Проблемы кредитования малого бизнеса

РИСКИ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЕННЫХ МАЛОМУ БИЗНЕСУ И ИХ ВЛИЯНИЕ НА РИСКИ БАНКА

Кредиты, предоставляемые МБ, — это особый вид кредита, предоставляемый его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемое сырье, материалы, полуфабрикаты и товары. Кредиты МБ на пополнение оборотных средств по экономическому содержанию отличаются от других кредитов тем, что не носят инвестиционного характера, а направлены на удовлетворение текущих запросов населения в товарах, медицинских, бытовых и образовательных услугах, поэтому риски по этим видам кредитов носят особый характер.

Анализ данных, представленных в табл. 4.1, показывает, что сложившийся механизм выдачи и погашения кредитов МБ на пополнение оборотных средств во многих банках носит похожий характер.

Общим недостатком кредитного процесса является слишком маленький срок рассмотрения заявки, когда службы безопасности банка не успевают проверить правильность и подлинность представленных заемщиков документов. Поддельные документы являются существенным фактором возникновения в дальнейшем кредитного риска, поэтому Банку России необходимо принять шаги по формализации процесса кредитования МБ на пополнение оборотных средств в российских банках. Следует разработать для банков примерную методику по выдаче и предоставлению кредитов МБ на пополнение оборотных средств. В пользу этого предложения свидетельствуют большие отличия в применяемой банками процентной ставке по кредитам, дополнительным комиссиям и наличие постоянно возрастающей просроченной задолженности по кредитам МБ.

В немалой степени перечисленные недостатки объясняются неправильным подходом к классификации кредитов МБ на пополнение оборотных средств. Так, многие банки понимают под ними только расчетные кредиты на приобретение товаров для перепродажи и оказания услуг. Другие банки, напротив, все кредиты, предоставленные МБ и владельцам МБ как физическим лицам, относят к кредитам на текущие нужды. В то время как от правильной классификации кредитов зависит выработка подходов к организации кредитования и управления возникающими рисками.

Анализ механизма предоставления кредитов МБ на пополнение оборотных средств на основе изучения практики отдельных банков

Таблица 4.1

Сбербанк России

Банк «Сосьете Женераль Восток»

Росбанк

Ситибанк

Банк «Возрождение»

Цель кредита

Пополнение оборотных средств

Требования к заемщику

Обращение в банк только по месту регистрации

Нет

Постоянная регистрация в Москве и Московской области

Гражданин Российской Федерации; проживание и работа в Москве ближайшем Подмосковье либо в С.-Петербурге; наличие домашнего телефона

Нет

Срок кредита

До 5 лет по обеспеченным кредитам 1,5 года по необеспеченным кредитам

2 года

От 3 до 36 месяцев

24,36,48

От 1 до 36 месяцев

Валюта предоставления:

Рубли

Процентная

ставка

22%

20%

22%

От 16% годовых

13,5%

Сумма кредита

Максимальный размер определяется исходя из оценки платежеспособности, предоставленного обеспечения

благонадежности

Обеспечение

Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон

Индивидуально

Купленные товары

Без внесения залога и без предоставления поручительства. Страхование жизни и дохода (по желанию)

Недвижимость, автомобиль, приобретаемый товар длительного пользования

Сбербанк России

Банк «Сосьете Женераль Восток»

Росбанк

Ситибанк

Банк «Возрождение»

Документы

Заявление, анкета, паспорт заемщика, его поручителя и (или) залогодателя

Заявление и анкета банка.

Общегражданский

паспорт

Паспорт гражданина Российской Федерации

Заявление на предоставление кредита. Копия российского паспорта

Копия паспорта

Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя: документы по предоставляемому залогу

Документ, подтверждающий доход (ф. № 2 НДФЛ). В некоторых случаях может потребоваться поручительство физических лиц

Справка о доходах по ф. № 2 НДФЛ

Документ, подтверждающий доход Справка о доходах физического лица по ф. № 2 НДФЛ. Выписка с текущего счета в банке

Справка о среднемесячном доходе по ф. № 2 НДФЛ или но форме банка за последние шесть месяцев

Подтверждение

дохода.

Справка о прописке или регистрация (можно временная)

Документы о наличии автомобиля. Путешествие за рубеж Счет за коммунальные платежи (кабельное телевидение, мобильный телефон, Интернет)

ИНН (при наличии). По усмотрению кредитного работника могут быть затребованы документы, подтверждающие данные по различным счетам клиента

Бухгалтерская отчетность.

Выписка оборотов по счетам в банках

Порядок

выдачи

Единовременно или частями — по желанию заемщика, наличными деньгами — кредиты в рублях

Единовременно на расчетный счет заемщика или банковскую карту

Безналичным порядком путем зачисления на расчетный счет заемщика

Сбербанк России

Банк «Сосьете Женераль Восток»

Росбанк

Ситибанк

Банк «Возрождение»

Комиссия

За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает банку единовременный платеж в соответствии с установленными банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам

Комиссия 20 руб. за выдачу, 10 дол. за обслуживание кредита

Комиссия за выдачу кредита 3%, но не более 3 000 руб.

Комиссия за обслуживание кредита 350 руб. в месяц

Комиссия за выдачу кредита наличными — 0,2% от суммы кредита

Погашение

Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным

Ежемесячно

Ежемесячно.

При досрочном погашении комиссия 3% от суммы

Ежемесячно равными платежами

Ежемесячно

Срок

рассмотрения

В течение 7 рабочих дней от даты предоставления заемщиком полного пакета документов

4 дня

2 дня

2 недели

2 дня

Естественно, все кредиты МБ подразделяются на кредиты, носящие инвестиционный характер, т.е. создающие новую инвестиционную стоимость (кредиты на строительство, кредиты на покупку автомобилей, оборудования), и кредиты на пополнение оборотных средств, не создающие инвестиционную стоимость.

Среди кредитов МБ на пополнение оборотных средств правомерно выделить кредиты на покупку товаров и кредиты на оказание услуг. Можно классифицировать механизм их кредитования по типу заемщика, по срокам предоставления и рассмотрения, условиям выдачи и погашения, процентным ставкам, комиссиям, рискам, документам, видам обеспечения, срокам и методам погашения, объектам кредитования, объему. Например, кредиты на покупку товаров иногда в нарушение законодательства предоставляются наличными деньгами по банковским картам владельца предприятия МБ, используя овердрафт. Кредиты на услуги могут поступать через безналичное перечисление средств на расчетный счет заемщика, а с расчетного счета заемщика, на счет организации, оказывающей услуги. Это обусловливает различные сроки рассмотрения и предоставления кредита, разные подходы к обеспечению его возвратности и расчету рисков, участие в кредитном процессе различных организаций, отличные процентные ставки.

Проанализируем особенности кредитов МБ на покупку товаров. Они предоставляются для приобретения товаров длительного пользования — холодильников, телевизоров, компьютеров, мебели и т.д. с целью их дальнейшей перепродажи. Такой вид кредитования чрезвычайно распространен в зарубежных странах и в России. При этом расчеты показывают, что кредитное приобретение оказывается более дорогим, чем за денежные средства на расчетном счете. Уровень действующей процентной ставки на российском рынке не обеспечивает выгод от кредитных условий.

Для предупреждения рисков и повышения эффективности кредитования в договоре кредитования обязательно надо определять, когда собственность на купленный товар переходит к заемщику — сразу или после полного погашения кредита. Эти условия должны оговариваться заранее между банком и клиентом. Переход собственности за купленный товар к заемщику после полного погашения кредита снижает риски обеспечения по этому виду кредитования.

Исходя из тенденции развития данного вида кредитования можно спрогнозировать дальнейший рост кредитов МБ на покупку товаров в 2011—2013 гг., когда еще не будут погашены все ранее взятые кредиты и будут выданы новые. Следовательно, данный вид кредитов будет продолжать расширять свои границы.

Конкуренция между банками на рынке кредитования покупки товаров длительного пользования предприятиями торговли МБ крайне агрессивная. Результатом ее является присутствие большого количества банков и достаточно плотное распределение рынка между ними. Однако можно проследить и противоположную тенденцию, когда отдельные банки сокращают эти операции из-за высоких рисков и доли просроченных платежей. В лидирующих банках товарное кредитование по кредитам МБ также носит проблемный характер.

Рассмотрим результаты работы одного из московских банков (назовем его банк N) по кредитованию МБ за шесть месяцев 2010 г. (табл. 4.2).

Как видно из таблицы, за шесть месяцев 2010 г. банк выдал кредитов на пополнение оборотных средств на сумму 31,8 млрд руб., при этом эффективная процентная ставка составила 37,44%, причем первые три месяца рассматриваемого периода она была около 55% и снизилась за счет крупномасштабной рекламной кампании, в которой МБ предлагался продукт со средним сроком 24 месяца и низкой ставкой 18%.

Обращает на себя внимание и высокий процент дефолта по однородным кредитным портфелям, связанный со сроками кредитования и длительностью просроченных платежей.

С целью уменьшения возникающих рисков при расчете фактических затрат и резервов по однородным портфелям банка согласно Положению № 254-П, а также уменьшения эффективной процентной ставки за кредит при расчете фактических затрат и резервов по однородным портфелям МБ предлагается включать затраты на рекламную кампанию.

Полный рекламный цикл от согласования плана рекламной кампании до его реализации составляет около месяца. Банки по требованиям Банка России обязаны корректировать процентную политику не реже, чем 1 раз в две недели. При несоответствии рекламного материала и процентной политики к банку применяются штрафы за недобросовестную рекламу в сумме 500 тыс. руб. Учитывая изложенное, рекомендуем Банку России для оценки адекватности процентных ставок банка рыночным условиям установить периодичность пересмотра процентных ставок по кредитам МБ 1 раз в месяц.

Одним из обязательных требований Банка России к банкам должно стать указание эффективных процентных ставок не только при включении ссуды в портфель однородных кредитов, но и во всех договорах кредитования, заключенных с МБ. Необходимо обязать банки включать информацию о размере эффективной процентной ставки во все взаимосвязанные регистры документов: заявление-анкету

Динамика основных показателей и качества кредитования МБ на пополнение оборотных средств

за шесть месяцев 2010 г.

Таблица 4.2

клиента; в таблицу тарифов; в ежемесячные выписки по кредитным счетам, особенно при использовании кредитных карт, где размер вносимого платежа, сумма комиссий и размер остатка ссудной задолженности могут варьироваться.

Основные процессы по оценке рисков по кредитам для МБ, включающие рассмотрение заявки и принятие решения банком, мониторинг рисков, начисление резервов на возможные потери, полностью аналогичны используемым в кредитовании всех юридических лиц. Для повышения эффективности кредитования МБ и снижения рисков необходимо рекомендовать Банку России требовать от банков регулярно составлять прогнозные расчеты рисков на основании первых фактов непогашения очередного платежа по кредитам, используя прогнозные математические модели.

Рассмотрение особенностей влияния вида кредита, предоставляемого МБ, на кредитные риски позволяет сделать выводы о том, что кредитам МБ присущи как общие, так и специальные риски (табл. 4.3).

Таблица 4.3

Классификация кредитного риска кредитов МБ

Критерий классификации

Признак риска

Сфера возникновения

Риск заемщика — МБ

Риск руководства МБ — физического лица

Риск банка-кредитора

Тип кредита

Риск по кредиту на неотложные нужды

кредиты на покупку товаров

Риск по кредиту овердрафт по кредитной карте

Риск по кредиту на покупку сырья

Риск по кредиту под залог ценных бумаг

Риск по кредиту на покупку оборудования

Риск по кредиту на строительство и капитальный

ремонт

Риск по кредиту на техническое переоборудование и модернизацию

Риск по кредиту на покупку грузового транспорта Риск по кредиту на инновационные разработки и т.д.

Характер проявления риска (у заемщика и у банка)

Моральный

Деловой

Финансовый

Обеспечения

Структурно-процессуальный Персональный Незаконных манипуляций

Характер рисковых действий заемщика

Отказ от уплаты процентов и основного долга Препятствование банковскому контролю Нецелевое использование кредита

Критерий классификации

Признак риска

Возможность регулирования риска

Регулируемый

Нерегулируемый

Степень риска

Высокий

Средний

Низкий

Кроме перечисленных в таблице структурных элементов риска кредитов МБ необходимо различать совокупный (общий) и индивидуальный виды кредитного риска, а также учитывать особенности кре- дитных и других рисков, возникающих при кредитовании МБ.

В последнее время население России все чаще оформляет различные виды займов: на покупку жилья (то есть ипотечный), потребительский, на приобретение автомобиля и др. Однако вместе с тем, как развивается банковское кредитование, возрастает и количество соответствующих рисков. Эффективность данного сегмента начинает снижаться из-за несовершенства законодательства, случаев невозврата, сложного механизма реализации залога, использования заемных средств не по назначению и т. д. Далее рассмотрим данные проблемы кредитования в России с точки зрения клиента и банка.

Основные проблемы и перспективы кредитования в России в 2020 году

Если рассматривать данный вопрос с точки зрения банковских учреждений, то к основным проблемам рынка потребительского кредитования в России можно отнести следующее.

  1. Кредитные истории заемщика. Финансовое учреждение должно заранее выявлять клиентов, которые ранее оформляли кредит и не возвратили его.Правоохранительными органами России уже зафиксированы неоднократные случаи мошенничества, которые были связаны с оформлением займов. Для этого были использованы подставные лица и чужие паспорта, с помощью которых брались кредиты и в дальнейшем не возвращались. Далее происходит продажа приобретенного на заемные средства товара, а в другой организации берется новый кредит. Банки же в данном случае не имеют возможности отследить таких заемщиков из-за того, что система кредитных бюро отсутствует.

    Из-за отсутствия кредитной истории финансовые учреждения не могут контролировать оформление займов одним заемщиком в различных банках России. Это в свою очередь может стать причиной кризиса «перекредитования». Остается только надеяться на то, что в скором времени данная проблема будет решена и все же появится закон о кредитных историях.

  2. Использование заемных средств на конкретные цели. К примеру, заемщик оформил кредит для оплаты обучения, банк одобрил его в надежде на то, что клиент после этого сможет улучшить свои доходы и вернуть долг с процентами. Однако средства были потрачены на покупку какой-либо бытовой техники. Таким образом, у банка пропадает возможность контролировать целевое использование займа, а также воздействовать на заемщика.
  3. Уголовное преследование и гражданский иск. Для банковского учреждения предъявление заемщику иска не несет никакой перспективы, поскольку время, потраченное юристами, расходы на судебный процесс и издержки, могут оказаться гораздо больше суммы долга. Данная проблема связана с неповоротливостью судебной системы и исполнительной, а также трудностями судебного производства и исполнения против физических лиц в России (недостаточностью имущества, низкими доходами, отсутствием должника и т. д.).Чаще всего для борьбы с недобросовестными клиентами банки прибегают к услугам собственной службы безопасности и помощи правоохранительных органов. И чаще всего это дает положительный результат, поскольку никакому заемщику перспектива уголовного преследования не кажется привлекательной.
  4. Залог при оформлении кредита. Залог хоть и считается популярной формой обеспечения кредитных обязательств в России, но является довольно неудобной и сложной в плане реализации. Если говорить о движимом имуществе (в том числе и автомобиле), то согласно Гражданскому кодексу регистрация подобного залога не осуществляется. Это говорит о том, что заемщик, при определенной изворотливости, может повторно его заложить или же продать. И, как известно, никаких изменений относительно восстановления процедуры регистрации в ближайшее время не ожидается.

Кроме того, банковское учреждение сталкивается с трудностями и на стадии обращения, а также реализации заложенного имущества. Данный процесс, согласно ст. 349 и 35 ГК РФ, должен осуществляться исключительно на публичных торгах. Что касается реализации на комиссионных началах, Гражданским кодексом она не предусмотрена. Стоит заметить, что расходы на данный процесс могут оказаться такими же, как стоимость залога. Таким образом, несмотря на то, что данная форма обеспечения обязательств по кредиту считается достаточно эффективной, на практике она оказывается не такой уж и удобной для кредитора.

Проблемы, которые возникают с потребительским кредитом у заемщика:

  1. Переложение кредитных рисков. Для того чтобы снизить собственные риски, банковские учреждения переложили их на потребителей, повысив процент за пользование заемными средствами. Причем чем выше первые, тем выше ставка по кредиту. Однако в ближайшее время ожидается борьба за клиентов, что потребует от финансовых учреждений понижения ставок по займу.
  2. Информирование заемщика. Чаще всего расчет процентов по кредиту производится банками по достаточно сложной системе, которую заемщик не может понять, а значит, и реальную стоимость займа он не знает. Таким образом, в результате оказывается, что заем гораздо больше, чем ожидался.
  3. Товар плохого качества. Бывает, что товар, который был приобретен в кредит, оказывается некачественным. В данном случае проблем с обменом или же возвратом такого продукта не возникает, поскольку этот вопрос регулируется Законом «О защите прав потребителей». Однако вот что делать с кредитом в этом случае? Как правило, договор по займу не содержит подобной информации.
  4. Условия договора для заемщика. Договор потребительского займа является договором присоединения. В данном случае согласно разработанной банком форме заемщик находится в весьма невыгодной позиции. Дело в том, что банковское учреждение получает проценты, поэтому излишняя свобода клиента ему не нужна. В связи с этим заемщик теряет право на досрочное погашение кредита либо расторжение договора.

Таким образом, согласно данным, полученным в результате анализа, выявилось немало юридических проблем в области потребительского кредитования в России, которые достаточно сложно разрешить. Связаны они в первую очередь с отсутствием правоприменительной практики, недостаточностью нормативной базы и низкой культурой населения в области потребительского кредитования.

Однако надежда на то, что данные вопросы решатся в ближайшем будущем, все же есть, и, возможно, данные проблемы носят временный характер. На данный момент ведется работа на законодательном уровне по поводу принятия закона » О потребительском кредитовании», а также «О бюро кредитных историй». Действия в направлении совершенствования нормативной базы в отношении потребительского кредита осуществляет и Центральный банк.

По тому, что люди стали больше оформлять заем, можно говорить о том, что происходит рост доверия населения к кредитным продуктам. Кроме того, и сами банковские учреждения накапливают положительный опыт. Таким образом, можно надеяться на то, что данные факторы приведут к образованию в России стабильного рынка потребительского кредитования.

9 главных проблем ипотечного кредитования в России и пути их решения

Ипотека появилась в России совсем недавно, но довольно быстро развивается. Однако при этом в данной области кредитования постоянно возникают определенные ограничения и проблемы, связанные с демографическим, экономическим, социальным развитием, а также нюансами регулирования на законодательном уровне.

Ипотечный кредит представляет собой довольно длительное взаимоотношение банка и заемщика. При этом одним из главных условий для надлежащего выполнения обязательств по оформленному займу является стабильность, как внешняя, так и внутренняя, которой в действительности добиться достаточно сложно.

Таким образом, из-за отсутствия стабильности в период переменчивости на фоне многочисленных кризисов, потребительское кредитование в России имеет немало проблем, о которых кратко пойдет речь далее.

  1. Инфляция. Несмотря на заявления властей о снижении темпов инфляции, в России она остается все такой же высокой и переменчивой. При этой она отрицательно влияет на развитие ипотечного кредитования, поскольку подразумевает обесценивание денег. Таким образом, стоимость привлечения средств для финансового учреждения не снижается.В России темп роста инфляции всегда был выше темпа роста доходов, в связи с этим у банков появлялись новые трудности, связанные с уменьшением количества вкладчиков, желающих хранить средства на депозитах, процент по которым не покрывает прирост цен.

    Исходя из этого, ипотека превратилась в предложение для отдельных граждан со стабильным, высоким доходом. Как массовый продукт, рассчитанный на всех, она не используется.

  2. Монополизация рынка строительства жилья и высокие риски. На сегодняшний день на рынке строительства жилья по-прежнему имеется немало проблем с законодательным регулированием, а также прозрачностью. По причине ограниченного количества застройщиков, занимающихся возведением домов, между ними нет никакой конкуренции, из-за чего цена на жилье искусственным путем завышается и удерживается на достаточно высоком уровне.

    Ситуация может измениться только в том случае, если появятся новые строительные компании, способные предложить покупателям жилье по доступным ценам, между которыми будет здоровая конкуренция за объем реализации. В этом случае цены на жилье будут снижаться, и у людей появится возможность покупать квартиры посредством ипотеки, но без такой большой кредитной нагрузки, какая существует на сегодняшний день.

    Развитая система создания дочерних предприятий более крупными организациями, которые можно считать тем же субъектом, а также отсутствие в управленческой и финансовой отчетности прозрачности, вероятность банкротства и как результат получение недостроенного жилья – это все является для российского рынка новостроек весьма высокими рисками.

    Читайте также: «Что дает страхование кредита в банке, и стоит ли от него отказываться»

    А если такая квартира оформляется в ипотеку, риск становится вдвое больше.

    Кроме того, изменения в ст. 214 ФЗ никаким образом не смогут решить проблемы ипотеки в новостройках, а лишь станут причиной повышения цен из-за ухода с рынка мелких игроков.

  3. Серый доход и низкая платежеспособность. Главным ограничением на ипотечном рынке в России является достаточно низкая платежеспособность населения, по причине которой большинство просто не может приобрести собственное жилье и даже взять заем на его покупку. На 2020 год средняя зарплата в Москве – около 80 тысяч рублей, а в регионах и того меньше (около 34 тыс. руб.). С таким заработком брать кредит можно, но выплачивать его будет достаточно тяжело.

    Кроме того, при оформлении ипотечного займа большинство банков требует внесение первоначального взноса, который составляет 15–20 % от стоимости жилья, накопить который рядовому жителю очень сложно. Некоторым для этого требуется продавать свою недвижимость, занимать деньги у знакомых или брать потребительский кредит. Таким образом, проблема не только в высоких процентных ставках, но и в невозможности накопить необходимую сумму для авансового платежа.

    Кроме того, данную ситуацию усугубляют еще «серые» заработные платы и доходы граждан России. Дело в том, что для оформления ипотечного кредита многие банки, которые предлагают заемщикам наиболее выгодные условия, требуют подтверждения того, что клиент является платежеспособным, а для этого необходима копия трудовой книжки и справка типа 2-НДФЛ.

    Однако учитывая то, что «зарплаты в конверте» являются достаточно распространенными, кредиторы приняли решение брать в расчет и скрытые доходы, для чего клиенту понадобится предоставить гражданско-правовой договор, подтвердить данные справкой по форме банковского учреждения и т. д.

    И все же, даже если учитывать скрытые доходы населения России, это все равно делает оформление и обслуживание ипотеки невозможным без ущерба для уровня жизни семьи.

  4. Проблема с альтернативным вложением средств банками. Целью каждого финансового учреждения является получение максимальной прибыли, причем многие считают ее источником исключительно кредитный портфель, в который входит не только ипотека, но еще и займы на покупку авто, потребительские и т. д. Однако на самом деле, помимо получения дохода от клиентов за пользование кредитом, банки могут вкладывать свои средства в фондовый рынок, а также в распространение государственных программ льготного ипотечного кредитования. Именно благодаря этому учреждения получают подпитку и финансирование кредитного портфеля.

    Оформление ипотеки предполагает довольно продолжительный период возврата средств (15–20 лет), а также окупаемости сделки. Именно поэтому для банковского учреждения данный тип кредитования является менее выгодным.

    Сложности имеются также в осуществлении покупки и продажи ценных бумаг. Это, как правило, отсутствие законодательной базы и высокие риски, которые финансовым учреждениям приходится брать на себя в условиях постоянно меняющейся экономики.

    Только после насыщения рынка другими продуктами очередь дойдет до ипотечного кредитования.

  5. Нехватка жилья в острой форме. Согласно статистическим данным, ситуация с жильем в России совсем не радужная, всего около 10 % населения имеет свое жилье, площадь которого составляет 18 м2 на одного человека. Однако при этом необходимо учитывать, что жилой фонд со временем ветшает, устаревает и нуждается в капитальном ремонте.

    На данный момент вопрос относительно жилья стоит очень остро, всего 1 % населения имеет необходимое количество денег для того, чтобы самостоятельно купить недвижимость, а около 20 млн. человек являются остро нуждающимися в жилье.

    Решить данную проблему не помогают даже госпрограммы, направленные на поддержку социально-незащищенного населения в вопросе улучшения жилищных условий. Одни по-прежнему снимают квартиры, другие остаются в домах, непригодных для нормальной жизни, поскольку взять ипотеку они попросту не в состоянии.

  6. Общеэкономическая ситуация вокруг страны. На сегодняшний день существует критичная зависимость российской экономики от цен на сырьевые продукты. Что касается общеэкономической ситуации, которая сложилась на данный момент вокруг страны, то она не самая лучшая. Нестабильный курс рубля, санкции, вводимые другими государствами, а также участие в истощающих бюджет России иностранных военных операциях, напрямую влияют не только на экономически-социальные связи, но и на жизнь граждан РФ.Из-за необходимого повышения ставки рефинансирования Центральным банком РФ произошло падение рубля. В результате финансовым учреждениям приходится повышать процентные ставки по ипотечному кредиту. Данные взаимосвязи появляются вследствие задержки развития рынка ипотеки в России.
  7. Миграция. Миграционный вопрос в РФ тоже является достаточно острым. Из-за того, что население переселяется в более крупные экономические центры и покидает неблагополучные места, повышается спрос на жилье, что в свою очередь приводит к повышению его стоимости.

    Стоимость ипотеки, которая непосредственно связана с миграционной политикой, в итоге может значительно различаться в субъектах РФ. Если сравнить ипотечный заем в Москве и Пензенской области, то размер кредита, а также переплата по нему, будет несравнимой.

    Для того чтобы расширить географию высокого спроса на покупку недвижимости и ипотеку, необходимо повышение уровня жизни и благосостояния народа, а также выделение в регионах целевых средств.

  8. Неразвитость рефинансирования и рынка ипотечных ценных бумаг. В экономике России такие явления, как рефинансирование и рынок ипотечных ценных бумаг, появились совсем недавно. При этом несмотря на то, что количество операций, производимых в этой области, постоянно растет, рынок по-прежнему считается неразвитым.Если рынок секьюритизации ипотечных портфелей будет постепенно развиваться, то финансовые учреждения получат доступ к источникам финансирования на длительный срок. Однако стоит заметить, что в этой сфере нет грамотного законодательного регулирования и контроля со стороны ответственных органов.

    Что касается рефинансирования, то и здесь существует множество проблем, связанных с большим количеством отказов по заявкам. Объясняется это тем, что финансовые учреждения не заинтересованы в существующих условиях кредитования.

  9. Плохая поддержка ипотеки со стороны государства. На данный момент существует несколько государственных программ, направленных на оформление ипотеки на льготных условиях:
    • военная ипотека;
    • семейный ипотечный кредит со ставкой 6 % в год;
    • ипотека для молодых семей;
    • кредит для строительства своего деревянного дома;
    • материнский капитал.

    Для отдельных категорий граждан России предусмотрены целевые субсидии из бюджета государства при оформлении ипотеки или покупке жилья на свои средства.

    Для многих граждан такие программы являются существенной поддержкой и гарантией по кредиту при приобретении недвижимости. Хотя стоит заметить, что большинство из них нуждается в дополнениях и внесении некоторых изменений.

На практике и согласно статистическим данным относительно объемов ипотеки нельзя сказать, что государство на сегодняшний день в достаточном объеме участвует в получении кредита на покупку жилья гражданами РФ.

Существующие в ипотечном кредитовании проблемы значительно тормозят его развитие в России и проявляются в виде того, что большинство населения не в состоянии оформить заем на покупку жилья, а также в тяжелой кредитной нагрузке.

Решить их можно следующими способами:

  1. Постепенным снижением процентных ставок по кредиту.
  2. Увеличением сроков, на которые выдаются займы.
  3. Грамотной реализацией мероприятий, которые направлены на улучшение инвестиционного климата России.
  4. Развитием рынка инвестиционных ценных бумаг (упрощение требований относительно их выпуска, а также структуры).
  5. Разработкой индивидуального подхода к каждому отдельному гражданину страны с учетом уровня жизни и типа приобретаемой недвижимости.
  6. Стимулированием функционирования рынка за счет отказа от коррупционных схем, которые связаны с подключением коммуникаций, выделением земли и т. д., а также его прозрачностью.
  7. Комплексной поддержкой застройщиков со стороны государства при строительстве жилья в новых микрорайонах.

Для того чтобы решить проблемы банковского кредитования в России, связанные с ипотекой, необходимо использовать комплексный подход, включающий в себя меры и задачи, касающиеся политических, экономических, строительных, миграционных и социальных сфер. Чтобы добиться стабильности в экономике, потребуется не один год, поскольку это длительный и сложный процесс.

На заметку предпринимателям: проблемы кредитования малого бизнеса в России

В развитых странах 50–70 % ВВП сегодня составляет прибыль, которая получается в результате кредитования субъектов бизнеса (малого и среднего). Что касается России, то доля малых предприятий в структуре производства составляет всего 20 %, и объясняется это плохой поддержкой со стороны государства. А ведь именно от степени развития малого бизнеса зависят более глобальные показатели в экономике страны.

Финансирование на сегодняшний день считается одной из главных проблем, однако вместе с этим существуют и другие, с которыми приходится сталкиваться малому бизнесу в России во время кредитования:

  • Высокие ставки по займам.
  • Большие риски.
  • Маленький доход в сравнении тем, который получается при кредитовании крупных организаций.
  • Малые сроки для погашения займа.
  • Небольшое количество кредитных предложений для малого бизнеса.
  • Неустойчивый спрос на ресурсы кредитования со стороны малого бизнеса.
  • Низкая грамотность в финансовой области руководителей малых предприятий.
  • Недолговременная кредитная история малых предприятий.

На сегодняшний день проблема финансирования в России является весьма актуальной, поскольку добиться налогообложения на льготных условиях в начале развития малого бизнеса достаточно сложно. Если же такое и есть, то нужно быть конкурентоспособным. Именно это и заставляет малые предприятия обращаться в финансовые учреждения за поддержкой в виде кредита.

Для банков перечисленные проблемы в области кредитования на сегодняшний день увеличивают риск потери прибыли, а также получения невозвратных кредитов, которые финансовому учреждению придется гасить собственными средствами, если они есть. Дело в том, что на практике функционирование данных организаций в России осуществляется именно за счет заемных средств.

Читайте также: «Потребительский кредит по сниженной ставке: список банков»

Прежде чем кредитовать малый или средний бизнес, финансовые учреждения прибегают к скоринговой системе, благодаря которой определяют, может ли предприятие погасить долг в срок, а также пользуется ли спросом его продукция. Чаще всего, если товар не особо интересен покупателю, то кредит банк не выдает, поскольку все финансовые учреждения придерживаются позиции, что давать деньги для создания искусственного спроса нет смысла.

Выводы о ключевых проблемах кредитования в России в 2020 году

В 2020 году проблемы кредитования в России обострились еще больше. Согласно данным, полученным в результате статистических исследований, было выяснено, что каждый четвертый гражданин страны имеет либо кредитную карту, которой он пользуется, либо заем. Таким образом, получается, что ¼ жителей России живут в долг.

Для того чтобы накопить необходимую сумму денег на покупку техники, автомобиля, одежды, а тем более квартиры, многим необходимо ждать не один год. Большинство же хочет получить желаемое незамедлительно.

Подобную помощь от государства можно считать рациональной только в том случае, когда речь идет о покупке транспортного средства или же жилья, которые необходимы для нормальной жизни семьи. Однако очень часто люди берут займы для того, чтобы удовлетворить сиюминутные желания, не быть хуже других либо поддавшись веянию моды, либо информации из СМИ.

Пользуясь этим и пытаясь нажиться, банковские и другие организации, занимающиеся выдачей кредитов, предлагают населению России займы с высокими ставками и скрытыми комиссиями, за которые приходится платить.

Как правило, реклама говорит только о том, как легко оформить кредит, о низких процентных ставках с приставкой «от». Однако о подводных камнях, с которыми сталкивается каждый заемщик в последующем, то есть после того, как подпишет договор, не говорится ничего.

Именно поэтому, чтобы не столкнуться с подобными проблемами, оформлять заем необходимо только в крайнем случае, когда вещь либо услуга просто необходима и нет времени ждать. Не стоит брать экспресс-кредит в торговых центрах, поскольку условия там крайне невыгодные. Лучше всего обращаться в крупные банковские организации России, проверенные временем. Обязательно нужно посетить отделение лично и предварительно произвести самостоятельный расчет.

Кредитование в России имеет шесть основных проблем:

  1. Низкий уровень платежеспособности граждан. Даже официально устроенные жители страны, которые получают заработную плату в размере около 30–40 тысяч рублей, не могут взять ипотечный кредит, поскольку его оформление предполагает авансовый платеж в объеме 20–30 % от стоимости займа, а это около 300 тыс. рублей.
  2. Высокая закредитованность, то есть когда появляются проблемы с погашением долга, редко какой заемщик будет продавать личные вещи или искать дополнительный заработок. Чаще всего должники идут в другой банк и оформляют еще один заем, что еще больше усугубляет ситуацию и ухудшает положение человека.
  3. Большая итоговая сумма кредита. Чаще всего в рекламе, а также буклетах, потенциальные заемщики видят малую часть информации относительно переплаты по займу, а именно речь идет о процентной ставке. Однако на то, какую сумму в итоге нужно будет отдать банку, влияют еще и дополнительные услуги, к примеру, аренда банковской ячейки, оплата открытия счета, оценка и страхование объекта залога, если таковой существует, а также страхование заемщика. Таким образом, переплата может составить на 30–40 % больше.
  4. Низкая финансовая грамотность граждан России. Именно поэтому им достаточно легко навязать ненужные им дополнительные услуги или же заставить платить взносы, которые были сделаны ранее. Осуществить это просто, когда на счету заемщика осталась незначительная сумма, достаточно нескольких копеек, о которых он не будет знать. Со временем долг начинает увеличиваться за счет штрафов и пеней.
  5. Неудобный процесс оформления кредита, который предполагает просиживание в огромных очередях и сборе достаточно большого пакета документов. Если же заявка подавалась в офисе учреждения или же сотрудник сказал, что не хватает какого-то документа, то придется посетить банк не один раз, потратив на это силы и время.
  6. Предвзятое отношение к отдельным категориям граждан. Некоторым потенциальным заемщикам, как правило, отказывают в кредите, чаще всего мамам, находящимся в декрете, домохозяйкам, пенсионерам, студентам. Дело в том, то они, по мнению банков, не подходят по уровню дохода или возрасту.

Это касается обслуживания клиентов, банки России все так же придерживаются консервативных взглядов, то есть они работают исключительно с теми, кто имеет чистую кредитную историю без просрочек, может подтвердить платежеспособность документально и имеет хороший доход.

Большинство берут кредит, совершенно не думая о последствиях. Однако если нет официальной работы, стабильного дохода и какой-то подстраховки в финансовом плане, то брать заем не стоит, поскольку положение может стать еще хуже, чем есть на данный момент.

Читайте также: «Потребительский кредит без страховки: как и где взять»

Брать кредит можно только в том случае, если есть стабильный приличный доход и уверенность в том, что просрочек не будет. Это позволит снизить переплату до минимума. Никогда не стоит вестись на рекламу, нужно проанализировать все за и против. Кроме того, деньги необходимо тратить только на услуги и товары, которые действительно нужны.

Что ждет заемщика, который оформил кредит и через некоторое время перестал его возвращать? Со временем долг будет становиться все больше из-за пеней и различных штрафов. Кроме того, это приведет к тому, что кредитная история будет испорчена, а служба взыскания банка не оставит человека в покое и будет постоянно напоминать о его задолженности и настаивать на ее возвращении. Когда сумма достигнет внушительных размеров, финансовое учреждение будет вынуждено либо обратиться в суд для взыскания долга, либо продать его коллекторам.

Предыдущая запись
Банкротство физического лица в 2020 году: порядок оформления + образец заявления

ПАО Сбербанк аккредитован Акционерным обществом «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (Корпорация МСП) в качестве уполномоченного банка для участия в Программе стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства (Программа).

Программа является государственным механизмом финансовой поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства (субъекты МСП) и реализуется Корпорацией МСП в рамках взаимодействия с Банком России.

Предоставление льготных кредитов в рамках Программы открывает значительные возможности в обеспечении доступности долгосрочного инвестиционного и оборотного кредитования для малого и среднего бизнеса при реализации значимых проектов приоритетных отраслей.

Программа предусматривает предоставление кредитов субъектам МСП на следующих льготных условиях:

Сумма кредита: от 10 млн. руб. до 1 млрд. рублей включительно;

Цель кредитования: приобретение основных средств, модернизация и реконструкция производства, запуск новых проектов, а также для пополнения оборотных средств по следующим приоритетным отраслям:

  • сельское хозяйство и (или) предоставление услуг в этой области;
  • обрабатывающее производство, в том числе производство пищевых продуктов;
  • первичная и последующая (промышленная) переработка сельскохозяйственных продуктов;
  • производство и распределение электроэнергии, газа и воды;
  • строительство;
  • транспорт;
  • связь;

Процентная ставка: размер ставки снижен и ограничен на уровне 10,6% для субъектов малого предпринимательства и 9,6% для субъектов среднего предпринимательства. Дополнительные комиссии и сборы отсутствуют.

Срок кредита: в соответствии с условиями выбранного кредитного продукта;

Срок льготного фондирования по указанным ставкам: до 3-х лет.

Обеспечение: в соответствии с условиями выбранного кредитного продукта. В том числе по кредитам в рамках Программы возможно привлечение независимой гарантии «Корпорация МСП».

Требования к клиентам и сделкам, предъявляемые в дополнение к требованиям Корпорации МСП со стороны ПАО Сбербанк, определяются на индивидуальной основе в зависимости от финансового состояния заемщика.
Подробную информацию об полных условиях кредитования субъектов МСП в рамках Программы, а также приоритетных отраслях кредитования в рамках Программы можно получить на официальном сайте Корпорация МСП по адресу http://corpmsp.ru/ (http://corpmsp.ru/bankam/programma_stimulir/)

Риски кредитования малого бизнеса в Российской Федерации

Костыгов Сергей Олегович <*>, аспирант кафедры «Гражданское право и процесс» Волжского университета им. В.Н. Татищева, юрисконсульт ФГБОУ ВПО «Российский государственный социальный университет».

<*> Научный руководитель: Ващенко Юрий Сергеевич, заведующий кафедрой «Гражданское право и процесс» Волжского университета им. В.Н. Татищева, кандидат юридических наук, доцент.

В статье рассматриваются риски, с которыми сталкиваются представители малого бизнеса в России при обращении в банк за предоставлением кредита. Также рассматриваются проблемы критериев оценки банками потенциального заемщика.

Ключевые слова: ресурсная база, процентная ставка, приоритетная деятельность, принципы оформления кредитов, комбинированный залог, кредитная история.

Risks of small business crediting in the Russian Federation

S.O. Kostygov

С каждым годом активность банков, средних и малых, внедряющихся на рынок кредитования больших, а главное — малых предприятий, растет. Эта сфера является многообещающей и очень выгодной, поэтому и не удивительно, что банки все больше предпочитают поддерживать начинающие и малые предприятия. Данный процесс получил особое развитие в регионах нашей страны, там, где кредитные учреждения оформляют около 85% всех кредитов, выданных малым предпринимателям. Однако здесь много нерешенных проблем. Ресурсная база очень слабая, а методика, которая способна оценить риски, возникающие при оформлении кредитов представителям малого бизнеса, отработана еще недостаточно.

С проблемами слабой ресурсной базы и методики оценки рисков можно справиться, но для этого необходимо получить поддержку от государства на всех уровнях. Но и здесь потенциал не очень большой. Для информации: в прошлом году Федеральным фондом поддержки малого предпринимательства <1> было выделено всего 20 миллионов рублей, а иностранные инвесторы, в число которых входит фонд, учрежденный Европейским банком реконструкции и развития <2>, на те же самые нужды смогли перечислить более одного миллиарда рублей. И в этом ничего удивительного нет, так как процентные ставки, предлагаемые российскими банками, намного выше ставок западных банков, поэтому риск работы с российскими заемщиками окупается с лихвой. Так, в частных российских банках средняя годовая процентная ставка по депозитам в рублях составляет 9,7%, в долларах — 5,3%, в евро — 4,8%. В иностранных банках средняя годовая процентная ставка <3> по депозитам в рублях — 8,3%, в долларах — 3%, в евро — 3%. В государственных банках средняя годовая процентная ставка по депозитам в рублях — 7,3%, в долларах — 3%, в евро — 3%. Из приведенных цифр видно, что в частных российских банках процентная ставка по рублевым депозитам в среднем на 2,5 процентного пункта выше, чем в государственных, и на 1,5 процентного пункта выше, чем у иностранных. Процентная ставка по валютным вкладам в долларах и евро в частных российских банках почти на 2 процентных пункта выше, чем в государственных и иностранных банках.

<1> Фонд является государственной некоммерческой организацией, созданной для финансового обеспечения Федеральной программы государственной поддержки малого предпринимательства, участия в финансировании региональных программ, а также проектов, направленных на поддержку малого предпринимательства. См.: Санникова Л.В. Влияние модернизации гражданского законодательства на банковскую деятельность // Банковское право. 2013. N 2. С. 29 — 34.
<2> Европейский банк реконструкции и развития — (ЕБРР, англ. European Bank for Reconstruction and Development, EBRD) — инвестиционный механизм, созданный в 1991 г. 61 страной и двумя международными организациями для поддержки рыночной экономики и демократии в 29 странах — от Центральной Европы до Центральной Азии.
<3> Это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год). См.: Косякова Т.П. К вопросу о контроле банком целевого использования кредитных средств // Банковское право. 2013. N 2. С. 41 — 44.

Коммерческие банки, как правило, выбирают следующую тактику поведения: они повышают проценты по кредиту и тем самым оберегают себя от неизбежно возникающих неприятностей, скажем, когда кредит заемщиком не выплачивается. Следовательно, для лучшего развития кредитной деятельности в области малого бизнеса данный процент риска необходимо снизить. Но что для этого необходимо сделать?

Так, при участии фондов поддержки малого бизнеса и их резервов для выплаты части процентов по кредиту существующая в данный момент высокая процентная ставка могла быть снижена до средней ставки и даже быть еще ниже. Но это никак не предусмотрено ни в региональном, ни в федеральном бюджете. Несмотря на то, что некоторые субъекты Российской Федерации уже имели опыт сотрудничества с банками. Отметим, что помощь в последнее время оказывается только тем предпринимателям, которые ведут приоритетную для данного региона деятельность, включая деятельность, которая направлена на социальное развитие региона. Хотя государственные региональные органы уже поняли, что развитие малых предприятий сокращает безработицу и в бюджет поступают дополнительные отчисления.

Свою заинтересованность в поддержке малого бизнеса высказал и Центральный банк Российской Федерации. Помощь эта активно разрабатывается, и она уже занесена в список приоритетных направлений деятельности Банка России. Банкам, кредитующим подобные направления, выдаются рекомендации. У них много общего, но есть и различия. Например, при оценке банковским учреждением финансового положения потенциального заемщика важное место занимает рассмотрение предоставленной клиентом отчетности, которая корректируется с реальным положением дел у клиента. Вот какие факторы должны быть учтены в первую очередь. Приведем только некоторые из них:

  • структура и вид предприятия;
  • основные, а также косвенные направления деятельности предприятия;
  • деятельность заемщика, которой он занимался ранее;
  • уровень организации управления и производства;
  • зависимость предприятия от социальных и климатических условий;
  • кредитная история <4>;
  • личность поручителей.

<4> Информация, состав которой определен Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях», которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Существует несколько принципов, которым следуют взаимоотношения между банками и малыми предприятиями и на которые банки опираются при оформлении кредитов <5>:

<5> Вышегородцев М. Кредитование малого бизнеса отдадут банкам, записала Светлана Богданова // Банковское дело. 2006. N 6. С. 67 — 69.

  • кредит предприятию не выдается при нахождении этого предприятия в трудной финансовой ситуации, а также при наличии задолженностей в иных кредитных учреждениях;
  • большое значение имеет реальное финансовое положение предприятия;
  • весьма трудной задачей для малого предприятия представляется найти подходящего поручителя, поэтому существует возможность использовать комбинированный залог. Его отличительная особенность заключается в том, что обеспечением по кредиту является комбинированный залог, сочетающий в себе разные виды залога — недвижимость, товары в обороте, оборудование, автомобили и прочее. Названный залог особенно удобен, если заемщик не имеет крупных материальных ценностей (таких как недвижимость и земельный участок) или сумма кредита значительно меньше стоимости закладываемого имущества. Даже если имеются крупные материальные ценности, но есть альтернативные варианты залога, то этот кредит — самый лучший выход из ситуации, когда требуется срочное денежное вливание. Заемщик может сам выбрать, что именно он сможет заложить. При положительном решении о предоставлении кредита заемщику все формальности улаживаются в максимально короткий срок. После того как кредит будет выдан клиенту, банк обязан отслеживать финансовое состояние заемщика.

Кроме вышеперечисленных принципов, существуют и другие, которые определяются при работе с клиентом в индивидуальном порядке. К примеру, некоторыми банками рассматривается только тот залог, который представлен имуществом или поручительством. Другим банкам важно наличие у клиента благонадежной кредитной истории, а третьи вообще кредитуют исключительно по оборотам. В любом случае наличие хорошей кредитной истории очень важно для банка, так как ситуация со стабильностью среди предприятий в каждом регионе совершенно разная. Часто большой объем сведений может дать «путешествие» заемщика из банка в банк в поисках лучших условий кредитования.

Если у заемщика кредитная история отсутствует, ее необходимо создавать с нуля. Для этого банк выдает заемщику на маленький срок небольшую сумму в качестве кредита для бизнеса. Если сотрудничество оказывается успешным, сумма со временем увеличивается. А в случае получения предприятием от банка каких-либо льгот и привилегий сотрудничество малого предприятия и банка продолжается довольно долгое время.

Возвращение кредитных средств заемщиком зависит, как правило, от того, как правильно сможет заемщик распорядиться предоставленной ему возможностью и средствами. Следует отметить, что предприниматель сталкивается с большим количеством трудностей, у которых много причин, среди них может быть: отсутствие должного опыта и новых технологий, которые еще себя на рынке не зарекомендовали. За границей сегодня существует такая замечательная, на наш взгляд, практика, когда банк-кредитор и предприятие-заемщик тесно сотрудничают и банк помогает предпринимателю в начинающемся деле. Такие наработки понемногу приходят и к нам. Здесь необходимо понять главное — помогая предпринимателю в его бизнесе, банк получает некоторую гарантию, что кредитные средства вернутся и принесут с собой дивиденды.

Отдельно можно рассказать о схеме работы банковских учреждений в Бельгии. Здесь специалисты банка следят за делами предпринимателя. И при необходимости они всегда помогут выбраться из трудной ситуации, а также будут сопровождать заемщика весь срок кредитования. В случае назревания кризиса руководство предприятия получает от банка некоторые рекомендации, направленные на урегулирование своей деятельности. И дело тут не в благотворительности, а в благополучии заемщика, которое гарантирует благосостояние самому банку.

Взаимодействие между предпринимателями и банками в нашей стране практически не развито и находится на стадии становления. Чтобы немного ускорить данный процесс, Банком России была подготовлена Инструкция «О порядке формирования и использования резервов на возможные потери по кредитным требованиям» для помощи банкам в процессе оценки финансового положения заемщика и снижения процента риска.

При подаче заемщиком заявки на получение кредита банк обязательно определяет надежность финансового состояния потенциального заемщика-предпринимателя. Здесь в обязательный расчет принимаются ликвидность и активность предприятия, информация о денежных потоках, условиях труда, созданных на данном предприятии, и многое другое. Также Банком России предложено создание резервов, которых насчитывается четыре вида:

  • резерв на потери по кредитным требованиям;
  • специальный резерв;
  • общий резерв — на возможные потери;
  • резерв по портфелю однородных кредитных требований <6>.

<6> Вышегородцев М. Указ. соч. С. 67 — 69.

Для определения вида резерва кредитным учреждением проводится всесторонняя оценка финансового положения заемщика.

Последние рекомендации Банка России, данные малым предприятиям, предполагают, что малым предприятиям, которые обладают хорошей кредитной историей и стабильной работой, но не имеют высоколиквидный залог, будет значительно легче получить кредит. Это стало возможным благодаря отмене учета уровня их обеспеченности.

С учетом всех данных особенностей используется рекомендованная и названная выше Инструкция Банка России, которая теперь позволяет банкам страны самостоятельно определять размер резерва, предназначенного для портфеля однородных требований. Размер резерва может быть определен только после того, как банком будет проведено полное исследование деятельности предприятия и когда станет окончательно ясно по поводу размера резерва, необходимого для покрытия в случае неуплаты кредита расходов.

Литература

  1. Богданова С. Кредитование малого бизнеса пробуксовывает // Банковское дело. 2006. N 11.
  2. Бурангулов Я. О роли малого бизнеса // Ватандаш. 2005. N 1.
  3. Бухвальд Е. Кредитование малого предпринимательства // Вопросы экономики. 2001. N 4.
  4. Вышегородцев М. Кредитование малого бизнеса отдадут банкам, записала Светлана Богданова // Банковское дело. 2006. N 6.
  5. Достаточно одной бумажки. Почему банки не жалеют средств на автоматизацию отбора заемщиков // Smart Money. 2006. N 2.
  6. Журкина Н.Г. Кредитование лизинговых компаний под уступку прав требования // Финансы. 2002. N 2.
  7. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело. 2006. N 1.
  8. Киевский В. Кредитование малого бизнеса: отсутствие желания или возможности? // Аналитический банковский журнал. 2005. N 2.
  9. Косякова Т.П. К вопросу о контроле банком целевого использования кредитных средств // Банковское право. 2013. N 2. С. 41 — 44.
  10. Марданов Р.Х. Кредитование малого бизнеса: проблемы и перспективы // Экономика и управление. 2005. N 5.
  11. Рафиков Р.Р. Индивидуальная программа кредитования малого бизнеса, разработанная в банке «УралСиб» совместно с «ЕБРР» // Материалы региональной научно-практической конференции. 2006.
  12. Санникова Л.В. Влияние модернизации гражданского законодательства на банковскую деятельность // Банковское право. 2013. N 2. С. 29 — 34.

АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РОССИИ

Опубликовано в 2017, Выпуск № 12(66) Декабрь 2017, ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ | Нет комментариев

Тригуб Е. Ю.

ORCID: 0000-0002-0743-8203, студентка,

Финансовый университет при Правительстве РФ в г. Москва

АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РОССИИ

Аннотация

В последнее время кредитование МСП стало неотъемлемой частью ведения бизнеса в Российской Федерации. Многие предприниматели для пополнения оборотных средств, реализации инвестиционных программ и т.д. нередко используют займы коммерческих банков, поэтому сегодня особенно актуально понимать сущность и реальную значимость кредитования МСП, а также активно решать проблемы, связанные с получением займов субъектами малого и среднего бизнеса. В статье рассмотрены основные проблемы кредитования МСП и предложены перспективные направления развития существующего механизма кредитования.

Ключевые слова: кредитование МСП, коммерческие банки, возвратность займов, направления развития кредитования.

Trigub E. Yu.

ORCID: 0000-0002-0743-8203, Bachelor,

Financial University under the Government of the Russian Federation in Moscow

TOPICAL PROBLEMS OF CREDITING SMALL AND MEDIUM ENTREPRENEURSHIP IN RUSSIA

Abstract

Современный мир, эпоху рыночных отношений сложно представить без предприятий малого и среднего бизнеса. Именно они сегодня обеспечивают рабочими местами более половины населения стран с наиболее развитой экономикой, способствуют поддержанию «здоровой» конкуренции и насыщению рынка более качественными товарами, являются отличной базой для быстрого создания новых производств. И это далеко не все преимущества, которыми обладают субъекты МСП при должном уровне финансовой обеспеченности. Всего в России по состоянию на 10.11.2017 зарегистрировано 5 862 360 субъектов МСП, при этом большинство из них это ИП – 3 105 636, а юридических лиц составляет 2 756 724 субъектов . Согласно статистике численность работников, трудоустроенных в данных организациях составляет 15 960 987 человек. Значение данного показателя весомо в рамках нашей страны, ведь оно превышает 20 % от всего экономически активного населения России (76 587 500 чел. на начало 2017 года) . Таким образом, значимость субъектов малого и среднего предпринимательства сложно переоценить, ведь более 1/5 трудоспособного населения Российской Федерации – это работники рассматриваемого сегмента экономики.

Большинство субъектов МСП в силу ограниченности собственных денежных средств нередко нуждаются в сторонней финансовой поддержке. Вариантов получения необходимых денежных средств у предприятий достаточно. Финансовую поддержку субъекты МСП могут получить за счет субсидий, бюджетных инвестиций, государственных и муниципальных гарантий по обязательствам, грантам и др., однако наиболее значимым источником финансирования для МСП являются кредиты коммерческих банков.

К сожалению, на сегодняшний день механизм кредитования МСП в России недостаточно развит, поскольку многие компании МСБ сталкиваются с целым рядом проблем при получении займов коммерческих банков . Более того, трудности при кредитовании МСП существуют не только у самих субъектов бизнеса, но и у коммерческих банков-заёмщиков. Для них кредитование малого и среднего бизнеса довольно рискованное направление деятельности. Согласно статистике Центрального банка РФ ежегодно увеличивается просроченная задолженность кредитного портфеля банков при постоянном уменьшении объемов предоставляемых кредитов (график 1). Такая динамика доказывает нежелание коммерческих банков кредитовать МСП в связи с тем, что субъекты малого и среднего бизнеса зачастую не в состоянии вернуть денежные средства, взятые в кредит в предусмотренные договором сроки.

Рис. 1 – Объём кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства в РФ и просроченная задолженность по кредитам, млн. руб.

Негативное отношение коммерческих банков к субъектам МСБ усугубляется и из-за постоянного увеличения числа разорившихся предприятий данного сегмента. За последние несколько лет количество обанкротившихся рассматриваемых компаний (в особенности ИП) возросло в разы. Например, 28.02.2013 количество, прекративших хозяйственную деятельность индивидуальных предпринимателей, составляло 6 421 708, а 28.02.2017 таких физических лиц стало уже 8 998 904 и это при том, что продолжили свою работу лишь 3 761 259 . Из-за высокой конкуренции в данном сегменте рынка многие предприятия не способны оставаться в бизнесе более двух лет. Большинство компаний, которые не в состоянии покрыть все долги, не могут расплатиться с банками по ссудам, и последним приходится просто смириться с постоянно возрастающей просроченной задолженностью кредитных портфелей.

Ещё одна из серьёзнейших проблем кредитования МСП связана с отсутствием ликвидных залогов и платежеспособных поручителей, так как большая часть заёмщиков не являются собственниками легкореализуемого, ликвидного имущества. Многие профессионалы банковского дела считают отсутствие надежных залогов главной причиной отказа в выдаче кредита. Так, руководитель Аналитического центра «МСП Банка» Литянская Наталья утверждает: «Отсутствие достаточного объема обеспечения, его низкая ликвидность … – одна из самых распространенных причин отказа в кредите для МСП «. Нередко малый бизнес не имеет недвижимости или ликвидных фондов, таких как, новая техника, дорогостоящее оборудование и др., поэтому часто единственным обеспечением возвратности кредита является товар, находящийся в обороте у предприятия. В основном в таких случаях банки не рассматривают товар как ликвидный залог и отклоняют заявку о выдаче кредита.

Вдобавок к вышесказанному, механизм секъюритизация кредитов МСП в нашей стране не развит на должном уровне. Несмотря на то, что секъюритизация кредитов является одним из приоритетных направлений деятельности , включенным в «Стратегии развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации до 2030 года», пока она активно не реализуется банками.

Ко всему прочему, существует и другие проблемы кредитования МСП: низкий уровень экономической грамотности большинства предпринимателей, отсутствие условий для роста доли МСБ в ВВП, длительные сроки рассмотрения заявки на получение ссуды, высокие ставки по кредитам и др.

В целом, основные проблемы, связанные с кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса в России можно представить в таблице (Таблица 1).

Таблица 1 – Проблемы кредитования субъектов МСП , ,

Проблемы кредитования
С точки зрения МСП С точки зрения коммерческих банков
– высокие кредитные ставки;

– жёсткие условия и неполнота информации при получении кредита;

– отсутствие качественного обеспечения по кредиту;

– длительные сроки рассмотрения заявки.

– риски невозврата кредита банкам от предпринимателей;

– рост просроченной задолженности по кредитам МСП;

– риск потенциального банкротства заемщика.

– недостаточный уровень поддержки субъектов МСП со стороны государства;

– низкий уровень юридической и экономической грамотности большинства предпринимателей;

– снижение объемов кредитования сегмента МСП;

– не развит механизм секъюритизации кредитов МСП.

Именно малый и средний бизнес способствует увеличению общего объема производства и розничного товарооборота, созданию конкурентной среды на рынке, обеспечению значительной части населения рабочими местами. Важность деятельности субъектов МСП очевидна, однако, в сфере кредитования этих предприятий в нашей стране, к сожалению, существует множество серьёзнейших проблем, требующих безотлагательного решения.

Основываясь на вышеуказанные существующие проблемы, я выделила несколько приоритетных направлений развития механизма кредитования МСП в России:

– Разработка и реализация новых, эффективных, государственных программ кредитования, удовлетворяющих запросы субъектов МСП и коммерческих банков;

– Реализация поддержка субъектов МСП, работающих в приоритетных направлениях, а также начинающих предпринимателей за счет льготных условий кредитования;

– Создание со стороны государства специальных мероприятий (лекций, тренингов, форумов и др.), способствующих повышению юридической и экономической грамотности предпринимателей;

– Содействие со стороны государства финансовым институтам, способным стать платежеспособными поручителями для субъектов МСП;

– Популяризация механизма секъюритизации кредитов МСП в России.

Так как вышеперечисленные изменения в механизме кредитования МСП требуют более конкретного объяснения и детализации, то данная тема является предметом моих дальнейших исследований.

На мой взгляд, реализация всех этих направлений позволит создать благоприятную среду для взаимодействия предпринимателей и кредитных организаций при реализации деятельности по кредитованию субъектов МСП.

Список литературы / References

Список литературы на английском языке / References in English