Ипотека без работы

  • Покупка готового жилья в новостройке
  • Оформление займа на квартиру со вторичного рынка
  • Приобретение части долевой собственности
  • Строительство дома, коттеджа, гаража
  • Покупка земельного участка.

Как правило, в список основных требований кредиторов входят такие:

  • Возраст 21 – 65 лет
  • Первый взнос – 10-25%. Лишь некоторые предоставляют заемы без первоначального взноса, перечень таких кредиторов можно найти на страницах нашего сайта.
  • Общий стаж – от 1 года, на последнем месте – от 6 месяцев. Рассматривается предоставленная от работодателя справка.

Но что делать, если нет офицтального трудоустройства? А таких людей, которые работают на наемной должности и получают приличный доход, в настоящее время все больше. Многие кредиторы учитывают этот факт и идут на встречу заявителям.

Как можно получить ипотеку без справок?

Специальные программы для указанной выше категории клиентов предусматривают высокие процентные ставки и жесткие требования. Если вас это не пугает, то можно попробовать, тем более, что впоследствии вы сможете воспользоваться рефинансированием. О том, что собой представляет данная услуга, вы можете прочитать по данной .

Вот некоторые варианты, которыми можно воспользоваться:

  • Ипотека под залог недвижимости

Если у вас уже есть недвижимость, то можете предоставить документы, удостоверяющие ваше право собственности. Так, вы сможете предложить банку недвижимость в качестве залога или просто убедите в том, что в случае чего у вас есть что продать.

По сути, это потребительский кредит, только выдается он на длительный срок и на большую сумму. В среднем, можно получить до 50-60% от оценочной стоимости вашего жилья. Примечательно, что здесь предусмотрены дополнительные затраты по оценке и страховке обеспечения.

  • Военная ипотека

Так многие становятся военными чтобы получить возможность получить государственную поддержку. Для военнослужащих предусмотрена специальная программа ипотечного кредитования с финансированием, когда платежи по основному долгу берет на себя государство.

Больше информации о прекрасной возможности военным получить свое жилье практически без собственных вложений вы получите в данном обзоре.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  • Ипотека по двум документам

Можно попробовать предложить внести большой первоначальный взнос, это также может убедить в вашей финансовой состоятельности. Наличие у вас крупной суммы денежных средств на банковском счету станет косвенным подтверждением вашего дохода.

Какие банки смогут выдать ипотеку на таких условиях:

  1. Тинькофф банк – в принципе не требует от клиентов справок о доходах. Здесь можно оформить заявку на покупку жилья в готовом доме или в новостройке под ставку от 8%, при этом начальный взнос потребуется всего 10%.
  2. Дельта кредит – в этом банке вы можете оформить жилищный кредит на покупку квартиры в новостройке, в готовом доме, либо доли в квартире под ставку от 8,25% годовых. Потребуется ПВ не менее 15%. А если вы планируете купить готовый дом, тогда процент составит уже минимально от 11,25% в год, а своих средств нужно внести от 40%.
  3. Сбербанк России – от 7,9% годовых для покупки жилья на первичном рынке. Вам нужно будет внести личных средств не менее 50% от оценочной стоимости жилья. Предусмотрены надбавки за отказ от страховки, для заемщиков, не являющихся зарплатными клиентами банка и т.д.
  4. ВТБ – здесь есть специальная программа “Победа над формальностями”, по которой предусмотрена выдача ипотечного займа по минимуму документов. Из условий: ставка от 10,3%, понадобится всего 2 документа, выдают от 600 тысяч. Если вы покупаете жилье на вторичном рынке, нужен первый взнос от 40%, если на первичном – от 30%.


РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:

Ставка % в год:

Срок (мес.):

Сумма кредита:

Ежемесячный платеж:

Всего заплатите:

Переплата по кредиту

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Доказательством вашей надежности и платежеспособности может стать загранпаспорт с отметками о многочисленных путешествиях, договор аренды. Таким образом, получить ипотеку без официального места работы довольно сложно, но возможно.

Как взять ипотеку, если не работаешь официально? Этот вопрос волнует многих людей без подтверждённых «белых» доходов. Если вы входите в их число, то читайте статью и выясняйте все способы и нюансы получения денег, не подтверждая заработков.

Стандартные условия ипотечного кредитования

На каких условиях выдаётся ипотека, как взять её? Для начала вникнем в суть данного понятия. Это одна из разновидностей кредитования, при котором приобретается объект недвижимости, и он же становится залогом, то есть обеспечением. Деньги выдаются на покупку домов и квартир, строительство, приобретение участков, в общем, различной недвижимой собственности. Объект сразу оформляется на заёмщика, но в случае невыплаты им ипотеки кредитор изымает владения и реализует, чтобы закрыть образовавшийся долг.

Чтобы выяснить, дают ли ипотеку неработающим в Москве или прочих городах, стоит ознакомиться с предъявляемыми к заёмщикам требованиями:

  • возраст от двадцати одного года до 60-75 (разные кредиторы устанавливают разные границы);
  • российское гражданство;
  • регистрация по месту проживания (или пребывания).

Это обязательные и предъявляемые практически всеми финансовыми организациями требования. Но в перечень нередко включаются и другие, и одно из них – трудоустройство, причём официальное. Также запрашиваются минимальный стаж от 4-6 месяцев и стабильный подтверждённый доход.

Всё же некоторые кредиторы идут на сотрудничество с неофициально трудоустроенными людьми, совсем не работающими и не имеющими заработка и обладающими иными альтернативными источниками прибыли. Это обусловливается тем, что ипотека является обеспеченным кредитом, и даже если человек официально не работает, его платежеспособность подтверждается залогом – закладываемым недвижимым имуществом.

В залог могут взять различные недвижимые объекты, но все они тоже соответствуют некоторым требованиям:

  • Отсутствие обременений, то есть наложенных арестов, прописанных несовершеннолетних лиц, залогов по другой ипотеке, претендующих на права собственности лиц.
  • Ликвидность объекта. Она определяется состоянием, планировкой, метражом,
  • Определённое место расположения. Например, некоторые кредиторы требуют, чтобы объект находился либо в городе, в котором функционирует отделение организации, либо не дальше определённого расстояния от него.

Что касается условий ипотеки, то они зависят от конкретного банка или иной выдающей деньги финансовой организации. Как правило, сумма определяется ценой залога и составляет до 80-85% такой величины. Сроки увеличены по сравнению с потребительским кредитованием и доходят до максимальных 25-30 лет. А ставки за счёт предоставления обеспечения понижаются на несколько процентов (в среднем до 12-18%).

Полезная информация! Официально безработный – это не только не имеющий никаких доходов гражданин. Также «белых» облагаемых налогов заработков лишены и считаются не работающими фрилансеры, неофициально устроенные наёмные рабочие, получающие заработок «в конвертах» сотрудники, представители творческих профессий, сдающие в аренду недвижимость граждане.

Как получить ипотеку, если не работаешь

«Как взять ипотеку, если официально не работаю?». Ответ таков: это реально, но не всегда, а иногда оформление становится проблематичным. Кроме того, всегда существует риск получить отказ. Официальный заработок, во-первых, увеличивает вероятность одобрительного ответа, так как положительно характеризует платежеспособность.

Во-вторых, трудоустройство и подтверждение доходов для банка гарантируют добросовестность заёмщика и, таким образом, помогают улучшить условия ипотеки, а именно добиться продления сроков, увеличения размеров сумм и снижения ставок. Но если всё же вы не работаете официально, то взять и получить ипотечный кредит без трудовой книжки можно разными способами, рассмотренными ниже.

Крупный первоначальный взнос

Как взять ипотеку работающему неофициально? Найти крупную сумму денег и обеспечить тем самым большой первоначальный взнос. Так вы сразу покроете часть ипотечного кредита и уже снизите риски убытков для кредитора. Вообще, условия банков часто включают наличие взноса, но обычно его величина составляет от 10-20%. Если вы внесёте больше, то подтверждающая доходы справка наверняка не потребуется.

Небольшие сроки кредитования

Если вы обязуетесь взять и погасить свой ипотечный кредит в короткие сроки, то банк наверняка одобрит вашу заявку. Во-первых, чем короче период выплат, тем больше платежи, и тем быстрее кредитор получит назад свои финансы. Во-вторых, при небольших сроках ниже риски потери платежеспособности клиентом (за большое количество лет может произойти всё, что угодно).

Поручительство, привлечение созаёмщиков

Ещё одно возможное условие банка при сотрудничестве с официально не работающим заёмщиком – привлечение им созаёмщиков, то есть иных лиц, которые будут тоже выполнять долговые обязательства, то есть погашать ипотеку. Как правило, созаёмщиком становится супруг, но допускаются иные граждане (обычно до трёх четырёх), и их совокупные доходы тоже будут учитываться.

Если вы решили брать залоговый кредит, то ещё одна форма обеспечения ипотеки, доступная для не работающих людей – поручительство. Поручитель становится ответственным лицом, то есть берёт на себя выполнение долговых обязательств, когда их перестаёт выполнять основной заёмщик. Но найти поручителя не так просто.

Оформление документации через застройщика

Оформлять ипотеку можно через застройщика, то есть компанию, занимающуюся возведением дома, в котором находится ваша квартира. Такое предложение актуально для тех, кто желает взять в кредит объект в новостройке, и вариант выгоден. Во-первых, застройщик сам может предоставить ипотеку, и взять её сможет даже не работающий человек, ведь строительная компания очень заинтересована в продаже недвижимости.

Во-вторых, часто застройщики на партнёрских условиях ведут сотрудничество с банками. И в таком случае финансовые организации охотнее одобряют заявки на ипотеку потенциальных покупателей квартир, ведь часто имеют выгоду от сотрудничества со строительной фирмой.

Иные варианты ипотеки

Как взять ипотеку без 2-НДФЛ, обычно входящей в список обязательной документации? Есть ещё несколько вариантов:

  1. Неофициальный доход, например, от сдачи в аренду недвижимости, различных выплат от государства, передачи в пользование интеллектуальной собственности. Подтвердите такую прибыль, и банк, возможно, учтёт её.
  2. Ипотека неработающим в Москве и прочих крупных российских городах предоставляется по специальным программам. Например, взять её могут молодые мамы, воспользовавшись материнским капиталом. Также есть кредитные предложения для разных категорий не работающих граждан, не требующие подтверждений заработков.
  3. Открытие ИП. Оформив его, вы сможете получить доказательство доходов в налоговой службе.
  4. Фиктивное устройство на работу. Если найдётся работодатель, готовый формально принять вас в штат, сделать пометку в трудовой книге и выдать доказывающую доходы справку, способ возможен. Но в таком случае не будет нужного стажа.

Предложения банков для неработающих

Ипотека без официального трудоустройства предлагается не работающим несколькими банками:

  1. Ипотека без трудовой книжки и справки о заработке на сданное в эксплуатацию готовое жильё выдаётся «Сбербанком» на максимум тридцать лет при внесении 15% первоначально под минимальные 11,4% в год. Можно рассчитывать на получение 85% цены (оценочной или договорной) недвижимости.
  2. Ипотечный кредит для официально неработающих вполне реально взять в «ВТБ». Программа, называемая «Победа над формальностями», имеет следующие условия: максимально тридцать миллионов на срок до двадцати лет со ставками от 9,6% при условии внесения первоначально 30% (при покупке квартиры в новостройке) или 40% (если покупается готовое жильё). Ипотеку сможет взять даже не работающий, так как доходы не подтверждаются.
  3. «Тинькофф» предлагает взять даже не работающему заёмщику ипотеку без подтверждённого заработка у банка-партнёра. Ставки стартуют с 6%, запросы рассматриваются за два дня, а условия зависят от цены недвижимости, величины платежа и взноса.

Как не работающему иными методами получить деньги на приобретение жилья

Как получить ипотеку, если не работаешь официально, а банки отказывают? Да, действительно, далеко не все банки готовы сотрудничать с не работающими клиентами. И если вы входите в такую категорию, то выбирайте один из альтернативных методов, актуальных на 2018-2019 год.

Потребительское кредитование

Вместо ипотеки не работающему человеку можно взять потребительский кредит. Но даже некоторые программы потребительского кредитования предполагают подтверждение заработков. Кроме того, обычно потребительские займы гораздо меньше ипотечных, и суммы может не хватить на покупку жилья. Ставки же выше, чем для ипотеки.

Кредитная карта

Одной из форм кредитования является кредитная карта. Но есть несколько нюансов. Во-первых, сумма лимита вряд ли превысит 500 тысяч, и этого может быть недостаточно для приобретения недвижимой собственности. Во-вторых, использование кредиток предполагает внесение платежей за каждый платёжный период, и при их задержках взимаются большие проценты. В-третьих, долг порой растёт так стремительно, что может превысить сумму кредита в разы.

Помощь ипотечных брокеров

Ещё один доступный вариант – помощь ипотечных брокеров, оказывающих клиентам посреднические услуги и осуществляющие поиски подходящих вариантов. Если нужна ипотека без работы в Москве, можно обратиться в компанию «ДомБудет.ру», оказывающую помощь в получении ипотечных кредитов любым категориям граждан.

Доходы, кредитная история и трудоустройство не интересуют, и это большой плюс брокера, выгодно отличающий его от разных кредиторов. Ставки начинаются с 7,9%, взнос требуется не всегда, суммы доходят до 120 миллионов, а сроки – до тридцати лет. Рассмотрение заявок быстрое.

Взять ипотеку возможно, даже если человек не работает. И теперь вам известны все способы получить деньги без заработка.

Ипотека безработным

Дают ли ипотеку безработным?

Требование подтверждения платежеспособности выдвигается банками не случайно, ведь они должны оптимально рассчитать сумму кредита таким образом, чтобы обезопасить себя от возможных финансовых потерь. В этом случае трудоустроенные граждане находятся в более выгодном положении, особенно при наличии высокой официальной заработной платы. Однако и безработные могут рассчитывать на ссуду, если у них получится доказать факт платежеспособности — ежемесячно вносить необходимую сумму для погашения кредита.

Когда справку с места работы с указанием суммы ежемесячного дохода предоставить в банк возможности нет, стоит найти иной способ заверить кредитную организацию в своей состоятельности. Ипотека может быть оформлена на людей, имеющих:

  • в собственности движимое или недвижимое имущество;
  • солидные вклады в банке;
  • постоянный доход из одного или нескольких источников.

Основным условием предоставления кредита является залог — приобретаемое жилье. Если желающий получить заем официально не трудоустроен, но имеет в собственности дом, квартиру или дорогой автомобиль, продажа которых покроет практически весь долг, банк вполне может одобрить ипотеку.

Чем более ликвидным будет залог, тем больше шансов у потенциального клиента получить ипотечный кредит.

Зачастую кредит могут получить лица, имеющие постоянный доход от сдачи недвижимости в аренду, живущие на проценты с вкладов, дивиденды и пр. В этом случае гораздо проще получить ссуду в том учреждении, в котором уже открыт счет. Когда проценты по вкладу могут покрыть весь долг, имеет смысл договариваться о рассрочке.

Если безработный имеет не слишком ликвидное имущество или маленький источник дохода, увеличить шансы на получение кредита можно с помощью привлечения официально трудоустроенных и имеющих хороший доход поручителей или же дополнительного страхования жизни и здоровья. Исходя из конкретной ситуации, банк, чтобы снизить свои финансовые риски, может предложить также ипотеку с повышенным первоначальным взносом (до 50% от стоимости приобретаемой недвижимости) или увеличить процентную ставку по кредиту.

Тем, кто официально не трудоустроен, не имеет имущества и источника дохода, либо последний очень маленький и не позволит вносить необходимый ежемесячный взнос, рассчитывать на такой займ не стоит. Банки не пойдут на такой риск. При наличии данных обстоятельств не выгодно вступать в ипотеку и самому заемщику — его финансовое состояние приведет лишь к печальным последствиям, в том числе к потери имущества и полного возмещения всех убытков.

Ипотека безработным с материнским капиталом

Материнский капитал, полученный за рождение или усыновление второго ребенка, может быть официально направлен на улучшение жилищных условий. Закон позволяет использовать его и на погашение кредита во многих банках РФ, включая «Сбербанк». Главное – предоставить кредитору сертификат, подтверждающий право на участие в программе материнского капитала, и справку из Пенсионного фонда об остатке средств.

Однако его наличие еще не является гарантией одобрения ипотеки банком, так как отдельной программы выдачи кредита под материнский капитал не существует. Заемщику все равно придется предоставить необходимый пакет документов, в том числе и подтвердить свою платежеспособность. Официально безработным клиентам, которые не могут этого сделать, материнский капитал не поможет, так как его сумма вряд ли будет достаточной для покрытия всего долга.

Когда клиент, имеющий право на материнский капитал, может доказать возможность оплачивать кредит или имеет в собственности ликвидное имущество, его шансы на получение займа велики. В этом случае денежные средства за второго ребенка могут быть использованы в качестве первоначального взноса или для погашения основного долга, если это предусмотрено ипотечной программой банка.

Таким образом, материнский капитал может стать преимуществом в том случае, если нетрудоустроенный гражданин сможет доказать свою платежеспособность любым из подходящих банку способов.

Помощь в получении ипотеки безработному

Отсутствие официального места работы со стабильным доходом является серьезным препятствием на пути к получению займа. Однако каждая ситуация индивидуальна. Если самостоятельно получить кредит не получается, можно доверить поиск оптимально подходящей программы организациям, занимающимся посреднической деятельностью, так называемым финансовым консультантам. Последние не только владеют информацией о рынке кредитования и программах ипотеки, предлагаемых банками в Москве и других городах России, но и могут использовать эти сведения применимо к каждому конкретному случаю. Специалист также поможет собрать и грамотно оформить весь необходимый пакет документов, что повысить шанс на получение кредита даже безработному. Главное, что требуется от заемщика в этом деле – довериться действительно добросовестной фирме с хорошей репутацией.

Несмотря на то, что справка с места работы входит в обязательный пакет документов, необходимых для получения ипотеки, безработные также могут взять заем на покупку квартиры. Важно только убедить кредитную организацию в том, что ежемесячные платежи будут вноситься в срок без задержек.

Как взять ипотеку безработному в 2020 году?

Тем, кто осведомлен в требованиях банков к заемщикам, сама возможность получения ипотеки безработным может показаться странной. Однако безработные неодинаковы.

Безработный – не обязательно гражданин, который остался без заработка и теперь стоит в очереди на бирже труда. Человек без официальной работы может иметь высокий ежемесячный доход, получая пенсию или зарплату в конверте, живя на ренту, занимаясь фрилансом.

Поэтому можно предположить, что, имея доходы, но не имея официального трудоустройства, соискатель по ипотеке все же может получить кредит под жилье.

Минимальные требования к заемщикам

Даже минимальные требования, предъявляемые банковскими организациями к заемщикам, выглядят неутешительными для безработных россиян.

Обычно банки видят потенциального заемщика как лицо, соответствующее критериям:

  1. Возраст 18 (21) – 65 (75) лет: последнее число обозначает возраст гражданина на момент полной выплаты по кредиту;
  2. Российское гражданство и постоянная регистрация в РФ;
  3. Не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет;
  4. Не менее 3-6 месяцев рабочего стажа на последнем месте работы.

Вопреки расхожему мнению банк не ставит своей целью отобрать квартиру или другую залоговую недвижимость у заемщика, который не в состоянии больше оплачивать кредит.

Финансовой организации выгодно, чтобы дебитор получил крупную сумму, которую затем выплачивал бы с процентами, комиссиями и страховками. А это означает, что безработные граждане без официального трудоустройства с точки зрения банка входят в группу риска, с которой лучше не иметь дела.

Не случайно большинство банков обозначает возрастные пределы для заемщиков 21-65 лет, считая их оптимальными. С 18 лет гражданин РФ совершеннолетний и дееспособный.

Но на практике он часто безработный и материально зависит от родителей, тогда как к 21 году молодые люди уже обычно работают. А по достижении 63-65 лет россияне уходят на пенсию, среднестатистические размеры которой невелики.

Условия, на которых выдают ипотеку

Ипотекой называется в широком смысле любой кредит, взятый под залог недвижимости. Теоретически заемщик может получить кредит под залог имеющегося у него недвижимого имущества – квартиры в многоэтажном доме или таунхаусе, дома, апартаментов, даже гаража – и израсходовать деньги на любые нужды.

Однако на практике многие граждане пользуются услугой ипотечного кредитования, чтобы купить жилье. При таких условиях купленная в кредит недвижимость одновременно становится залогом заключенной между заемщиком и кредитором сделки.

Приходится признать, что как раз этот вариант для безработных граждан сложно осуществим. Банк фактически не имеет гарантии того, что дебитор выплатит кредит полностью и в срок, а не будет вынужден передать ему залоговое жилье. А ведь банковскую организацию интересует не залоговая недвижимость, которую придется продавать с большим дисконтом, а платежеспособность дебитора.

Однако в современной экономической ситуации ни один из российских банков не является монополистом в предоставлении ипотеки.

Как следствие, все они вынуждены вести между собой конкурентную борьбу и предлагать условия, удовлетворяющие разным категориям потенциальных клиентов. Поэтому остается вероятность, что официально безработный гражданин РФ все же сумеет убедить банк, пусть и не любой, в своей состоятельности.

Как взять ипотеку без официальной работы

Условия взятия ипотеки безработными лицами зависят от их принадлежности к той или иной категории граждан по реальному источнику дохода.

Ипотека для пенсионеров

Не всем, но многим из них ипотека доступна. Пенсионеры, как и безработные, бывают разные. Не все выходят на пенсию в 63-65 лет. Есть категории граждан, претендующие на льготную пенсию, которую они начинают получать существенно раньше достижения ими указанного возрастного предела. Это:

  • Представители «вредных» профессий;
  • Представители профессий, требующих от работника особой точности или иных навыков, степень владения которыми по объективным причинам угасает вместе с возрастными изменениями;
  • Многодетные матери (имеющие трех и более детей);
  • Женщины, работающие на Крайнем Севере, – матери второго или следующего ребенка.

Такие пенсионеры при достаточных размерах пенсии могут оформить ипотеку на общих основаниях.

Если же говорить о пенсионерах, вышедших на пенсию по возрасту, то здесь следует с сожалением констатировать: банки в основном не разрабатывают программы финансирования пенсионеров как отдельной категории граждан. Брать ипотеку пенсионеру придется безо всяких льгот.

Безработное лицо пенсионного возраста (то есть не работающий пенсионер) может подобрать программу ипотеки банка, который более лоялен к возрасту клиентов. Немало финансовых организаций готовы кредитовать граждан, которым на момент выплаты кредита исполняется не 65, а 75 и даже более лет. Таким образом пенсионер может взять ипотеку на десять лет, а пенсионерка – на 12.

Преимущество пенсионера состоит в том, что он, несмотря на отсутствие официального трудоустройства, имеет регулярный доход. Пенсии его никто не вправе лишить. Наличие пенсионных выплат легко доказать справкой из Пенсионного фонда.

Если размеры пенсии позволяют внести первичный взнос и ежемесячно погашать задолженность по кредиту, безработный клиент сможет получить одобрение заявки на ипотеку и оформить кредит.

Для студентов

Студенты, как и пенсионеры, неодинаковы. У студентов-заочников с оформлением ипотеки проблем меньше. Обычно они официально работают, а в вузе учатся в период сессий, компенсируя недостаток аудиторной работы самостоятельной учебой дома.

Студенты же очной формы обучения, которые в большинстве своем стремятся к самостоятельности, но на практике в основном безработные, принадлежат к категории банковских клиентов высокого риска.

Только несколько банков реализуют специальную программу ипотеки для студентов (да и то в единичных регионах России), где на нее покупаются преимущественно малометражки. Из этого следует, что в основном студенты могут оформить ипотечный кредит только на общих основаниях.

Согласно Государственным стандартам высшего образования студент-очник имеет право на официальное трудоустройство. Работать он может во внеаудиторное время.

Если студенты младших курсов обычно безработные, то старшекурсники в большинстве своем уже работают, что делает оформление ипотеки возможной. Однако не всегда уровень дохода позволяет им оформлять жилищный кредит. Выходом становится участие в кредите близких родственников, которые выступают как созаемщики или поручители.

Вступив в брак, студент может перекредитоваться, приняв участие в программе «Молодая семья», по условиям которой в ипотеку на льготных условиях покупается квартира эконом-класса в новостройке.

Ипотека для самозанятых граждан с пассивным доходом

Основная проблема этой категории соискателей заключается в том, что им сложно доказать свою платежеспособность формально, тогда как по сути они не безработные. Они должны:

  1. Доказать наличие дохода, пусть и неофициального;
  2. Предоставить солидные гарантии;
  3. Выплатить большой первоначальный взнос.

На этих условиях они могут взять ипотеку, хоть и не любая банковская организация пойдет им навстречу.

Ипотека для клиентов банка

Безработные граждане, являющиеся клиентами банка, относительно легко могут взять в нем ипотеку, поскольку способны обойтись без традиционной для соискателей справки о доходах. Движение по счетам клиента легко проверяется сотрудниками банка, и они могут сделать вывод о платежеспособности кандидата в заемщики.

Обычно проблем с оформлением ипотеки нет у клиентов, являющихся индивидуальными предпринимателями или ведущими частную практику.

Значительно увеличит шансы такого заемщика наличие открытого им в банке-кредиторе депозита на крупную сумму: это послужит доказательством его финансовой состоятельности.

Потребительский кредит вместо ипотеки

Нередко ипотеку способен заменить потребительский кредит на крупную сумму. Официально безработному клиенту он удобен относительной простотой оформления в сравнении с ипотекой и отсутствием выплаты первоначального взноса.

В некоторых интернет-источниках можно найти совет по оформлению безработными кредитной карты и использованию этих денег для выплаты ипотеки. Однако это не выход: обычно поначалу банком-кредитором назначается небольшой овердрафт. Только по прошествии нескольких месяцев он может быть повышен, да и то обычно верхний предел кредитного лимита останавливается на 300 000 р., тогда как нижний может быть равен и 1500 р.

Гарантии, предоставляемые заемщиком банку

Банковская организация не занимается благотворительностью. Ее сотрудники должны быть уверены в том, что деньги, ссуженные заемщику, вернутся в полном объеме и с процентами.

Если соискатель – безработный, он должен предоставить банку достаточно серьезные гарантии, которые могут переубедить кредитора, не склонного к выдаче денег клиенту без официального трудоустройства.

Естественно, что речь не идет о противозаконных методах убеждения (типа подделки справки о доходах, что уголовно наказуемо). Постараться убедить банковскую организацию можно, действуя в рамках закона.

Подтверждение неофициального дохода

Если гражданин – индивидуальный предприниматель или держатель частной практики, справку о доходах ему может заменить финансовая отчетность и налоговая декларация. Эти документы для банка весомы.

Альтернативой справке о доходах по форме 2-НДФЛ, которую легко может взять официально трудоустроенный клиент, но не может безработный, является справка по форме банка. В ней содержатся сведения о ежемесячном доходе соискателя и налоговых удержаниях, но надо, чтобы заверить эту справку согласился работодатель.

Внесение первоначального взноса в рамках ипотеки по двум документам

Работая в условиях конкуренции, банки оказываются вынужденными идти на уступки клиентам. Так ряд российских банков с большими активами практикует оформление ипотеки по двум документам.

В качестве первого документа обязателен паспорт РФ, а вторым документом по требованию финансовой организации может быть:

  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • Загранпаспорт;
  • Водительское удостоверение;
  • Военный билет.

Такое оформление ипотеки доступно и безработному. Однако, кредитуя заемщика по двум документам, банк стремится к снижению собственных рисков. Отличительные особенности такой ипотеки:

  1. повышенная в сравнении со стандартной процентная ставка;
  2. крупный первоначальный взнос.

В условиях оформления ипотеки по двум документам размер первоначального взноса составляет 50-60% от оценочной стоимости залогового жилья, тогда как стандартный первоначальный взнос равен 20-30%.

Созаемщики и поручители

Еще один законный метод получения ипотечного кредита безработному гражданину – получение поддержки от созаемщиков или поручителей. Они должны иметь достаточный по размерам официальный доход, для того чтобы банк признал их кредитоспособными.

Созаемщиками нередко выступают близкие родственники соискателя. Так родители часто участвуют в выплате ипотеки за безработного совершеннолетнего ребенка, а супруг или супруга заемщика вообще назначаются созаемщиками по умолчанию, если раздельное владение собственностью не предусматривает брачный договор.

Теоретически созаемщиком или поручителем может стать любое лицо: родственник, коллега, друг. Проблемой может оказаться поиск человека, который согласится выступить в этой роли: в случае признания заемщика несостоятельным именно созаемщику или поручителю придется погашать оставшийся долг.

Заемщику следует знать, что созаемщик и поручитель – разные юридические статусы физлица. Созаемщик по закону имеет право на долю в покупаемом жилье, но финансовую ответственность перед кредитором несет наравне с заемщиком. Поручитель же не имеет права на долю в недвижимости, купленной в ипотеку, зато и требовать с него погашения ипотечного кредита можно только в судебном порядке.

Материнский капитал

Материнский капитал, по состоянию на 2019 год равный 453 026 р., может быть употреблен на выплату ипотечного кредита. Так безработный заемщик может оформить ипотеку по двум документам и использовать Материнский капитал как часть первоначального взноса. Оформить это, как и любое использование Маткапитала, следует через Пенсионный фонд РФ.

Заемщик, у которого с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года родился второй (или следующий) ребенок, вправе рассчитывать и на льготную ипотеку с 6%-ным субсидированием от государства.

Имущественный залог

Достаточно весомым средством убеждения банка станет и обеспечение в виде имущественного залога. При заполнении анкеты заявителя на ипотеку соискатель предоставляет банковской организации сведения о своих активах, в числе которых может быть и недвижимость.

Солидное обеспечение может склонить банк в пользу безработного соискателя, хотя само по себе вряд ли оно будет работать. Скорее на него можно рассчитывать в комплексе с крупным первоначальным взносом и повышенной ставкой по кредиту.

Где можно оформить ипотечный кредит безработному

Сложно рассчитывать на то, что официально безработному клиенту ипотеку выдаст крупный государственный банк. Однако с учетом перечисленных способов доказательства кредитоспособности у заемщика есть выход. Это изучение программ ипотечного кредитования, предлагаемых коммерческими банками (особенно небольшими кредитными организациями).

Опыт прошлых лет показывает, что к соискателям были не слишком требовательны банки:

  • ВТБ;
  • Ренессанс кредит;
  • СКБ;
  • Совкомбанк;
  • ФК Открытие.

Можно воспользоваться и услугами брокера – посредника между соискателем и банком, подбирающего приемлемые предложения по ипотеке (обычно несколько на выбор клиента). Функцию брокера берут на себя и некоторые отечественные банки. Так посреднической деятельностью в сфере ипотеки занимается Тинькофф.

Зарегистрировавшись на его сайте, заявителю нужно только пройти первичную проверку, после чего ему будет предложено на выбор несколько банковских предложений по кредитованию под залог жилья.

Получить ипотеку безработному сложно, но возможно при предоставлении доказательств кредитоспособности и весомых гарантий. Главное – будучи безработным формально, соискатель не должен быть малоимущим по существу.

Как получить ипотеку неработающему гражданину — есть ли шанс?

Ипотечное кредитование – способ купить недвижимость под достаточно невысокий процент. Правда, выплачивать кредит придется долго, так что для банка этот вариант очень даже выгоден. Тем более что приобретаемая недвижимость оформляется в залог и подлежит обязательному страхованию.

И все равно, банки не любят рисковать. Поэтому взять ипотеку безработному человеку сегодня чрезвычайно сложно. Даже можно было бы сказать, что это невозможно.

Однако, проштудировав просторы Интернета и предложения банков, мы можем смело сказать, что ипотека для неработающих граждан все же может стать реальностью. Существует не менее семи способов, позволяющих осуществить безработному свою мечту и стать обладателем заветного дома или квартиры.

Дадут ли ипотеку безработному

Если вы возьметесь за изучение условий ипотечного кредитования от самых популярных и надежных банков, чьи названия постоянно на слуху, а реклама регулярно крутится по ТВ, то быстро выясните, что в числе обязательных требований присутствует официальное трудоустройство.

Подтвердить его нужно будет заверенной копией трудовой книжки (или трудового договора), справкой с места работы об уровне заработной платы (многие банки принимают также справку в свободной форме с указанием нескольких источников доходов). При этом требования предъявляются и к месту трудоустройства, и к размерам доходов (непременно смотрится на число иждивенцев в семье), и к стажу – как общему, так и текущему. Иногда также приходится указывать контактный телефон с места работы, и по нему вполне могут позвонить, чтобы уточнить детали.

Казалось бы, все это ставит жирный крест на мечте многих – неработающему гражданину просто неоткуда будет взять столько справок. И это действительно так, если человек совсем ни откуда не получает доходов – сидит на пособии по безработице или по инвалидности. Ему ипотеку точно не дадут.

Другое дело – ипотека официально неработающему, но фактически получающему доходы из разных источников гражданину. На таких клиентов банки согласны – пусть и не все. Ведь речь идет о миллионах фрилансеров, в числе которых таксисты, айтишники, няни, репетиторы, предприниматели… Список можно перечислять долго – в России только по официальным данным порядка 15 миллионов человек находятся в трудоспособном возрасте, но официально нигде не работают. Но это совсем не значит, что доходов у них нет.

Как взять ипотеку неработающему

Если вы не работаете официально, путей для получения заветного кредита может быть несколько:

  • При внесении первоначального платежа в размере 50 % от стоимости объекта.

  • Под залог недвижимости или дорогостоящего ТС (премиум-класса).

  • Как надежный клиент банка.

  • При предоставлении документов, подтверждающих регулярное получение доходов, к примеру, от сдачи в аренду принадлежащей вам недвижимости или получения дивидендов.

  • Как заемщик с хорошей кредитной историей.

Также можно попробовать заключить договор напрямую с застройщиком. Или временно устроиться на работу, подав документы через 3-6 месяцев, а после получения кредита вновь уйти в свободное плавание. Еще один вариант взять ипотеку неработающему официально – воспользоваться услугами кредитного брокера. Или привлечь созаемщиков.

Немного сложнее будет тем, у кого на содержании находятся иждивенцы – дети, неработающая жена, престарелые родители. Ипотека с двумя детьми вполне доступна трудоустроенному человеку с хорошим уровнем доходов, и практически нереальна, если в большой семье никто (согласно бумагам) не трудится.

Хорошим аргументом в пользу одобрения будет наличие образования (диплом об образовании в престижном ВУЗе) и трудовая книжка с большим стажем работы по профессии.

Привлечение созаемщиков

Оформить кредит на работающего родственника и погашать платежи вместо него – самый разумный и простой способ взять ипотеку. Для подстраховки можно заключить гражданско-правовой договор, и прописать в нем ваши обязательства ежемесячно платить конкретную сумму данному лицу.

Договор лучше всего заверить нотариально – теперь родственник может не опасаться, что вы повесите на него свои долги. Когда кредит будет выплачен, он оформит недвижимость на вас – к примеру, путем подписания дарственной или договора купли-продажи.

Вам бы тоже неплохо подстраховаться – заключить еще один договор, в котором будет прописано обязательство родственника в таком-то году передать квартиру в вашу собственность при выполнении таких-то условий. Так все будут довольны и смогут спать спокойно.

Другой способ получить безработному заветный кредит – привлечь созаемщиков. Конечно, они должны быть официально трудоустроены и получать хорошую заработную плату. При таком подходе банк может закрыть глаза на то, что основной заемщик нигде официально не трудится (однако, может предоставить свидетельства своей платёжеспособности). Стоит понимать, что при первом же пропуске платежа банк имеет право обратиться к созаемщику с требованием платить вместо заемщика. Так что оцените трезво свои силы, чтобы не поставить в трудное положение близкого человека.

Дополнительные гарантии

В качестве дополнительных гарантий может выступать:

  • Ценное имущество заемщика – дорогой автомобиль, недвижимость,

  • Банковский вклад на крупную сумму, с которого клиент регулярно получает крупные проценты,

  • Наличие дивидендов от акций или взносов,

  • Наличие недвижимости, которая сдается в аренду.

Даже безработным гражданам пойдут навстречу, если увидят, что они действительно платежеспособны. Кстати, загранпаспорт с отметками о регулярных поездках в страны дальнего зарубежья также может считаться для банка аргументов в пользу одобрения кредита.

Хорошая кредитная история

Лучше всего, если она сформирована в том банке, в который вы планируете обратиться за ипотечным кредитованием. К примеру, у вас есть там погашенный кредит в крупном размере. Или кредитка, по которой долг регулярно погашается.

Если КИ пока нет, начните с малого – возьмите недорогой товар в магазине в кредит. Выплатите его, потом возьмите кредит чуть покрупнее. Обычно оформить подобный займ можно даже через интернет, и подтвердить свою платежеспособность и трудоустройство достаточно на словах, без бумаг.

Даже пары-тройки подобных займов достаточно, чтобы сформировать положительную КИ. Далее вам могут одобрить уже кредит в банке – пусть не ипотечный, а потребительский. А после его успешного (а лучше, досрочного) погашения уже можно будет заводить разговор и об ипотеке.

Залог

Наличие в собственности потенциального заемщика ликвидной недвижимости – весомый аргумент в пользу того, чтобы выдать ему кредит. От вас потребуется предоставить полный пакет документов по данной недвижимости – свидетельство о праве собственности, отсутствии обременений, свежий отчет о рыночной стоимости. Далее оформляется договор залога и выдается кредит, обычно не превышающий 50-70 % от стоимости объекта залога.

По такому де принципу можно оформить кредит под залог дорогого автомобиля. Объект залога придется непременно застраховать, как и жизнь и здоровье заемщика – если клиент не может считаться надежным (ведь у него нет официальной работы), то банк будет перестраховываться всеми возможными способами.

Большой первоначальный взнос и процент по ипотеке

Если обратиться к небольшим региональным коммерческим банкам, то можно найти понимание с их стороны и более лояльные условия ипотечного кредитования.

Правда, и небольшому банку нужны гарантии – поэтому он может потребовать сразу внести не менее 50 % от стоимости ипотечного жилья и назначить высокий годовой процент (в некоторых случаях 20 %, а иногда и до 40 %). При этом недвижимость, естественно, оформляется в залог банку, а значит, заемщик в случае нарушения условий договора рискует потерять и переплаченные проценты, и первоначальный взнос, и квартиру.

Поручительство

Платежеспособные поручители (от одного до трех) также повысят в глазах банка вашу благонадежность как заемщика.

Существует определенная разница между созаемщиком и поручителем. Так, первый выступает равноценным участником процесса кредитования и именно на его плечи банк в любой может переложить обязанность рассчитываться по кредиту, если свои обязательства перестает выполнять основной заемщик.

Поручитель же несет не солидарную, а субсидиарную ответственность. Его обяжут платить только в том случае, если будет доказана полная финансовая несостоятельность заемщика.

Также поручителя могут освободить от уплаты кредита в случае смерти заемщика, истечения срока поручительства (если он указан в кредитном договоре) или перехода долга на третье лицо.

Кредитный брокер

Испорченная кредитная история или отсутствие официального места работы – все это не помеха оформлению ипотеки, если за дело берется профессиональный кредитный брокер. Он владеет актуальной информацией о том, какие банки и на каких условиях могут выдать займ, в каких случаях можно ждать послабления и какие документы для этого нужно предоставить.

Брокер поможет грамотно оформить заявку и собрать пакет документов. У некоторых из них даже есть связи в отдельных банках, что помогает проворачивать операции по оформлению ипотеки быстрее и про упрощенной схеме.

Обращение к такому специалисту также позволяет сэкономить время – вам не нужно будет самостоятельно изучать программы банков по ипотечному кредитованию. Однако, есть у данного способа и минус – необходимость оплатить услуги брокера.

Дадут ли ипотеку под материнский капитал безработному

Материнский капитал может быть использован в качестве первоначального взноса по ипотеке. Но сам по себе он еще не является гарантией того, ипотека с материнским капиталом непременно будет одобрена, невзирая на другие условия.

Банку нужны гарантии того, что заемщик, оплатив первоначальный взнос, сможет и дальше совершать ежемесячные платежи, причем, в течение длительного периода времени. А когда речь идет о материнском капитале, это автоматически подтверждает наличие в семье минимум двух несовершеннолетних детей, что уменьшает размер подушевого дохода. Говоря простым языком, это еще один фактор, который увеличивает риски невозврата кредита.

Вот почему безработным с материнским капиталом придется при оформлении ипотеке не легче (а может быть, даже тяжелее), чем таковым без него.

Какие банки могут одобрить кредит безработному

Некоторые банки заявляют о том, что им достаточно всего двух документов, чтобы одобрить кредит. К примеру, паспорта и военного билета. Однако, когда речь идет о долгосрочном кредитовании в крупных размерах, таком как ипотека, безработным все равно откажут – служба безопасности банка сама выяснит факт трудоустройства клиента.

Поэтому рекомендуем сразу обращаться в те банки, где у вас есть действующие кредиты/вклады, или идти в офис только после того, как удастся заручиться согласием созаемщиков.

При соблюдении хотя бы нескольких требований, о которых мы писали выше (есть что оформить в залог, присутствует регулярно получаемый стабильный доход не от работы, и т.п.), любой банк может пойти навстречу.

Некоторые кредитные учреждения идут навстречу отдельным категориям безработных клиентов. К примеру – пенсионерам. Наиболее лояльны к ним Россельхозбанк и Почта Банк. При соблюдении ряда условий (пенсия приходит на карту банка, заемщику менее 75 лет, наличие более молодых поручителей, и т.п.) такие банки выдадут ипотеку безработным пенсионерам.

Другие лояльные банки:

  • Тинькофф,

  • Тачбанк,

  • Восточный,

  • Совкомбанк.

Они могут выдать безработным кредит. Но будет ли это ипотека – большой вопрос.

В остальном список банков, которые готовы оказать помощь в получении безработным лицом ипотеки, публиковать не имеет смысла – ни один банк официально о таком не говорит. Выход – воспользоваться одним из предложенных выше вариантов или обратиться в небольшой региональный банк, о котором в других регионах даже и не слышали.