СВ-Принт

Банковская система России

Совокупность банков, финансовых организаций, банками не являющихся — что еще включает в себя банковская система России, каковы ее функции и роль в экономике?

По мнению аналитиков, банковская система РФ состоит из следующих составных / структурных элементов:

• Центральный банк РФ — регулятор и надзорный орган, а также финансовая организация, оказывающая услуги юридическим лицам;

• коммерческие банки, включая дочерние организации зарубежных банков и финансовых групп, обслуживающие корпоративных и частных клиентов;

• небанковские финансово-кредитные организации;

• банковская инфраструктура;

• банковское законодательство.

Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями – первый уровень это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации.

Центральный банк РФ

Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, с 2013 года является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:

эмиссию наличных денег

управление системой осуществления расчетов и платежей

обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.

Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Развитие банковской системы — это также роль регулятора. Подробный обзор Центробанка я делал .

Коммерческие банки

Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:

• кредитование — предоставление кредитов частным клиентам (ипотечные, автокредиты, потребительские нецелевые займы) и предприятиям, относящимся к реальному сектору экономики;

• операции с драгметаллами;

• валютные операции;

• расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

• ведение банковских счетов;

• эмиссия банковских карт — пластиковых и виртуальных;

• инкассация;

• привлечение вкладов и выплата процентов согласно соответствующим договорам;

• осуществление денежных переводов;

• реализация банковских гарантий.

Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.

Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:

• акционерная;

• кооперативная;

• совместная

Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:

• на крупные, средние и малые — по масштабам деятельности и объему собственного капитала;

• на специализированные и универсальные — по характеру осуществляемых операций;

• на международные, всероссийские, межрегиональные и региональные — по сфере обслуживания;

• на банки с иностранным капиталом и без иностранного капитала;

• на многофилиальные и бесфилиальные.

Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе.

Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:

• четыре государственных — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк;

• четыре частных без иностранного капитала — Альфа-банк, Московский Кредитный Банк (МКБ), ФК «Банк Открытие», Промсвязьбанк;

• три частных с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк.

Количество государственных российских банков в банковской системе сравнительно небольшое — менее двадцати, но по объему активов доля государства в 2017 году выросла до 70% против 61% на начало 2015-го. Это связано с санацией трех крупных банковских компаний — «Открытия», Промсвязьбанка и Бинбанка — осуществляемой Фондом консолидации банковского сектора по новой процедуре, когда санируемые банки переходят в собственность государства. Обзор фонда ФБКС находится . По окончании оздоровления кредитно-финансовые организации выставляются на продажу, но если покупателей не найдется (что прогнозируют многие аналитики), они останутся в госсобственности.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.

К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:

• РНКО — расчетные небанковские кредитные организации

• ПНКО — платежные небанковские кредитные организации

• НДКО — небанковские депозитно-кредитные организации

РНКО

К разряду РНКО, предоставляющих юр- и физлицам расчетно-кассовые услуги либо занимающихся валютными операциями, принадлежат:

• клиринговые компании;

• расчетные центры, обслуживающие платежные системы;

• расчетные палаты и дилинговые центры, работающие на валютном и фондовом рынках.

Примеры РНКО — ООО РНКО «Платежный Центр» (расчетный центр платежной системы «Золотая Корона», эмитент платежных карт «Билайн», «Кукуруза» и др.); АО «НКО «Московский клиринговый центр», осуществляющий банковские операции в системе «Элекснет»; дилинговый центр «Альпари».

ПНКО

Деятельность ПНКО сводится к отправке и выдаче денежных переводов без открытия клиентам расчетных счетов. Примеры ПНКО — электронно-платежные системы (яндекс.деньги, вебмани и др.), Юнистрим, Контакт, системы платежей операторов мобильных сетей.

НДКО

Что именно относить к небанковским депозитно-кредитным организациям? Юридически это структуры, привлекающие деньги только от юридических лиц, хотя открывать и обслуживать банковские счета НДКО не могут. Зато они могут давать банковские гарантии. Примеры НДКО — московский «Депозитный Кредитный Дом» или воронежский «Межрегиональный Центр Микрокредитования».

Итого, основные различия между банками и НКО можно представить в виде таблицы:

Однако в более широком смысле в группу НДКО можно включать и организации, работающие с физическими лицами:

• микрофинансовые компании / организации;

• кредитные союзы, привлекающие взносы (паи) своих членов и вклады физических лиц и на эти средства кредитующие частных лиц;

• кредитные кооперативы

Важно: небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.

О микрофинансовых организациях подробно написано , о кредитных потребительских кооперативах была информация . Организуют деятельность кредитных организаций:

Лига кредитных союзов России;

Союз сельских кредитных кооперативов;

Нац. союз некоммерческих организаций;

Фонд сельской кредитной кооперации

Банковская инфраструктура

Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:

• система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);

• независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;

• платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;

• аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;

• юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;

• поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;

• учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.

Банковское законодательство

Законодательные акты, регулирующие деятельность банковских учреждений на российской территории:

Конституция РФ;

Гражданский кодекс;

Закон о банках № 395-1 (принятый в 1990 году);

Закон о ЦБ РФ № 86-ФЗ (принятый в 2002 году)

Закон о страховании вкладов № 177-ФЗ (принятый в 2003 году)

Закон о национальной платежной системе № 161-ФЗ (принятый в 2011 году)

Закон о потребкредите № 353-ФЗ (принятый в 2013 году)

В этом материале мы подробно рассмотрим банковскую систему РФ и ее перспективы в будущем.

Понятие банковской системы

Про то, что в Российской Федерации существует Центральный Банк (про него мы подробно писали ), знают практически все. Но, конечно, одним этим невозможно ни полноценно объяснить всю сложную структуру банковской системы РФ, ни даже представить ее такой, какой она на самом деле является в 2019 году. Строго говоря, зачастую граждане России знают лишь 2-3% от структурных основ этой финансовой системы, если сравнивать их знания с информационным багажом профессионалов в сфере финансов и банковского дела.

Чтобы восприятие новой информации происходило как можно легче, начнем с определения термина «банковская система России». Если объяснять кратко, так называется рыночный механизм, где между коммерческими банками и Центробанком РФ производятся различные операции.

К числу подобных транзакций относятся зачисление средств, не относящихся к активам банка или относящимся к временным активам (например, депозиты вкладчиков); зачисление новых активов (плата заемщиков банка за пользование ссудированными деньгами); образование пассивов вследствие получения займа от другого коммерческого банка или Центробанка и т.д., продолжать этот список можно долго.

В банковской структуре присутствует не только Центробанк и коммерческие банки вроде Сбербанка, ВТБ и др. К ним примыкают кредитные организации других видов, не банковских — ломбарды, МФО и другие разновидности.

Кроме того, на еще одном «ярусе» этой структуры находятся страховые предприятия, принимающие на себя удар в случае возникновения банкротства компании, отзыва банковской лицензии, краха на бирже и других факторов.

Таким образом, в определение термина непосредственно входят все организации, так или иначе официально ссудирующих и получающих деньги во временное пользование (имеются в виду вклады, опционы, паевые фонды, акции и облигации, услуги по размещению которых коммерческие банки предлагают лишь опционально). Косвенно в эту сферу дополнительно входят страховщики, МФО и ломбарды.

Структура банковской системы РФ

Разумеется, во всей этой структуре особое место занимает Центробанк РФ. Но он — только лишь звено в цепочке организаций, составляющих финансовую структуру в нашей стране. Из-за чересчур большого количества агентов в цепочке, начинаешь теряться в вопросе того, сколько уровней в банковской системе РФ. Так вот, для упрощения восприятия, экономисты вывели модель двухуровневой банковской системы РФ, базово объясняющую взаимодействие агентов этой сети.

На первом уровне расположен ЦБ РФ. В его задачи входят как общие и надзорные функции, так и монопольное право на:

• Эмиссию российского рубля, а также корректировку его курса по отношению к другим валютам;
• Создание и дальнейшее ведение контроля над национальной системой осуществления расчетов и платежей;
• Контроль инфляции в стране;
• Разработка плана по выходу из экономических кризисов — как актуальных, так и возможных в будущем;
• Разработка бюджета на покупку золотовалютных резервов и их непосредственное осуществление.

Несмотря на первостепенное значение Центробанка, на этом все элементы банковской системы РФ не исчерпываются. На втором уровне находятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Внимание: взаимодействие отечественного сектора с иностранным входит в отдельную категорию, т.к. в отношениях с иностранными банками учитывается разность в экономических потенциалах стран, соотношения курсов валют и т.д. Несмотря на это, иностранные банки входят в схему российской банковской структуры в качестве составляющей второго уровня.

Детальный обзор второго уровня банковской системы

Мы уже рассказали о том, что банковская система РФ включает в себя и Центробанк, коммерческие банки, а также небанковские кредитные организации (НКО). Но банки и НКО так же систематизируются по определенным параметрам.

Коммерческие банки по форме собственности могут быть акционерными, кооперативными или совместными обществами. Банк, даже если 51% его акций и более принадлежит государству, все равно продолжает быть коммерческим, т.к. главная цель его деятельности — постоянное и увеличивающееся извлечение прибыли. Коммерческие банки вправе заниматься следующим:

• Эмиссия банковских карт, будь то дебетовые или кредитные, виртуальные или пластиковые карточки;
• Кредитование, т.е. выдача ссуд под процент физическим лицам и предприятиям из реального сектора экономики;
• Валютные операции;
• Ведение банковских счетов, бухгалтерии по этим счетам, производство взаимозачетов;
• Операции с драгметаллами, акциями, облигациями, фьючерсами и прочими финансовыми инструментами. Пользование средствами вкладчиков с последующими выплатами клиентам;
• Денежные переводы и переводы между счетами;
• Инкассация, РКО и предоставление онлайн-касс;
• Предоставление дополнительных банковских услуг (например, ячейка для хранения ценностей или услуга гаранта при проведении сделок).

Что же касается небанковских кредитных организаций (НКО), то они бывают следующих видов:

• РНКО, т.е. НКО со специализацией на расчетах. К ним относятся клиринговые центры, расчетные центры и палаты;
• ПНКО, проводящая платежи и переводы — Qiwi, Яндекс.Деньги, Контакт, Western Union и т.д.;
• НДКО — депозитно-кредитные небанковские организации. То же, что и банк, только НДКО не имеет права работать с физическими лицами;
• Отдельно в список включаются и ломбарды, микрофинансовые организации, кредитные союзы на паевой основе и кредитные кооперативы — все это относится к НКО, хотя, в зависимости от классификации, их могут причислять к подтипам небанковских кредитных организаций.

Нужно заметить, что в современном банковском деле все отнюдь не замыкается на ЦБ, банках и НКО. Хоть формально вся остальная инфраструктура вынесена за пределы двухуровневой структуры, фактически же от нее зависит очень многое.

К инфраструктуре относятся:

• Страховые компании, а также федеральное Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ), к программе которого подключено большинство крупных банков РФ;
• Платежная система SWIFT;
• Платежные системы, на которых базируются банковские карты — MasterCard, Visa, «МИР» и др.;
• Аудиторские организации, а также оценщики залогового имущества;
• Юридические и консультационные предприятия;
• Разработчики нового программного обеспечения, без которого не может полноценно функционировать ни один банк. Кроме того, к этому же пункту экономисты часто относят и производителей оборудования — терминалов, банкоматов, чипов для карт и т.д.

Законодательное регулирование банковского сектора

Деятельность ЦБ регламентирует федеральный закон «О Центральном Банке России» № 86-ФЗ, а также Конституция РФ (если точнее — ст. 75). Банковскую деятельность, а также банковскую инфраструктуру в общем смысле регламентируют следующие документы:

• Гражданский Кодекс РФ;
• Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1;
• Федеральный Закон «О страховании вкладов» № 177-ФЗ;
• Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ;
• Федеральный Закон «О потребкредите» № 353-ФЗ;
• Федеральный Закон «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ;
• ФЗ «О банке развития» от 17.05.2007;
• ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.99.

История формирования

Дать исчерпывающую характеристику современному состоянию банковского дела в России невозможно без предварительного экскурса в историю.

Первые финансисты и банковские организации появились еще в Российской Империи при Елизавете, в 1754 году. С этого времени и к началу Первой Мировой Войны количество банков увеличилось с двух до шестисот, и это не считая всех отделений у каждого банка по отдельности.

С 1917 года банки стали принадлежать государству. Это положение сохранялось вплоть до 1990-го года с перерывом на НЭП, когда допускалось открытие частных и смешанных по владельцу собственности банков. В 1921 году появился Государственный Банк РСФСР, который в 1923 расширился до госбанка всего СССР. Устав Госбанка появился в 1929 году.

С моментом развала советского союза банковское дело приобрело совершенно новые масштабы: начали выходить новые законы, банки получили возможность привлекать частный и даже иностранный капитал; появился Центробанк РФ, чьи указания на данный момент больше всего регламентируют структуру финансового рынка из всех правовых документов внутри РФ.

Состояние банковской системы России на сегодня

С одной стороны, можно заметить положительные тенденции:

• Закрепление независимости ЦБ РФ от правительства. Точно такая же модель присутствует практически во всех развитых странах мира, разве что в некоторых странах вроде Японии или Бельгии государство владеет акциями ЦБ РФ на определенную долю. Благодаря такому положению Правительство страны не может пользоваться золотовалютными резервами и эмиссией наличности, чтобы покрывать дефицит бюджета;
• Прослеживается политика по уменьшению чрезмерно раздутого госбюджета: план составлен так, словно нефть стоит 45 долларов за баррель (реальная стоимость на рынке — в полтора-два раза выше). Практически все излишки от этих сумм конвертируются в золотовалютные резервы. Таким образом создается финансовая подушка безопасности на случай нового кризиса.

Но есть и как минимум неоднозначные действия со стороны Правительства и ЦБ РФ в частности. Например, отчетливо видна тенденция к уменьшению количества коммерческих банков в стране: с начала 2008-го года по начало 2018-го их число уменьшилось вдвое, т.е. с 1136 до 561 банков. Это можно объяснить как результатом обычной здоровой конкуренции, так и сдерживанием роста со стороны монополистов и законодательных органов.

Если подводить черту под указанными выше перспективами, можно утверждать, что широта рынка и количество игроков продолжат уменьшаться. Однако, качество услуг от каждого банка по отдельности и защищенность граждан лишь увеличится.

Это видно на недавнем примере ФК «Открытие», чуть было не обанкротившегося — государство просто не позволило банку разорить всех своих клиентов. Акции банка были выкуплены вместе с долгами.

Стабильность экономики так же постепенно повышается, что очень полезно при условиях зависимости российского экспорта от волатильных цен на нефть и природный газ.

Краткое резюме статьи

Состав банковской системы России прост: он состоит из двух уровней, один из которых занимает внебюджетный и полностью независимый Центробанк РФ. Второй уровень — это отечественные и зарубежные коммерческие банки. Всю эту структуру так же «содержит» и окружает инфраструктура, в которую включаются страховые компании, юридические предприятия и т.д.