Содержание
Кредиты для частных лиц являются неотъемлемой частью экономики. Чтобы банки давали деньги надёжным людям, был придуман рейтинг кредитной истории. Человек, который более ответственно подходит к уплате долгов, получает льготы при обращении в банк в будущем. Кредитная история складывается из многих факторов, и это не только своевременная выплата по долгам.
Кредитный рейтинг лица
Данные из кредитной истории анализируются банками и превращаются в кредитный рейтинг. Это показатель, который считается в баллах и помогает банкам определить, выдать заём человеку или нет. Методы оценки кредитоспособности у каждого банка свои. Но есть общие факторы, влияющие на него.
Факторы, влияющие на рейтинг
Просрочки платежей
Главное, что влияет на рейтинг заёмщика – допускает ли он просрочки по займам. Любой банк предоставляет должнику чёткие сроки выплат по долгам. Система оценки кредитной истории работает автоматизировано, поэтому если человек допускает просрочку в несколько дней, его кредитная история портится. Согласно открытым данным Сбербанка, 25% личного рейтинга клиента составляют данные о его просрочках.
Значение имеют не только исторические просрочки, допущенные клиентом несколько месяцев или лет назад. Банки смотрят также на то, насколько ответственным был клиент в последнее время. Если были допущены просрочки по кредиту несколько лет назад, а в последнее время все периодические платежи вносились вовремя, банк будет более положительно оценивать потенциального заёмщика.
Типы просрочек по времени:
- технические: от 1 до 30 дней;
- 1-2 месяца;
- 2-3 месяца;
- 3-4 месяца;
- от 4 месяцев и больше.
Бюро кредитных историй, составляя отчёт о кредитном поведении клиента, обязательно указывают, насколько серьёзными по срокам были просрочки. Технические просрочки для банков не имеют никакого значения. Они хоть и немного портят кредитную историю, но большинство компаний выдают займы людям с такими показателями.
Важно!
Во многих случаях технические просрочки возникают из-за ошибок на стороне самого банка. Если это произошло, можно оспорить кредитную историю и улучшить её таким образом.
Если была допущена задолженность от 30 дней, банки не будут выдавать льготы при оформлении займов. Многие крупные компании откажутся работать с таким клиентом. Остальные завысят процентную ставку.
Однако взять деньги в долг с такой просрочкой можно. Если просрочка составляет более 2 месяцев, можно надеяться на кредиты только в организациях вроде “Тинькофф”, которые выдают их даже клиентам с плохой историей.
Количество просмотров кредитной истории
Банки могут просматривать, какое количество раз другие компании обращались за данными о заёмщике. Так они понимают, какое количество банков обошёл клиент, прежде чем обратиться к ним. Большое количество запросов свидетельствует о том, что все остальные компании уже отказали человеку, и история кредитного скоринга портится.
Чтобы этот показатель потом не стал поводом к отказу, желательно обращаться одновременно не более чем в 5 банков. Если была подана и одобрена заявка на кредит, желательно подождать 3 месяца и уже потом брать следующий.
Общий кредитный баланс
Оценку заёмщика проводят, судя об имеющихся непогашенных задолженностях. Если человек брал крупный кредит и до сих пор не вернул большую часть, банки будут отказывать ему в предоставлении кредита. Если большая часть уже возвращена, шансов на одобрение заявки становится больше.
Имеет значение, какая сумма по кредитам не была погашена клиентом. Чем больше сумма, тем хуже это влияет на КИ.
Динамика долговой нагрузки
Это данные кредитной истории, отражающие, когда и на какие суммы клиент брал кредиты. Часто для улучшения кредитной истории люди берут множество небольших займов и оплачивают их вовремя. Даже небольшие оплаченные вовремя кредиты хорошо влияют на рейтинг заёмщика. Но банки отдают предпочтение лицам, которые погашали большие суммы.
Кредитный скоринг Сбербанка
Подсчёт рейтинга клиентов для Сбербанка осуществляет Объединённое кредитное бюро. Оно исходит из того, насколько доступной и достоверной является информация о потенциальном заёмщике. Также имеет значение показатель риска, для Сбербанка он складывается исходя из:
- места жительства(лучший рейтинг получают жители городов и близких к ним поселений);
- возраста(лучше всего оцениваются люди с возрастом от 21 до 70 лет);
- образования(высшее и средне-специальное образование повышают шанс на кредит);
- семейного положения(наличие супруга и детей являются положительным фактором).
Получить в Сбербанке кредитный рейтинг можно через личный кабинет Сбербанк Онлайн. Услуга стоит 580 рублей.
Таким образом, кредитный скоринг – это процедура подсчёта баллов для определения надёжности заёмщика. Подсчёт баллов в каждом банке проводится по своей методике. Учитывая факторы, влияющие на рейтинг лица, можно значительно увеличить свои шансы на получение будущих займов.
Кредитная оценка заемщика
Кредитная оценка заемщика – процедура, которую проводит банк для принятия решения о выдаче ссуды.
При обращении частного лица первый шаг кредитной организации – сбор сведений о потенциальном клиенте. Для этого потенциальному заемщику предлагается заполнить анкету.
Далее информация заносится в компьютер и проходит через так называемый скоринг – статистическую оценку кредитоспособности. Однако чаще всего при значительных суммах займов автоматизированной обработкой сведений процесс не ограничивается, и следующим этапом становится личное собеседование.
В задачу специалиста по кредитам входят определение категории и оценка состоятельности потенциального заемщика. Считается, что нежелательные для банка клиенты – люди, которые по своей природе необязательные, финансово неграмотные или с низким достатком, т. к. именно они допускают больше всего просрочек.
Во время личной встречи чаще всего задаются вопросы о наличии у потенциального клиента необремененных активов, таких как ликвидное имущество, автотранспортные средства, имущественные права на недвижимость, ценные вещи, современная бытовая техника, денежные средства на депозитных счетах.
Задача специалиста по кредитам – не оценка того, на что можно обратить взыскание, а выявление так называемых «проблемных» или «сомнительных» клиентов.
На этом этапе в ответах на вопросы необходимо объяснить, на что берется заем, каким образом планируется его вернуть, сколько денег будет оставаться на жизнь после того, как заемщик сделает очередной обязательный ежемесячный платеж.
Кроме того, в процессе личного общения специалист чаще всего сопоставляет предоставленные данные: род занятий клиента, его доход и ежемесячный платеж, цель получения кредита.
Сомнение могут вызвать заявка на кредит на небольшую сумму при солидном доходе, указанная должность и не соответствующий ей возраст заемщика, а также место жительства, которое явно не подходит по статусу человеку с указанным доходом. Т. е. в обязанности кредитного специалиста, как правило, входит поиск подобных несоответствий.
Злоумышленники часто используют одни и те же схемы: приобретают определенный товар в кредит в сомнительных торговых точках, которые могут быть известны банковским сотрудникам. Таким образом, в процессе общения специалисты сравнивают заявки клиентов с уже известными им моделями противоправных действий.
Времени на проведение собеседования отводится достаточно мало, поэтому часто оно принимается на основании личного опыта сотрудника банка.
После собеседования уже сформированное кредитное дело клиента направляется на проверку в службу безопасности, в задачи которой входит проверка подлинности предоставленных документов и указанных в них сведений. После получения заключения службы безопасности дело возвращается кредитным специалистам или направляется в кредитный комитет банка.
Аналогично анализируются заявки юридических лиц. Разница лишь в том, что предметом изучения специалистов становится не только личная информация владельцев и руководителей бизнеса, но также само предприятие, его официальная отчетность, истинная эффективность работы, перспективы на рынке и т. п.
Таким образом, вынесение кредитной оценки – комплексная процедура, состоящая из автоматизированного метода, личной оценки и проверки сведений клиента.