам нужно найти решение уравнения f(x) = 0, где f(x) — некоторая дифференцируемая функция. Тогда при определенных условиях последовательность чисел {x(k)}, где самое первое значение x(0) выбирается самостоятельно, а каждое последующее находится по формуле

,

(4)

сходится к точному решению этого уравнения. Нам сейчас не важно, что это за условия, при желании информацию об ограничениях метода Ньютона можно легко отыскать.

Посмотрим теперь, как использовать этот метод для вычисления эффективной процентной ставки.

Введем новую величину vτ = (1 + i )–τ, которая называется множителем дисконтирования для периода времени τ. С ее помощью формулу (2), представляющую собой общее соотношение для нахождения эффективной процентной ставки, можно переписать следующим образом:

.

Нахождение корня этого уравнения эквивалентно нахождению корня функции

Эта функция имеет только один положительный корень (нас интересуют только положительные корни), причем, он лежит в интервале (0, 1). Этот корень можно легко найти с помощью метода Ньютона, предварительно вычислив производную функции f(x):

Теперь, выбрав в качестве начального приближения x(0) = 1, с помощью формулы (4) мы получим последовательность чисел x(k), сходящихся к точному значению vτ . Приближенное значение искомой эффективной процентной ставки находится из следующего соотношения:

(предполагается, что мы закончили вычисления на шаге с номером n ).

Пример

Найдем эффективную процентную ставку для ссуды размером S0 = 1000 фунтов стерлингов Соединенного Королевства, выданной на год под простую процентную ставку j = 20%. Для погашения ссуды заемщиком были внесены следующие частичные платежи:

В качестве периода времени τ выберем один квартал (τ = ¼). В соответствии с описанным выше методом, введем вспомогательную функцию

f(x) = 600 x + 310 x3 + 194,25 x4 – 1000

и найдем ее производную:

f(x) = 600 + 930 x2 + 777 x3.

Теперь, выбрав в качестве начального приближения x(0) = 1, с помощью формулы (4) построим последовательность приближенных значений дисконтирующего множителя vτ и эффективной процентной ставки i:

k	x(k)	i
0	1	i ≈ 0
1	0,95481144343303	i ≈ 0,20317704736717
2	0,95284386714354	i ≈ 0,21314588059674
3	0,95284030323558	i ≈ 0,2131640308135
4	0,95284030322392	i ≈ 0,21316403087292
5	0,95284030322392	i ≈ 0,21316403087292

Уже на пятом шаге расчет привел к тому же результату, что и на предыдущем, причем с точностью, которая вам вряд ли когда-нибудь сможет понадобиться. Полученный результат более чем на 1,3% превышает заявленную (номинальную) процентную ставку по ссуде, хотя здесь не было ни скрытых комиссий, ни каких-либо других дополнительных выплат.

Замечание. Лучший способ быстро произвести расчет эффективной процентной ставки (не имея под рукой специального финансового калькулятора или компьютерной программы) — это воспользоваться каким-нибудь табличным редактором. Например, в онлайновом табличном редакторе Google весь расчет выглядит примерно следующим образом:

Рис. Вычисление эффективной процентной ставки с помощью табличного редактора

Обратите внимание на следующие моменты:

1. В табличном редакторе не нужно вручную вычислять коэффициенты при степенях x для производной — они могут быть найдены по формуле, как показано на первом рисунке.
2. С помощью функции SERIESSUM (второй рисунок) можно легко вычислять значения как самой функции f(x), так и ее производной.

Пример

Разберем теперь более сложный, но более актуальный пример.

Кредит размером 24 тысячи евро, выданный на два года под 12% годовых, погашается ежемесячными платежами в соответствии с дифференцированной схемой. Комиссия за организацию кредита составляет 1% от его суммы. Кроме того, каждый месяц с заемщика взимается комиссия за ведение ссудного счета размером 0,1% от суммы кредита. Нам нужно найти эффективную процентную ставку по данному кредиту.

Прежде всего, построим график погашения кредита (без учета структуры платежей). Платежи в счет погашения кредита образуют арифметическую прогрессию с начальным членом

A1 = ( + 0,12 × ) × 24 000 = 1240 евро

и разностью

– (0,12 × × 24 000) × = – 10 евро.

Кроме того, при получении кредита заемщик был вынужден заплатить 0,01 × 24 000 = 240 евро, а каждый месяц с него взимается комиссия размером 0,001 × 24 000 = 24 евро. Значит, график платежей по кредиту имеет следующий вид:

Рис. График платежей по кредиту

Значения столбца «с комиссией, Rk», за исключением самого первого (с индексом 0), совпадают с коэффициентами при степенях x у функции f(x), которую мы будем использовать в расчетах. Для получения первого коэффициента (при нулевой степени x) нужно из начального платежа R0 = 240 вычесть размер кредита (формула в левом верхнем углу):

Рис. Нахождение коэффициентов функции f(x)

Коэффициенты при степенях x у производной f'(x) находятся по уже известному нам принципу:

Рис. Нахождение коэффициентов производной f'(x)

Теперь, наконец, можно применить метод Ньютона для нахождения месячного множителя дисконтирования (формула в левом верхнем углу):

Рис. Нахождение месячного множителя дисконтирования

Одновременно с вычислением месячного множителя дисконтирования определяем саму эффективную процентную ставку i:

Рис. Нахождение эффективной процентной ставки

Как и в примере из предыдущего параграфа, метод Ньютона привел нас к окончательному ответу всего лишь за пять вычислений: эффективная процентная ставка по рассматриваемому кредиту приближенно равна 16,38%, на 4,38% больше, чем номинальная ставка.

Вычисление ЭПС для аннуитета

Метод, который мы рассмотрели выше, при правильном его применении, достаточно удобен. Но в определенных случаях, а именно, для аннуитетной схемы погашения кредита, эффективную процентную ставку можно найти еще быстрее и проще. Собственно, основное преимущество метода, который мы рассмотрим далее, заключается в его большей компактности.

Перепишем формулу (3) — соотношение для определения эффективной процентной ставки, которое справедливо при погашении кредита аннуитетными платежами — с помощью уже знакомого нам множителя дисконтирования vτ = (1 + i )–τ :

(5)

Умножим обе части уравнения (5) на (1 – vτ ), приведем подобные слагаемые, а затем разделим результат на (S0 – R0 + R). В результате мы получим следующее соотношение:

(6)

Для нахождения корня уравнения (6) можно использовать уже знакомый нам метод Ньютона.Для этого введем функцию

и найдем ее производную:

Теперь, если в качестве начального приближения выбрать

,

(7)

то с помощью формулы (4) можно получить последовательность чисел {x(k)}, приближающихся к точному значению множителя дисконтирования vτ .

Пример

Найдем эффективную процентную ставку для кредита из самого первого примера. Условия, напомню, были такие:

• срок кредитования — 3 года;
• процентная ставка j — 18% годовых;
• схема погашения кредита — ежемесячными равными (аннуитетными) платежами;
• комиссия за организацию кредита — 1% от его суммы;
• ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета — 0,1% от суммы кредита.

Кроме того, для определенности будем считать, что размер кредита составляет 12 млн. рублей.

Вычислять эффективную процентную ставку по этому кредиту, по-прежнему, будем с помощью какого-нибудь удобного табличного редактора. Вот так приблизительно будут выглядеть начальные условия (нет необходимости вручную вычислять размеры платежей — можно использовать нужные формулы непосредственно в ячейках таблицы):

Рис. Внесение начальных условий

Следующий шаг — это вычисление коэффициентов функции f(x):

Рис. Вычисление коэффициентов функции f(x)

Первый коэффициент по совместительству является начальным приближением x(0). Переносим его в соответствующую ячейку и по методу Ньютона вычисляем несколько приближений месячного множителя дисконтирования (обратите внимание на формулу в левом верхнем углу):

Рис. Вычисление месячного множителя дисконтирования

Одновременно с этим вычисляем приближенные значения эффективной процентной ставки i :

Рис. Вычисление эффективной процентной ставки

Как видите, после восьми вычислений мы еще раз подтвердили, что эффективная процентная ставка по рассматриваемому кредиту составляет около 22,8%, на 4,8% больше, чем номинальная.

Замечание. Один раз заполнив формочку, подобную приведенной на рисунках, вы впоследствии сможете моментально определять эффективную процентную ставку по любому кредиту, погашаемому в соответствии с аннуитетной схемой, только лишь меняя начальные условия.

В заключение хочется сделать еще одно важное общее замечание. Рассмотренный нами метод гарантированно сойдется (то есть приведет к искомым значениям множителя дисконтирования и эффективной процентной ставки), если в качестве начального значения выбрать величину (7). Если же взять какое-нибудь другое начальное приближение, то метод может сойтись ко второму корню функции f(x) — единице (соответствующее значение эффективной процентной ставки равно нулю). Например, в рассмотренном нами примере так произошло бы, возьми мы в качестве начального приближения любое число больше 0,992.

И еще одно общее замечание относительно выбора численного метода. Существует великое множество численных методов, многие из которых вполне можно было бы применить для решения наших задач. Метод Ньютона был выбран из-за его, на мой взгляд, оптимального соотношения между сложностью применения и скоростью сходимости (вы ведь помните, мы ни в одном из примеров не делали больше восьми вычислений). Существуют более быстрые, но более сложные для понимания методы. Существуют более простые методы, с меньшим количеством ограничений и гарантированной сходимостью, но требующие большого количества вычислений. Например, если бы мы в последнем примере использовали широко известный метод простой итерации, то для достижения требуемой точности нам пришлось бы сделать около сотни вычислений. Понятно, что эти вычисления делает программа, но тем не менее.

Версия для печати

Эффективная ставка по кредиту

Эффективная процентная ставка определяет реальную стоимость кредита. То есть помимо процентной ставки по кредиту она учитывает и все сопутствующие расходы (комиссии) по его обслуживанию.

Формулу и порядок расчета эффективной процентной ставки можно найти в Указании Центробанка РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита». В разъяснительном письме ЦБ РФ № 175-Т от 26 декабря 2006 года можно посмотреть примеры расчета эффективной ставки.

Следует отметить, что предварительно оценить и сопоставить предлагаемые банками кредиты заемщику, используя эффективную процентную ставку, достаточно проблематично. Ведь заемщик, как правило, узнает свою номинальную и эффективную ставку по кредиту перед подписанием кредитного договора. Банк может предоставить заемщику некий предварительный расчет эффективной ставки по кредиту, но он может значительно отличаться от его окончательного варианта с учетом проведенной позже банком оценки платежеспособности заемщика.

Право на получение полной информации по кредиту до заключения кредитного договора закреплено федеральным законодательством (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Формула эффективной процентной ставки — почему она важна

Юридическая консультация > Административное право > Банковские счета и кредиты > Формула эффективной процентной ставки — почему она важна

Часто бывает так, что взяв кредит, заёмщик обнаруживает, что его стоимость фактически больше, чем указанная предварительно сумма процентов. Получая займ он был готов к выплате одной суммы, а платить приходится больше. Как предусмотреть это заранее? Как оценить указанное превышение? Как рассчитать настоящую стоимость кредита, которая принимает во внимание все важные моменты таких выплат? Согласно закону, эффективная процентная ставка прописывается в договоре, однако она считается по специальной формуле, которая не учитывает некоторые выплаты.

Что такое эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка – это объективный показатель фактической стоимости кредита, который учитывает все осуществляемые виды выплат.

Когда в банке берётся кредит, обычно рассматривается процент, который необходимо уплатить дополнительно к основной сумме. На самом деле эта информация является неполной. Кроме этого существуют и другие дополнительные выплаты. Если их просуммировать, то окажется, что кредит обойдётся дороже, чем предполагалось, судя по сумме указанной процентной ставки.

Можно сказать, что эффективная процентная ставка представляет собой показатель, который фактически сводит все дополнительные выплаты по данному займу к одной итоговой величине.

Это понятие применяется также к начислению процентов по депозитному вкладу. Конечно, обычно просто происходит начисление, которое соответствует заключённому депозитному договору. Но в некоторых случаях имеют место дополнительные действия, которые могут увеличить доход. Например, это может быть связано с капитализацией процентов. В этом случае доход увеличивается. Эффективная процентная ставка отражает реальный доход, который начисляется на данный депозитный вклад.

Для чего она нужна

Знание эффективной процентной ставки способствует тому, чтобы клиент мог оценить реальные затраты на взятый им кредит. Обычно они превышают номинальную ставку, о которой обычно говорят в таких случаях.

Важно, по возможности максимально снизить дополнительные затраты. Обычно это можно сделать двумя путями.

1. Делается выбор между видами ежемесячных платежей (они могут быть аннуитетными или дифференцированными).
2. Тщательно изучаются возможные дополнительные выплаты при обслуживании кредита и, по возможности. Делается отказ от них.

В первом случае нужно понимать, что дифференцированные выплаты будут выгоднее аннуитетных. Если есть возможность выбора, желательно использовать первые из них.

Если говорить о дополнительных выплатах, то требуется учитывать, что иногда банк на них не имеет права настаивать. Поэтому нужно уточнить, что именно используется и заключить договор, в котором они не будут предусмотрены. В число таких выплат могут входить следующие:

1. Выплата за факт предоставления займа.
2. Оплата процедуры рассмотрения заявки на предоставление займа.
3. Взятие платы за размещение кредитных средств на счёте клиента.
4. За факт проведения подключения к программе страхования.
5. Получение денег за открытие, сопровождение и закрытие расчётного счёта при выдаче и возврате кредита.
6. Платные услуги СМС-информирования. На практике банк настаивает на предоставлении этой услуги на протяжении первых двух месяцев.

Если удаётся исключить из договора эти и подобные им дополнительные выплаты, эффективная учётная ставка может стать существенно ниже.

Её особенности

Размер эффективной процентной ставки зависит от целого ряда параметров.

Когда говорят о дополнительных платежах по полученному займу, то нужно учитывать, что их величина зависит от нескольких параметров.

• Размер тех платежей, которые предназначены для возвращения основной суммы кредита.
• Полный срок, в течение которого заёмщик должен полностью рассчитаться за предоставленный кредит.
• Вид применяемых ежемесячных платежей.
• Предусмотренные соглашением проценты, которые заёмщик обязан уплатить за получение основной суммы кредита.
• Различного рода комиссионные сборы, которые необходимо будет уплатить в связи с проведением оформления кредита.
• Также рассматриваются комиссионные сборы за проведение выдачи кредита.
• Оплата платежей за предоставление счёта, на который нужно вносить деньги в процессе погашения займа. Обычно включают в себя плату за открытие, пользование и закрытие данного счёта и взимаются единовременно.
• Иногда дополнительно предусматривается оплата страхования, связанного с возвращением займа. Такие расходы также учитываются при определении процентной ставки.

Важно подчеркнуть, что в рассматриваемую величину включаются заранее предусмотренные расходы по обслуживанию взятого кредита. Тут не учитываются дополнительные расходы, которые могут возникнуть по вине заёмщика в связи с нарушениями в процессе возврата предоставленного ему займа. В последнюю категорию обычно входят следующие виды выплат.

1. Подключение дополнительных платных услуг. Примером может быть, например, СМС-информирование, которое предоставляется за дополнительную плату.
2. Дополнительная оплата, которая может потребоваться для оплаты проведения реструктуризации долга.
3. Если заёмщик в процессе возвращения финансовых средств допускает какие-либо нарушения, например просрочку выплат, то штрафы и пеня, которые ему приходится дополнительно выплачивать не рассматриваются при определении величины эффективной процентной ставки.

Как её вычислить по вкладу

Обычно, такой расчёт относится к вычислению сложных процентов по депозитному вкладу.

Формула

Вычисления надо проводить по следующей формуле расчета эффективной процентной ставки:

Э = ((( 1 * (С / 100) / Н) возводится в степень (Н * М)) — 1)

Здесь использованы обозначения:

1. Э — эффективная процентная ставка депозитного вклада.
2. С — это номинальная ставка. Она указана в заключённом договоре.
3. Н представляет собой количество интервалов начисления в году. Для месяцев рано 12, для кварталов — 4.
4. М — количество лет.

Пример расчета

Рассмотрим депозит на 100 000 рублей со ставкой 7,2%. Предположим, капитализация происходит ежемесячно. Разделим годовую ставку на 12 месяцев и получим 0,6% за месяц. Каждый раз полученные проценты будем добавлять к основной сумме.

Эффективная ставка составила 7,44%.

Как её вычислить по кредиту

При её вычислении требуется учесть много различных выплат, что является довольно сложной задачей.

Поскольку официально рассчитанная величина не учитывает всех дополнительных выплат, лучше всего постараться оценить данную величину самостоятельно. Точная формула является достаточно сложной, поэтому приведём здесь один из простых случаев.

Годовая эффективная ставка здесь рассчитывается по следующей формуле:

Э = ( 1 + П ) В — 1

Здесь использованы следующие обозначения.

1. Э — эффективная процентная ставка, которая представляет собой результат расчёта.
2. П — равна номинальной ставке. В рассматриваемой ситуации она равна 18%.
3. В представляет собой количество произведённых выплат.

Приведём пример расчёта эффективной ставки. При этом заметим, что рассматриваемая ситуация для простоты расчёта не содержит ряда дополнительных выплат.

Условия, которые здесь рассматриваются, будут состоять в следующем.

1. Общая сумма заёмных денег составит сто тысяч рублей.
2. Ставка кредита будет равна 18% годовых.
3. В перерасчёте за каждый месяц она будет составлять полтора процента. Эта величина получена путём деления годовой ставки на двенадцать месяцев.
4. Для возвращения займа ежемесячно делаются равные платежи. Они будут равны 9168 рублей.

Рассмотрим получившийся, как будут проходить платежи. Каждый месяц будет оплачиваться полтора процента от оставшейся до настоящего момента невозвращённой суммы кредита. Разница между величиной ежемесячной выплаты и полутора процентами — это возвращение кредита. Постепенно, по мере возвращения финансовых средств, сумма процентов будет уменьшаться. За двенадцать месяцев заём будет возвращён полностью.

Рассмотрим ежемесячную эффективную ставку. Она, согласно внутренней доходности банка, соответствует представленной в расчёте и равна полутора процентов.

Воспользуемся формулой:

Э = ( 1 + П ) В — 1

После подстановки в формулу исходных данных, будет получено, что в рассматриваемом случае эффективная процентная ставка составит 19,56%.

Важно заметить, что подсчёт рассматриваемой величины в более сложных ситуациях, когда присутствует ряд дополнительных данных включает в себя довольно сложные вычисления и требует для выполнения расчёта определённых математических знаний.

Точная процедура расчёта эффективной банковской ставки определена соответствующими нормативными актами.

Чтобы оценить степень влияния дополнительных выплат, заметим следующее. Предположим, что при открытии счёта была одноразово выплачена одна тысяча рублей, а ежемесячно платится дополнительно 500 рублей. Как это повлияет на рассматриваемые здесь величины?

1. Ежемесячная эффективная ставка возрастёт до 2,5%.
2. Годовая — 34,48% (вместо номинальных 18%).

Альтернативные методы подсчета

В связи с тем, что точные расчёты сложны и утомительны, имеет смысл воспользоваться разного рода дополнительными средствами для их расчёта.

С помощью Excel

Один из эффективных способов расчёта — воспользоваться для этого электронными таблицами. В Excel имеется специальная функция для таких расчётов под названием “ЭФФЕКТ”.

С помощью онлайн калькулятора

Также можно воспользоваться помощью сайтов, на страницах которых предоставляется возможность воспользоваться онлайн калькуляторами. Они могут иметь различный уровень сложности: от самых простых, до очень профессиональных, учитывающих практически все дополнительные платежи.

Эффективная годовая процентная ставка

Для того, чтобы правильно сравнивать кредитные предложения, которые предлагаются банками, необходимо провести сравнение между ними. Для этого может служить эффективная годовая процентная ставка.

Определение этого понятия следующее. На практике имеется довольно сложная ситуация с различными выплатами, относящимися к кредиту или начислениями, которые связаны с обслуживанием депозитного вклада. Представим, что на самом деле в течение календарного года происходит однократное начисление процентов, которое даёт точно такой же финансовый результат. Это количество процентов можно посчитать, именно это число называется эффективной процентной ставкой.

Отличия между номинальной и эффективной процентной ставкой

Для оценки стоимости кредита нужна именно эффективная процентная ставка, а не номинальная.

Когда заёмщик ищет возможность взять кредит на выгодных условиях, он прежде всего видит рекламные объявления, где банки предлагают предоставление займа за определённые проценты. Конечно, на первый взгляд, достаточно просто выбрать того, чей процент на самом минимальном уровне и обратиться туда за финансовыми средствами.

На самом деле, при оформлении и возврате кредита будут дополнительные выплаты, которые могут повлиять на суммарную цену кредита. Одним из характерных примеров является требование банка получить страховку. Безусловно, понятно желание кредитного учреждения снизить свои риски, однако следует понимать, что делается это за счёт клиента и оплачивать страховку предстоит ему, а не банку.

Чтобы оценить суммарную стоимость кредита, нужно знать эффективную процентную ставку. Именно она позволит сравнивать стоимость различных предложений объективно.

Номинальная процентная ставка — это та величина, которая обычно указывается в рекламных объявлениях и фактически составляет основную часть эффективной процентной ставки.

Также нужно отдавать себе отчёт, что есть затраты заёмщика, которые не входят в обе этих величины. Например, это стоимость реструктуризации долга или уплата штрафных санкций за просрочку выплат.

Эффективная процентная ставка может относиться не только к кредитам, но и к депозитным вкладам. Здесь номинальная ставка — это та, которая указана в условиях и в рекламе, а эффективная связана с наличием особых условий в договоре, которые увеличивают ожидаемую прибыль. Одним из примеров последнего может служить капитализация процентов.

Эффективная процентная ставка в некоторых ситуациях может стать очень большой. Поскольку она показывает реальную стоимость кредитных денег, желательно провести её максимальное снижение. Для этого надо подобрать такие условия кредитования, когда она станет минимально возможной.

Видео об эффективной процентной ставке по кредиту:

В чем разница между эффективной и номинальной процентной ставкой по кредиту?

Схема погашения кредита считается одним из решающих факторов на этапе заимствования денежных средств. Выбирая оптимальный график платежей, заемщик получает возможность своевременно в полном объеме выполнить обязанности перед банком. Однако не стоит забывать также о начислении процентов по кредиту. В отношении займов обычно рассматриваются эффективные, номинальные и реальные процентные ставки.Схема погашения кредита считается одним из решающих факторов на этапе заимствования денежных средств. Выбирая оптимальный график платежей, заемщик получает возможность своевременно в полном объеме выполнить обязанности перед банком. Однако не стоит забывать также о начислении процентов по кредиту. В отношении займов обычно рассматриваются эффективные, номинальные и реальные процентные ставки.

Номинальная процентная ставка

Ставка кредитования представляет собой процентное отчисление от предоставленной взаймы суммы денег, которое заемщик платит кредитору с учетом условий заключенного договора, поэтому на выполнение расчетов влияют многочисленные факторы. Номинальная процентная ставка является простейшим из показателей, который используется для вычисления платежей по кредиту, начисляемых на регулярной основе (обычно ежегодно).

Особенности номинальной процентной ставки:

1. Зависит от рыночных условий.
2. Рассчитывается без учета инфляции.
3. Отражает текущую цену кредита.
4. Позволяет рассчитать регулярные выплаты.

Таким образом, номинальная процентная ставка по кредиту является показателем без поправки на инфляцию. Использование подобного механизма расчёта означает, что различные валютные потрясения не способны повлиять на выбранную ставку.

Иными словами, на этапе кредитования не учитывается тот факт, что стоимость денег изменяется со временем из-за инфляции. Поскольку невозможно в долгосрочной перспективе предсказать будущие курсы валют и прочие факторы, существенно влияющие на кредитный рынок, для участников сделки фиксированная норма прибыли оказывается безопаснее и выгоднее иных схем расчёта процентных платежей.

Для учета инфляции применяется концепция реальной процентной ставки. Она полезна в случае выдачи кредитов, нацеленных на последующих рост процентных отчислений.

Реальная процентная ставка измеряет изменение стоимости начальной стоимости кредита с учетом процентов, дополнительно принимая во внимание инфляцию, но игнорируя любые согласованные договором дополнительные платежи.

Эффективная процентная ставка

В рамках расчёта эффективной ставки кредитования учитывается сумма капитализации. Подобный показатель позволяет определить полную стоимость кредита.

Полученные данные заемщики могут использовать для выбора наиболее выгодных предложений от коммерческих банков и прочих организаций, работающих на современном кредитном рынке. Чтобы определить эффективную процентную ставку, следует изучить предоставленный договор. Ключевое значение имеет перечень дополнительных услуг, предоставленных кредитной организацией.

Отличительные черты эффективной ставки кредитования:

1. Имеет информационное значение при выборе кредитного продукта.
2. Состоит из номинальной ставки и суммы капитализации.
3. Позволяет определить полную стоимость конкретного кредита.
4. Используется Центральным Банком для расчета среднерыночных показателей ПСК.
5. Зависит от конкретных условий подписанного сторонами договора.

Эффективная ставка зачастую выше суммы годовых начислений процентов по кредиту из-за учета эффекта компаундирования. Когда дело доходит до заимствования денег, клиент кредитной организации будет платить больше в долгосрочной перспективе по мере увеличения начальной суммы займа после начисления процентов. Расчет эффективной ставки позволит уточнить условия кредитования. Заемщик получит возможность выбрать лучшие предложения для заключения сделки с учетом незначительных факторов, влияющих на показатель ПСК.

Чем эффективная ставка отличается от номинальной?

Основной отличительной чертой номинальной ставки считается простота расчёта. Речь идет исключительно о размере вознаграждения, которое заемщик обязан предоставить кредитору согласно договору. Любые внешние факторы и дополнительные параметры сделки не учитываются. Если необходимо рассчитать уровень платежей по кредиту с учетом инфляции, рекомендуется использовать реальную ставку. В свою очередь приплюсовав к номинальным показателям сумму капитализации, потенциальный заемщик получит данные об эффективной ставке, которая приравнивается к полной стоимости рассматриваемого кредитного соглашения.

Как эффективные, так и номинальные процентные ставки могут использоваться для определения процентов по кредиту в течение года. Если проценты начисляются на ежегодной основе, то действующие и номинальные ставки будут абсолютно идентичными. Однако использование любого другого периода времени для расчета процентов изменяет параметры выплат. В результате эффективные ставки можно с легкостью сравнить, а вот несколько номинальных показателей приходится корректировать вплоть до получения общего процентного интервала.

Преимущества эффективной процентной ставки:

• Более глубокое изучение условий сделки.
• Рассмотрение возможности рефинансирования.
• Учет дополнительных комиссий.

Узнайте подробнее о рефинансировании потребительских кредитов

Большинство процентных ставок котируются без поправки на инфляцию. Однако во времена экономических потрясений игнорирование подобного фактора может привести к серьезным финансовым потерям. Реальные процентные ставки обычно ниже номинальных аналогов. Размер эффективной ставки всегда максимальный, поскольку кроме указанного в договоре размера вознаграждения учитываются также начисленные проценты.

Если информацию касательно процентных ставок необходимо использовать для оценки и сравнения кредитных продуктов, обратить внимание следует на данные, полученные в ходе расчёта эффективной ставки. Номинальная процентная ставка активно применяется в рекламных кампаниях, но она куда менее информативна, нежели показатель, учитывающий дополнительные нюансы сделки и всевозможные сопутствующие платежи.

Вас также может заинтересовать:

Как добиться понижения процентной ставки по действующему кредитному договору

Законом 353-ФЗ от 21.12.2013 года банкам предоставлено право на снижение процентной ставки по кредитам. Заемщики могут могут инициировать процедуру, сославшись на рыночную ситуацию.

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Расчет потребительского кредита

Как определить — какой потребительский кредит самый лучший? На что нужно обратить особое внимание при расчете потребительского кредита? В статье рассматриваются основные критерии самого выгодного кредита.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — в чем разница?

Вопрос платежа по кредиту всегда является принципиальным для любого человека, который планирует взять денежный займ, или уже взял его. Подробно рассматриваем отличия аннуитетного и дифференцированного платежей. Зная эти отличия, вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.

Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту: что это

Заключая кредитное соглашение с финансовой организацией, заемщику следует в первую очередь обратить внимание на состав и размер вознаграждения, которое он будет выплачивать. Чтобы узнать реальную стоимость займа, поможет годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту. Узнайте, что это такое.

Фото: Кредиты.ру

Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту простыми словами

В каждом кредитном договоре, в том числе и по микрозаймам, финансовая организация указывает, какая будет годовая эффективная ставка вознаграждения. Узнайте, что такое ГЭСВ и из чего она складывается.

Годовая эффективная ставка вознаграждения — это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору. Указанная ставка вознаграждения включает в свой состав, кроме размера ежемесячных платежей, еще все взимаемые кредитным учреждением комиссии, сборы за выпуск карты, страховые платежи или плату за обслуживание счета, выдачу справок и прочее. Конкретный перечень взимаемых с клиента комиссий и платежей утвержден Постановлением Нацбанка РК от 30.05.2016 №134.

Ставка зависит от суммы кредита и срока, на который он оформлен. У каждого кредитно-финансового учреждения свой размер ГЭСВ, при этом он не должен превышать установленный лимит. Согласно Постановлению Нацбанка РК от 24.12.2012 № 377, для данного показателя установлен предел — 56%.

IBAN: что это такое

Годовая эффективная ставка вознаграждения: отличие от номинальной, как рассчитать

Годовая эффективная ставка отличается от номинальной тем, что учитывает все возможные расходы клиента по его кредитному договору. В то же время в кредитной (номинальной) ставке указывается лишь размер процентной ставки финансовой организации без учета других платежей по кредиту.

Фото: mikrozajm.kz

Формула расчета ГЭСВ сложна. Чтобы рассчитать показатель, воспользуйтесь специальным калькулятором. Он доступен на сайте регулятора по ссылке http://www.nationalbank.kz/?docid=1382&switch=russian.

Чтобы рассчитать величину ГЭСВ по микрокредитам (ГЭСВмк), используйте формулу, утвержденную Постановлением Нацбанка РК от 24.12.2012 №378:

ГЭСВмк = ((Св + Ск) / (Сеоз/ Сп) ) / Сп х 12 х 100

где:

Св — суммарное значение процентов по займу за весь срок договора, %;

Ск — суммарное значение комиссионных и иных платежей, связанных с обслуживанием займа, тенге;

Сеоз — суммарное значение ежемесячных остатков долгов заемщика за весь срок пользования займом, тенге;

Сп — срок погашения займа, месяцы.

Когда будете принимать решение, у какой финансовой организации лучше взять кредит, кроме процентной ставки, обращайте еще внимание на ГЭСВ. Возможно, что процент по кредиту будет небольшим, а вот комиссионные платежи сделают его совершенно невыгодным по сравнению с другими предложениями. Учитесь считать свои деньги!