СВ-Принт

Банковский розничный бизнес (Н. Л. Давыдова, 2012)

1.4. Розничный бизнес в организационной структуре банка

В программных документах банка, определяющих его политику в целом и по отдельным направлениям деятельности, как правило, фиксируется:

– описание подразделений банка, в том числе региональных, участвующих в реализации соответствующего направления;

– распределение обязанностей и ответственности среди руководителей банка разного уровня и работников-исполнителей;

– процедура принятия решений о продаже клиентам определенных банковских продуктов; определения лимита рисков по продуктам, клиентам, подразделениям банка;

– процедура учета и отчетности, порядок документирования и исполнения решений.

В данном аспекте значительная роль принадлежит организационной структуре банка, поскольку с ее помощью строятся и формализуются методы и процедуры управления, определяются группы исполнителей, разрабатываются системы внутреннего контроля и внутриорганизационных взаимоотношений (подчиненность, подотчетность, режимы согласований). От правильного выбора типа организационной структуры, ее адаптивности к быстро изменяющимися внешним условиям, клиентским предпочтениям и ожиданиям, развитию информационных технологий и систем зависит успешность деятельности банка.

Организационно-управленческая структура банка формируется для реализации стратегических и текущих целей банка и определяет систему информационных и организационно-экономических связей, возникающих между его различны ми подразделениями, управлениями и отделами. Избранный в банке тип организационной структуры обусловливает порядок распределения всего комплекса работ банка на отдельные задачи; образование и структурирование подразделений банка (в том числе региональных), а также позволяет оптимизировать систему связей, подчиненности и подотчетности между ними, организовать эффективную процедуру внутреннего контроля.

Выделяют два основных типа организационных структур банков.

Функциональная (линейно-функциональная) структура предполагает деление банковской деятельности на части, представляющие собой обособленные направления деятельности или функции (например, пооперационное разделение). Исполнители при таком типе организации сгруппированы в соответствии со своими задачами и функциональными обязанностями. Большое функциональное подразделение может дробиться на более мелкие (департамент, управление, отделы, секторы и т. д.).

Дивизионная (дивизиональная) структура предполагает «модель» управления банковской деятельностью исходя из ориентации 1) на продукт (услугу); 2) потребителя; 3) регион. Возникновение дивизионных структур является следствием диверсификации деятельности банков.

При функциональной и дивизионной структурах в банках создаются штабные подразделения (департаменты «Казначейство» и «Бухгалтерского учета и отчетности»), координирующие деятельность банка в целом и прежде всего ресурсные потоки банка. В рамках системы менеджмента банка формируются групповые (коллегиальные) инстанции – подразделения (комитеты), обладающие правом принятия управленческих решений в области стратегии деятельности банка, ресурсной, процентной, клиентской, кадровой политики либо санкционирующие проведение конкретных сделок (правление, финансовый комитет, кредитный комитет).

Использование «продуктовой» дивизионной структуры для предоставления каждого банковского продукта (услуги) предполагает наличие «независимого» подразделения (департамент, управление, отдел), осуществляющего управление спектром проводимых операций, маркетингом, обслуживающими процессами. При такой организации часть служб может дублироваться в разных департаментах.

В рамках потребительской (клиентской) дивизионной структуры подразделения банка группируются в соответствии с «классами» клиентов – потребителей банковских услуг, имеющих различные запросы (обычно производится деление клиентов на физических лиц, т. е. розничный бизнес, корпоративных клиентов и особо важных VIP-клиентов).

Региональная дивизионная структура основана на делении предоставляемых услуг по территориальному признаку – региону или группе регионов (используется в транснациональных банках).

Дополнительно к основной структурной организации могут создаваться структуры с высоким уровнем адаптивности. Так, проектные структуры ориентированы на выполнение тех или иных проектов и перестраиваются по мере выполнения поставленных задач (комиссии и рабочие группы).

Возможно возникновение матричных структур, соединяющих на постоянной основе функциональную или клиентскую структуру с проектной. При матричной структуре формируется двойное подчинение: с одной стороны, исполнитель участвует в каком-то проекте, с другой – является частью функционального подразделения.

Значительное влияние на тип организационной структуры, особенности взаимодействия банка с организациями и частными лицами оказывают специализация банка (функциональная, отраслевая, клиентская или территориальная), а также приоритеты в области продуктовых и клиентских предпочтений, обслуживаемых регионов и рынков, определяемые миссией банка и другими программными документами.

Наличие клиенториентированной стратегии, диверсификация предоставляемых услуг (продуктов) предопределяют создание филиальных подразделений банка, развитие региональной сети. Происходит переход от моноофисного банковского бизнеса к филиальной мультиофисной организации.

Примечательно, что развитие бесфилиальных банков первоначально происходит именно за счет развития розничных услуг, привлечения дополнительных клиентов – физических лиц на основе создания пунктов удаленного доступа к услугам банка (банкоматы, инфокиоски, POS-терминалы), а также в результате развития SMS и Интернет-банкинга, иных инструментов дистанционного обслуживания, создания удаленных рабочих мест банка в пунктах торговли и сервиса, пунктов обмена валюты.

Структура филиальных подразделений банка, предоставляющих полный комплекс банковских услуг, может иметь простую линейно-функциональную организацию (рис. 1.2).

Рис. 1.2. Функциональная структура в филиале банка

В рамках филиальной организации возможно выделение в функциональных отделах специалистов, работающих только с корпоративными либо только с розничными клиентами с четким определением функций и полномочий. Создание специализированных штабных отделов для решения общих вопросов организации обслуживания корпоративных, розничных клиентов, VIP-клиентов, их консультирования также возможно при условии определения процедуры их взаимодействия с функциональными подразделениями (отделом кредитования, ценных бумаг и др.).

В последние годы в большинстве крупных филиалов отечественных банков в формировании организационной структуры реализуется клиентский принцип и наряду с функциональными службами (автоматизации, безопасности, бухгалтерией, экономическим отделом и др.) создаются относительно самостоятельные отделы корпоративного и розничного бизнеса, а также отдел обслуживания VIP-клиентов. Структура данных отделов может предусматривать как закрепление отдельных работников за функциональными направлениями банковской деятельности (валютные и кредитные операции, вклады (депозиты)), так и организацию постоянно взаимодействующих между собой секторов (групп), каждый из которых объединяет нескольких работников.

В рамках клиентской организационной структуры в крупных банках может появиться самостоятельный департамент (управление) розничного бизнеса, который обычно функционально подчинен руководству банка (рис. 1.3).

Рис. 1.3. Клиентская дивизионная структура банка

В структуре департамента розничного бизнеса создается ряд подразделений с закреплением определенных функций и полномочий:

1) управление кредитования разрабатывает процедуру предоставления различных видов потребительских и жилищных кредитов, осуществляет оценку кредитоспособности потенциальных кредитополучателей, выполняет мониторинг кредитной задолженности, контролирует своевременность и правильность уплаты клиентами процентных и комиссионных платежей, осуществляет работу с проблемными кредитами, участвует в разработке новых кредитных продуктов;

2) управление неторговых операций курирует осуществление денежных переводов по поручениям клиентов – физических лиц, в том числе через частные платежные системы, организацию валютно-обменных операций через сеть обменных пунктов и филиальных подразделений банка, осуществление операций с дорожными чеками;

3) управление вкладных (депозитных) операций разрабатывает основные положения депозитной политики банка, процедуру привлечения средств населения во вклады (депозиты) и совершения операций с ценными бумагами собственной эмиссии для физических лиц, анализирует структуру и динамику средств физических лиц, привлеченных во вклады и на основе продажи ценных бумаг территориальными подразделениями банка, а также стабильность депозитной базы, принимает участие в разработке новых депозитных продуктов и методов их продажи;

4) карт-центр разрабатывает и реализует комплекс организационно-экономических, технических и технологических процедур, связанных с эмиссией и обращением банковских пластиковых карточек, участвует в разработке новых кредитных и депозитных продуктов с их использованием;

5) управление по работе с сетью координирует работу территориальных подразделений банка, предоставляющих услуги населению, проводит комплексную оценку их деятельности, разрабатывает и реализует программу регионального развития банка, продвижения его услуг (продуктов), участвует в разработке бизнес-планов создания новых территориальных подразделений банка;

6) управление развития розничных продуктов и технологий определяет стратегию развития банка в розничном сегменте, обеспечивает повышение качества банковских услуг для наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов, координирует разработку новых розничных продуктов и технологий их продажи, проводит исследования рынка розничных продуктов, конкурентных предложений других банков, разрабатывает программу маркетинговых мероприятий, организует проведение рекламных компаний, участвует в формировании ценовой политики банка;

7) управление внутреннего контроля разрабатывает и реализует контрольные процедуры, осуществляет наблюдение за четким разграничением полномочий и обязанностей должностных лиц и исполнителей в сфере предоставления розничных услуг, за соблюдением сотрудниками банка требований законодательства, локальных инструкций и процедур, стандартов профессиональной деятельности, урегулирует при необходимости конфликт интересов, выполняет мониторинг рисков в розничном сегменте банковского бизнеса, участвует в разработке пооперационных лимитов, осуществляет контроль за информационными потоками и обеспечением информационной безопасности;

8) отдел операционно-кассовой работы непосредственно осуществляет продажу банковских продуктов, предоставляет консультации клиентам.

В структуре департамента могут также создаваться штабные подразделения, обеспечивающие проведение операций, их техническое сопровождение, документирование, учет, формирование отчетности (отделы обеспечения, автоматизации, бухгалтерия и др.).

Наряду с рассмотренным организационным выделением розничного бизнеса в структуре универсального банка возможно создание самостоятельного банка, единственным или приоритетным направлением деятельности которого будет розничный бизнес, либо создание дочернего розничного банка в рамках банковской группы (банка потребительского кредита).

Эффективная организация банковского розничного бизнеса связана также с созданием в рамках банковской инфраструктуры широких розничных сетей, определяющих возможности предоставления разнообразных услуг в максимальной близости к потребителю, в том числе на дистанционной основе. Кроме того, организация розничного бизнеса должна содействовать:

– устойчивости и диверсифицированности продуктовой линейки банка, возможности ее модификации в соответствии с потребностями различных групп клиентов – физических лиц;

– применению эффективных технологий управления, позволяющих оценивать рентабельность отдельных банковских продуктов, в том числе по группам клиентов и рыночным сегментам, принимать оперативные решения в условиях изменяющейся рыночной конъюнктуры;

– эффективному взаимодействию банка с организациями, оказывающими финансовые услуги, в части разработки и предложения страховых, пенсионных и инвестиционных программ для населения, а также с организациями, предоставляющими банкам и их клиентам – физическим лицам информационные, консультационные и сервисные услуги (кредитные бюро, коллекторские агентства, риэлторы, оценщики, кредитные брокеры и консультанты).

Розничный бизнес

Основная цель розничного бизнеса — получение доходов за счет удовлетворения потребностей покупателя, не связанных с коммерческой деятельностью. Представители розничного бизнеса делятся на две категории:

• ритейлеры — играют роль посредника между производителем и конечным потребителем, они закупают товары по оптовым ценам и реализуют их с торговой наценкой;
• организации из сферы обслуживания — зарабатывают на предоставлении на коммерческих услуг.

Особенности

В розничном бизнесе большое внимание уделяется раскрутке бренда, дизайну и планировке торговых площадей, рекламе товаров и услуг.

Представители розничного бизнеса практикуют классовый подход, они ориентируются на обслуживание потребителей с разным уровнем дохода, а поэтому предлагают товары и услуги от «эконом» до «премиум» класса.

Из-за специфики работы розничный бизнес способен приносить доход только при больших объемах реализации товаров. Для этого ритейлеры:

• работают с зарекомендовавшими себя производителями и стараются продавать конечному потребителю товары высокого качества;
• проводят бесплатные консультации и поддерживают высокий уровень обслуживания клиентов;
• стараются получить эксклюзивные права на реализацию товаров конкретного производителя;
• быстро адаптируются к меняющимся рыночным условиям;
• предлагают широкий ассортимент продукции;
• делают небольшие торговые наценки;
• предоставляют продолжительные гарантийные сроки на товары и обеспечивают высокий уровень послепродажного сервиса;
• проводят акции, делают скидки и дают бонусы постоянным клиентам;
• реализуют товары с помощью интернет-магазинов.

Представители

По предлагаемому ассортименту представителей розничного бизнеса условно можно разделить на:

• Розничные магазины — специализированные торговые точки работающие с одним видом продукции. Ассортимент розничных магазинов представлен одной товарной группой, например, стройматериалами, книгами, цветами, детскими игрушками, одеждой или спортивными товарами.
• Универсамы — крупные ритейлеры с большими объемами продаж, средней доходностью и низкими издержками. Чаще всего универсамы торгуют бытовой химией, товарами для дома и продуктами питания.
• Универмаги — магазины работающие с несколькими товарными группами, например, товарами для повседневного использования, инструментами, хозяйственными товарами и одеждой. Каждая товарная группа размещена в определенном товарном отделе универмага.
• Субъекты сферы обслуживания — частные предприниматели, компании, предприятия и организации оказывающие коммерческие услуги, например, ремонтные мастерские, парикмахерские, гостиницы, рестораны, банковские организации, частные лечебные учреждения.

Банковский розничный бизнесТекст

Рецензенты: кафедра банковского дела, анализа и аудита УО «Белорусский торгово-экономический университет потребительской кооперации» (канд. экон. наук, доцент О. Н. Шестак); канд. экон. наук, доцент С. В. Измайлович

© Сплошнов С.В., Давыдова Н. Л., 2012

© Оформление УП «Издательство “Вышэйшая школа”», 2012

Предисловие

Потенциал развития отдельных банков в значительной степени определяется объективно имеющимися резервами на рынке розничных банковских услуг, наличием ресурсов населения, не вовлеченных в банковский оборот, возможностями дальнейшего расширения клиентской базы за счет физических лиц, предоставлением им всего спектра кредитных, расчетно-кассовых, депозитных, посреднических и информационных услуг.

Совершенствование технологий предоставления розничных банковских услуг, оптимизация и развитие сети структурных подразделений банков, развитие удаленных каналов обслуживания, разработка новых и совершенствование действующих линеек банковских продуктов, внедрение в практику работы принципов комплексного обслуживания розничных клиентов, повышение качества и культуры обслуживания населения входит в число приоритетных задач развития банковской политики Республики Беларусь.

Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011–2015 годы предусматривает возможность перехода на качественно новый уровень отношений банков с частными клиентами за счет предложения на выгодных условиях совокупности наиболее востребованных услуг. В качестве основных направлений увеличения спектра розничных банковских услуг рассматриваются:

– развитие дистанционного обслуживания клиентов за счет внедрения банками передовых информационных технологий, что позволит расширить географию предоставления банковских услуг, приблизить их к потребителю и привлечь новых клиентов;

– предложение современных банковских продуктов, в том числе комплексных (с гибкими условиями, позволяющими применить индивидуальный подход к каждому клиенту);

– развитие современных стратегий продаж и технологий самообслуживания; поддержание имиджа банка;

– повышение качества розничных банковских услуг посредством модификации услуг, уже оказываемых банками населению, освоения новых сегментов рынка, включая ипотечное кредитование, услуги, связанные с операциями с ценными бумагами, драгоценными металлами и камнями и др.

Данные аспекты обусловливают важность изучения студентами специальности «Финансы и кредит», а также слушателями образовательных программ переподготовки по специальности «Банковское дело» учебной дисциплины «Розничный бизнес в банковской сфере», позволяющей в комплексе освоить основные закономерности развития рынка розничных банковских услуг, знать современные технологии организации банковского обслуживания физических лиц, специфику отдельных банковских операций с населением, приобрести навыки разработки новых банковских продуктов и их модификации.

В учебном пособии рассматриваются сущность, структура и инфраструктура банковского розничного бизнеса, организация расчетного и кассового обслуживания населения банками, особенности осуществления переводов через частные платежные системы, сущность, организация и инфраструктура банковских операций с пластиковыми карточками. Представлено содержание и особенности организации банковских операций с населением с валютными ценностями, дорожными чеками, иных розничных посреднических услуг.

Значительное внимание уделяется вопросам организации банковского сберегательного бизнеса, развитию инструментов сбережений населения, проблемам потребительского и жилищного кредитования, формированию розничной процентной политики банка. Также затронуты вопросы маркетинга розничных банковских продуктов и инноваций в банковском розничном бизнесе, аспекты оценки его эффективности.

При подготовке книги учтены действующие акты законодательства, инструктивные и методические положения Национального банка и других банков Республики Беларусь по состоянию на 1 июля 2012 г.

Канд. экон. наук, доцент С. В. Сплошнов, канд. экон. наук, доцент Н. Л. Давыдова

1. Сущность и виды розничных банковских услуг

1.1. Содержание банковского бизнеса в корпоративном и розничном сегментах

Повышение функциональной роли банковской системы в решении задач, стоящих перед экономикой страны, обществом и государством, возможно на основе расширения спектра проводимых банками операций. При этом должны учитываться растущие потребности клиентов (организаций и населения), а также необходимость постепенного перехода на международные стандарты деятельности для обеспечения более полного удовлетворения спроса на банковское обслуживание.

Современный банк представляет собой сложную экономическую систему, является субъектом хозяйственных и правовых отношений, его деятельность подвержена воздействиям внешней среды и частично обусловлена ими. Результаты деятельности банка определяются как качеством принимаемых управленческих решений, структурой и характером проводимых операций, так и экономической ситуацией в стране, состоянием производственной и непроизводственной сфер, социально-экономической политикой государства.

Сфера деятельности банков – банковская деятельность – предполагает осуществление совокупности банковских операций, направленных на получение прибыли. Она связана с одновременным выполнением банковских операций по привлечению денежных средств клиентов, размещению их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытию и ведению банковских счетов и присуща только банкам. Такая характеристика позволяет определять статус банков как уникальных финансовых посредников, обеспечивающих перераспределение свободных денежных средств между юридическими и физическими лицами, трансформацию сбережений в инвестиции.

Деятельность иных посредников на рынке финансовых услуг Республики Беларусь (финансовых и лизинговых компаний, пенсионных и инвестиционных фондов, страховых компаний, обществ взаимного кредитования и др.) обычно специализирована, концентрируется на обслуживании отдельных клиентских групп или работе на определенном сегменте финансового рынка и не является банковской. Данные небанковские посредники в настоящее время не имеют права самостоятельного совершения банковских операций, работают через свои банковские счета.

Для получения права на самостоятельное осуществление банковских операций (с учетом установленных законодательством ограничений по перечню одновременно выполняемых операций) небанковская кредитно-финансовая организация должна сформировать уставный капитал в белорусских рублях в сумме, эквивалентной 25 млн евро, получить лицензию на осуществление банковской деятельности в Национальном банке Республики Беларусь; на нее будет распространяться требование соблюдения ряда нормативов безопасного функционирования. В связи с этими факторами спектр предложений небанковских посредников для физических лиц в настоящее время объективно ограничен и реализуется либо в рамках самостоятельно лицензируемых видов деятельности, либо в рамках гражданского законодательства (страховые пенсионные продукты, предоставление денежных средств под залог ценностей ломбардами, привлечение и размещение денежных средств на условиях договоров займа и др.).

Специфику банковского бизнеса определяют его следующие трансформационные функции в экономике:

– трансформация капиталов (укрупнительная функция). Банки привлекают значительное количество мелких вкладов (остатки на счетах организаций, депозиты населения) и выдают крупные кредиты. Происходит перераспределение средств между домохозяйствами и реальным сектором экономики. В условиях повышения доли сбережений в общих доходах населения средства физических лиц являются наиболее доступным, устойчивым и нецелевым внешним источником ресурсов кредитования для банков;

– трансформация сроков. Временная потребность в дополнительных финансовых ресурсах, а также временный избыток (наличие) свободных денежных средств у различных экономических агентов, секторов экономики не совпадают. Банки привлекают и размещают ресурсы с разными сроками погашения (возврата) и, таким образом, балансируют интересы вкладчиков и кредитополучателей;

– трансформация рисков. В соответствии с принципами банковской деятельности банки обеспечивают возврат денежных средств вкладчикам, т. е. принимают на себя риски размещения средств.

Банковские операции могут быть активными, пассивными и посредническими (рис. 1.1).

Рис. 1.1. Классификация банковских операций

Активные банковские операции – операции, направленные на предоставление (размещение) банками денежных средств.

Под пассивными банковскими операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней.

Посреднические банковские операции – операции, содействующие осуществлению банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, т. е. операции в сфере обслуживания денежного оборота, предоставления клиентам смежных и прочих услуг.

Специфика банковской деятельности находит отражение и в формировании организационных структур. В банках создаются подразделения, ответственные за общее управление, принятие стратегических решений (head office), подразделения, непосредственно работающие с клиентами и контрагентами, реализующие конкретные банковские продукты (front office), службы планирования (middle office), Казначейство банка, ответственное за управление ресурсными потоками, бухгалтерии (back office), а также группа вспомогательных и обслуживающих подразделений.

Банковский бизнес по признаку обслуживаемых клиентов традиционно разделяют на корпоративный (обслуживание организаций и предприятий) и розничный (обслуживание физических лиц) сегменты (такое разделение достаточно условно, поскольку, например, обслуживание банком организации также сводится и к предоставлению банковских услуг ее работникам). При обслуживании банком отношений экономических агентов значительная часть операций (имеющих «корпоративный» признак) по технологии их осуществления, размеру может быть отнесена и в розничный сегмент.

Потребности организаций и частных лиц в банковском обслуживании и проводимые банковские операции взаимообусловлены. Взаимодействие организаций и банков по направлениям деятельности представлено в табл. 1.1.

Таблица 1.1. Взаимодействие организаций и банков

При обслуживании банком физических лиц возникают следующие основные виды отношений (табл. 1.2):

Таблица 1.2. Взаимодействие физических лиц и банков

1.2. Рынок розничных банковских услуг

Банковский розничный бизнес как самостоятельное направление деятельности универсальных банков ориентирован на удовлетворение потребностей физических лиц на основе предоставления широкого спектра банковских услуг. Обслуживание банками населения требует предоставления стандартизированных и индивидуальных услуг, формирования продуктового ряда, ориентированного на различные клиентские группы, сокращения расходов банка за счет единой технологии продвижения розничных продуктов.

Особенностями банковского обслуживания населения являются:

– относительно небольшой объем проводимых операций и, как следствие, более высокие относительные издержки банка;

– высокая мобильность клиентов, связанная с возможностью совершения операций в других банках, миграцией вкладов;

– направленность банковского обслуживания на удовлетворение личных потребностей клиентов – физических лиц;

– зависимость результатов деятельности банка в розничном сегменте от уровня доверия населения, что требует поддержания положительного имиджа на основе активной коммуникационной политики.

Удовлетворение потребностей физических лиц в банковских услугах обеспечивается особой сферой экономических отношений – рынком розничных банковских услуг. В качестве субъектов данного рынка выступают банки, их филиалы, другие структурные подразделения, предоставляющие розничные услуги, а также население, которое является потребителем розничных банковских услуг. Наряду с ними участниками рынка считаются небанковские финансовые посредники и иные организации, предоставляющие банкам и их клиентам – физическим лицам информационные, консультационные и сервисные услуги (кредитные бюро, коллекторские агентства, кредитные брокеры и консультанты, организации-оценщики). Для оказания услуг физическим лицам создается банковская инфраструктура, включающая многофункциональные банкоматы (офисы самообслуживания), POS-терминалы, системы дистанционного банковского обслуживания.

Розничная банковская услуга – это разновидность нематериального экономического блага; она имеет ряд особенностей:

– обладает абстрактным (неосязаемым) характером;

– является процессом, в рамках которого взаимодействуют участники рынка банковских услуг;

– реализует свойство неотделимости потребления услуги от ее производства (возможно предоставление услуги как в офисе в результате непосредственного контакта с работниками банка, так и на расстоянии путем дистанционного доступа);

– характеризуется протяженностью во времени (кредитное и депозитное обслуживание);

– использует деньги и финансовые инструменты;

– требует определенного культурного и образовательного уровня клиентов, а следовательно, дополнительных целенаправленных действий банков в виде их обучения (консультационной помощи).

Розничная банковская услуга – действия, направленные банком на удовлетворение личных, семейных и иных не связанных с предпринимательской деятельностью потребностей физических лиц.

Клиенты на рынке розничных банковских услуг неоднородны, различаются по уровню дохода и потребления, социальному положению, возрасту и др. На отдельных потребительских сегментах рынка складываются особые запросы и требования к банковским услугам, поэтому розничная услуга может быть ориентирована на массового и индивидуального потребителя.

Предоставление розничных услуг основывается на принципе максимального учета потребительских предпочтений. В сфере предоставления стандартизированных типовых массовых услуг универсальные банки выступают в качестве «финансовых супермаркетов», что обеспечивает клиентам одинаковый уровень качества. В то же время клиенты могут самостоятельно формировать пакет услуг, максимально отвечающий их потребностям. Как правило, в пакет услуг включены и небанковские услуги в том случае, если банк взаимодействует с другими организациями и выступает агентом по страховым, пенсионным и инвестиционным программам. Для массовой клиентуры формируется диверсифицированный продуктовый ряд, периодически модифицируемый в ответ на изменение рыночных условий и потребностей клиентов.

Индивидуальные банковские услуги частным лицам в зарубежной банковской практике формируют особую сферу банковского розничного бизнеса – персональное обслуживание (Private Banking).

Персональное банковское обслуживание – система отношений между частным клиентом (инвестором) и банком, характеризующаяся индивидуальными параметрами обслуживания клиента и предоставлением ему высококачественных финансовых, консультационных и иных услуг на основе полной конфиденциальности.

В отечественных банках индивидуальные услуги частным лицам входят в комплекс розничных услуг, предоставляются по тем же технологиям, что и услуги, ориентированные на массового потребителя. В то же время обслуживание крупных (с точки зрения объема операций) клиентов – физических лиц может происходить в индивидуальном порядке с использованием специальных комплексных программ обслуживания, предусматривающих предложение определенных преимуществ как в части дифференциации банковских тарифов и процентных ставок, так и на базе предоставления консультационной поддержки и элементов сервиса.

Совокупность розничных банковских услуг практически не подвержена изменениям – появление новых услуг возможно только в связи с возникновением качественно новых потребностей у населения (создание же интернет-банкинга, других технологий дистанционного обслуживания, хотя и может рассматриваться как самостоятельная сопутствующая услуга, приводит лишь к появлению модификаций банковских продуктов, отличающихся технологией продажи, но не изменяющих стандартных потребностей населения).

Основные потребности населения в банковских услугах позволяют структурировать розничный сегмент банковского бизнеса на следующие относительно независимые составляющие:

– сберегательный бизнес – ориентирован на предоставление услуг по аккумулированию денежных средств населения в различных валютах на банковских счетах либо на основе продажи облигаций и сберегательных сертификатов;

– кредитный бизнес (кредитование) – направлен на предоставление населению возможности приобретения благ за счет будущих доходов, включает потребительское и жилищное (ипотечное) кредитование;

– расчетно-кассовое обслуживание предполагает обеспечение проведения всех видов платежей физических лиц, обслуживание операций с различными расчетными инструментами;

– банковское хранение и перевозка ценностей включает предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей, а также сопутствующие услуги (пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и др.).

– обмен валюты и сопутствующие услуги.

Особыми сферами розничного бизнеса является предоставление банковских услуг на основе использования банковских пластиковых карточек (карточный бизнес) и через системы дистанционного банковского обслуживания (электронный банкинг), в рамках которых содержание основных услуг остается неизменным, но изменяется способ (технология) их предоставления.

Розничные банковские услуги могут быть классифицированы по следующим признакам (табл. 1.3).

Таблица 1.3. Классификация розничных банковских услуг

* Интернет-банкинг – обеспечение доступа к банковским счетам клиента – физического лица с любого стационарного компьютера или ноутбука.

** СМС (SMS) – банкинг – вид мобильного банкинга, позволяющий осуществлять просмотр остатка на банковском счете и совершать платежи с помощью СМС-сообщения стандартного формата с мобильного телефона.

Выполнение банком действий, направленных на удовлетворение потребности клиента (предоставление услуги), включает продажу различных банковских продуктов и на этой основе привлечение дополнительных ресурсов, получение процентного и (или) комиссионного дохода, а также предусматривает определенную технологию продажи (доведения до потребителя) и особые маркетинговые приемы продвижения.

Розничный банковский продукт – полностью завершенный комплекс (последовательность) банковских операций, имеющий технологическое описание (регламент, спецификацию), утвержденное банком и не противоречащее действующему законодательству. Каждый банковский продукт характеризуется определенными качественными, количественными и ценовыми параметрами и имеет отличное от всех других продуктов наименование. Если, например, рассматривать услугу по аккумулированию денежных сбережений населения, то ее предоставление может осуществляться на основе предложения клиентам множества банковских продуктов, каждый из которых будет иметь уникальные характеристики (срок размещения средств, размер процентной ставки, условия начисления и выплаты процентов, выпуск банковской пластиковой карточки и т. д.).

Ассортиментный ряд розничных продуктов подвержен постоянным изменениям. Он характеризуется исчезновением одних продуктов и возникновением других, появлением ассортиментных модификаций, что обусловлено, с одной стороны, постоянным совершенствованием технологий продаж и продвижения, развитием технологий дистанционного банковского обслуживания, периодическими изменениями в тарифной и процентной политике банка, а с другой – изменениями предпочтений населения, появлением более привлекательных предложений у банков-конкурентов.

1.3. Обеспечение качества розничных банковских услуг

Качество розничной банковской услуги – характеристика совокупности полезных свойств услуги и процесса ее предоставления. Поскольку банковская услуга имеет абстрактный (неосязаемый) характер, то ее качество – ненаблюдаемая и трудно формализуемая характеристика. Основным критерием оценки качества банковской услуги становится восприятие услуги клиентом, уровень его удовлетворенности полученным благом, т. е. параметры, не поддающиеся прямой количественной оценке.

С точки зрения клиента, качество услуги определяет не столько результат ее предоставления, сколько сам процесс оказания услуги. В этом аспекте на уровень удовлетворенности клиента влияют скорость обслуживания (проведения банковских операций), точность документации, отсутствие ошибок, качество консультирования, часы работы отделения банка, территориальное размещение, репутация банка и другие факторы. При этом качество услуги воспринимается с учетом ценовых характеристик приобретаемых клиентом – физическим лицом банковских продуктов.

Восприятие клиентом отдельной банковской услуги оценить практически невозможно. Однако на основе обобщения анкетных данных банки в качестве критерия удовлетворенности рассматривают прежде всего восприятие клиентами комплекса характеристик структурных подразделений банка, предоставляющих розничные услуги (точек продаж). А в качестве критериев качества услуг выступают характеристики «качества среды», а также информационные и профессиональные характеристики точек розничных продаж банка.

К характеристикам «качества среды» относятся:

– внешний вид помещения структурного подразделения банка, оказывающего розничные услуги (его заметность среди окружающих зданий, дизайн здания, оформление и ухоженность прилегающей территории);

– информационное оформление здания (наличие и заметность вывески, рекламных указателей, основной информации о точке продаж);

– внутреннее оформление помещения точки продаж (дизайн, соответствие цветового оформления корпоративному стилю банка, организация клиентского пространства и размещения рабочих мест таким образом, чтобы обеспечить максимальные удобства для клиентов, чистота и аккуратность в помещении).

Информационные характеристики позволяют клиенту получить полные сведения о деятельности банка и предоставляемых им услугах, чувствовать себя более уверенно в его помещении. Владение клиентом подобной информацией до обращения в банк ускоряет процесс переговоров, подписание необходимых документов (покупатель, располагающий данными о продуктах банка, как правило, принимает решение о его приобретении до визита в банк – в этом случае дополнительная консультация сотрудника банка может не потребоваться).

К информационным характеристикам относятся:

– сведения о деятельности точки продаж (время обслуживания, местонахождение, сведения о его подразделениях и сотрудниках, обслуживающих клиентов, информация о руководстве подразделения банка);

– данные об услугах, полученные из характеристики отдельных банковских продуктов (рекламные материалы об услугах, продуктовых линейках, в том числе буклеты, или информационные листки, наличие информации об основных параметрах предоставления услуг, их полнота и актуальность);

– оформление информационных материалов.

В качестве профессиональных характеристик могут рассматриваться компетентность, корректность и доброжелательность персонала, умение сотрудников точки продаж работать с «трудным» клиентом, избегать конфликтов или максимально способствовать их разрешению. Кроме того, в систему параметров оценки могут быть включены такие характеристики оказания услуг, как время выполнения операции, количество человек в очереди к сотруднику, оказывающему услугу, время ожидания ответа оператора контакт-центра.

Качество розничных банковских услуг может рассматриваться в самих банках и как объект управленческой деятельности (управление качеством), разрабатываются система показателей и внутрибанковские процедуры обеспечения эффективности внутренних процессов банка. С точки зрения банка, качество розничных услуг определяют скорость и трудоемкость технологических процессов, общие издержки, расходы по исправлению ошибок, эффективность и производительность труда работников, выражающиеся в количестве клиентов, объеме проведенных операций; уровень кредитных и иных рисков в сопоставлении с уровнем затрат по отдельным услугам (продуктам). Косвенной характеристикой качества розничных услуг могут быть показатели, определяемые на основе данных статистического учета объемов продаж различных банковских продуктов в структурных подразделениях банка (точках продаж).

Система управления качеством розничных услуг в банке (внутреннее качество) включает:

– четкую регламентацию действий работников банка при совершении ими банковских операций;

– разработку и соблюдение банком стандартов оказания услуг, определение последовательности и конкретной процедуры предложения банковской услуги клиенту;

– организацию обучения и методическую помощь персоналу (обучение профессиональным вопросам и деловой этике; разработка внутрибанковских методических пособий); проведение тренингов, развивающих навыки работы с клиентами; проведение периодической аттестации сотрудников банка;

– реализацию программ «секретный клиент», организацию рейдов по проверке уровня обслуживания в точках продаж;

– организацию работы подразделений по обращениям и жалобам клиентов; осуществление ответственными исполнителями банка систематического сбора информации по вопросам качества розничных услуг и ее оценка на основании разработанных и утвержденных в банке критериев;

– быстрое реагирование на результаты наблюдений за процессом обслуживания клиентов, на замечания клиентов о работе персонала либо организации обслуживания (в том числе через «горячую линию» или корпоративный сайт банка в сети интернет.

К наиболее значимым мероприятиям, реализующим принцип «Клиент прежде всего», относятся:

– изменение графиков работы структурных подразделений банков, работающих с клиентами – физическими лицами, организация обслуживания в продленном режиме, в выходные и праздничные дни;

– внедрение системы «электронная очередь», позволяющей контролировать поток посетителей, регулировать нагрузку (трудозатраты) работников банка и вести статистический учет приема каждого посетителя и совершаемых им операций;

– организация работы «Call-центров» – прямых информационно-справочных телефонных линий для улучшения консультационного обслуживания населения. Центры укомплектовываются подготовленными операторами, которые предоставляют клиенту необходимую информацию по различным вопросам банковского обслуживания (справочную, консультационную по оформлению всех видов кредитов и вкладов для физических лиц, продаже облигаций, открытию счетов, переводам и другим совершаемым операциям). Клиентам также предоставляется информация о тарифах на оказание различных услуг, курсах валют, режимах работы и местонахождении филиалов (отделений) банка;

– создание корпоративных интернет-сайтов банков с постоянным обновлением содержащейся справочной и рекламной информации, размещением ответов на поступившие по электронной почте вопросы и обращения граждан; проведение через сайты банков опросов, позволяющих анализировать удовлетворенность клиентов банковским обслуживанием; размещение на сайте автоматических «калькуляторов», которые позволяют рассчитать сумму дохода по конкретному депозитному продукту, а также сумму кредита в зависимости от уровня среднемесячного дохода;

– размещение информации о банковских услугах и рекламы актуальных розничных банковских продуктов традиционными способами (телевидение, радио, звуковые объявления в транспорте и информационных службах рынков и торговых центров, газеты, рекламно-информационные буклеты, брошюры и листовки по розничному бизнесу, наружная реклама), а также с применением мультимедийных средств (интернет, сеть видеоэкранов, информационная лента информационных агентств и др.);

– реализация мероприятий, направленных на формирование имиджа банка, создание единого стиля обслуживания, стандарта используемой атрибутики банка, в том числе логотипа банка;

– обеспечение соблюдения работниками банка в повседневной деятельности правил профессиональной и деловой этики. Ассоциацией белорусских банков разработан и рекомендован для использования банками Кодекс профессиональной банковской этики. В банках Республики Беларусь действуют также локальные правила по формированию и развитию корпоративной культуры (правила служебной этики при взаимоотношениях работника банка с клиентами, правила ведения телефонных разговоров и др.);

– мотивация сотрудников, осуществляющих обслуживание розничных клиентов, к повышению профессионального мастерства; проведение внутрибанковских конкурсов, премирование «клиент-ориентированных» сотрудников, обеспечивающих устойчивые продажи розничных продуктов;

– внедрение в практику банков стратегий многоканального обслуживания частных лиц, комплексного обслуживания и самообслуживания клиентов, что позволяет оказать влияние на степень удовлетворенности клиентов.

Представления актуальных и потенциальных клиентов – физических лиц о качестве предоставляемых банком услуг в сопоставлении с розничной ценовой (процентной, тарифной) политикой банка являются объективным фактором дифференциации клиентской базы, позволяют привлекать новых клиентов или предлагать дополнительные и смежные услуги существующим потребителям, не допуская их обращения в банки-конкуренты.

Качество услуг в значительной степени связано с коммуникативными аспектами, способностями и возможностями банка формировать клиентские предпочтения, реагировать на их пожелания и замечания (через канал обратной связи). Изменения в процедурах предоставления розничных услуг, направленных на индивидуализацию обслуживания, оказание дополнительной бесплатной консультационной помощи, могут оказать значительное воздействие на формирование клиентских предпочтений в части выбора банка и его продуктов.

Открыть свой бизнес в торговле – это неплохая идея для стартовых вложений в любом регионе страны, ведь много категорий товаров достаточно актуальны, на них можно неплохо заработать. Торговый бизнес – кладезь идей, которые можно легко осуществить даже новичок в предпринимательстве. В зависимости от региона и спроса на товар можно открыть конкурентную точку либо выбрать новое направление и стать первым в городе, кто открыл подобный бизнес. Главное понять особенности популярных направлений в торговле и выделить одно, которое в будущем будет приносить доход даже в кризисные времена.

Бизнес с использованием доски объявлений

Первое, о чем задумываются начинающие предприниматели, как можно заработать в интернете, ведь большинство видов деятельности давно перешли в онлайн и стремительно развиваются там.

Начинать торговлю в интернете можно на бесплатных досках объявлений, интернет-аукционах.

Реализовывать в интернете можно следующее:

1. Личные вещи (одежду, обувь, технику), которые по каким-либо причинам стали ненужными.
2. Можно заняться перепродажей товаров (к примеру, с китайских торговых площадок). При перепродаже, уделите внимание самым популярным категориям, просмотрите, что предлагают конкуренты.
3. Выгодно заниматься продажей аксессуаров и косметики, известных марок.
4. На интернет-аукционах существует спрос на мобильные аксессуары и различные подарки.

Конечно, выгоднее начинать бизнес на собственном сайте либо странице, где вы будете предлагать свой товар, но для старта торговые интернет-площадки смотрятся очень неплохо.

Какие товары пользуются большим спросом

Список товаров, на который спрос никогда не падает, включает в себя несколько категорий. Можно начать строить бизнес в торговле опираясь на них, а можно выбрать более узкую сферу и развиваться в ней.

Постоянным спросом пользуются:

• Продукты питания (мясо, рыба, сладости, хлеб, овощи и т.д.).
• Алкогольная и табачная продукция.
• Средства личной гигиены (шампуни, крема, моющие для квартиры).
• Одежда и обувь.
• Сезонные товары (мороженое, холодные или горячие напитки, древесный уголь и так далее могут принести неплохой доход).

Также можно обратить внимание на изготовление жвачек, маленьких леденцов, небольших батончиков, которые обычно лежат у касс супермаркетов – такой товар востребован, но люди не воспринимают его как покупку.

Какой товар подходит для заработка

Решившись открывать свое дело и просматривая бизнес идеи в сфере торговли необходимо четко понимать, какая продукция будет актуальна и принесет доход. Для этого стоит провести анализ рынка, конкуренции, оценить уровень спроса на тот или иной товар. Если правильно выбрать товар, то бизнес будет процветать и проносить приличный заработок владельцу.

Открыть небольшую торговую точку с продуктами или средствами личной гигиены – неплохая идея, но важно помнить, что в данных сферах торговли конкуренция находится на очень высоком уровне. Ларьки с сигаретами, небольшие рюмочные – хорошая идея, но в ней главное придумать какую-либо изюминку и подобрать хорошее место.

В случае перепродажи продукции в интернете стоит сделать упор на аксессуарах для гаджетов, трендовых вещах (как когда-то стали спинеры), компьютерных и настольных играх, а также на кожаных изделиях (сумки, портмоне, визитницы).

Категории товаров, которые можно продавать даже в кризис

Существуют товары, от которых покупатель не хочет отказываться даже в тяжелые, кризисные времена. Открывая торговлю можно не волноваться о кризисе и дальнейшей потере средств.

Перечень продукции, которая всегда хорошо продается:

1. Техника и электрические приборы – смартфоны, планшеты, мелкая бытовая техника всегда остается покупаемой категорией товаров. Но подобный бизнес требует определенных знаний и вложений.
2. Канцелярские изделия – наибольший пик продаж перед началом учебного года.
3. Спортивные товары – спортинвентарь и питание остаются актуальными товарами.
4. Детские товары – родители не привыкли отказывать своему чаду в игрушках или качественной одежде, поэтому спрос существует всегда.
5. Цветы – ни один праздник не обходится без букета цветов. Себестоимость бизнеса мизерная, а окупаемость находится на высоком уровне.
6. Обувь и одежда – можно закупать оптом, по низким ценам, а продавать в интернете либо в небольшом магазине в розницу с хорошей наценкой.

Как заработать на продаже фотографий и оборудования

Людям с талантом делать красивые снимки можно неплохо зарабатывать на этом. На российском рынке фото почти не продаются, но вот продать уникальные фотографии можно на зарубежных сайтах. Еще несколько способов заработка:

• Оказание услуг фотографа по найму для личных фотосессий и торжеств.
• Работа фотографом для различных компаний и СМИ.
• Создание уроков по профессиональной съемке, продажа собственного курса в интернете.
• Реклама компаний и продукции с помощью снимков.

Также можно начать небольшую торговлю оборудованием и аксессуарами для фотографов.

Торговля компьютерными играми

Еще одним способом заработать деньги в интернете является перепродажа аккаунтов в Steam и других площадках с купленными играми. Перепродажа ключей от игр, купленных на распродаже, может принести доход, но на получение огромной прибыли рассчитывать не стоит.

Занимаясь торговлей важно понимать, как реализовать купленные игры, зачастую перепродажа происходит в специализирующихся пабликах.

Торговля информацией

Пытаясь построить собственный бизнес, торговля может стать открытием для предпринимателя, ведь такого разнообразия направлений еще стоит поискать. Один из вариантов торговли – продажа собственных знаний в любой области. Создать собственный интернет-курс достаточно легко, труднее продвинуть его и сделать популярным, но тут на помощь приходит реклама.

Также можно создать канал на каком-либо хостинге, где выпускать видео-уроки на тему, в которой вы разбираетесь. Это может быть кулинария, фитнес, здоровое питание, блог о литературе либо фильмах и так далее. Прибыль будет приходить от количества просмотров и ставленой рекламы.

Торговля мебелью

Продажа мебели ручной работы – это один из способов торговли, который требует определенных знаний. Если будущий предприниматель умеет и любит работать с деревом, то с легкостью можно открыть собственный мини-бизнес по продаже деревянных изделий.

Также можно заняться отделкой старой мебели, которую можно выкупить в интернете либо на барахолках за бесценок и превратить в уникальную вещь, которая будет хорошо стоить. Тренд на необычные вещи ручной работы находится на пике популярности, люди готовы платить за уникальную мебель большие суммы.

Бизнес на перепродаже

Перепродажей можно заниматься как в интернете, торгуя небольшими товарами, так и в реальной жизни, делая ставки на категории покрупнее.

Одна из прибыльных категорий – это недвижимость. Иногда владелец дома или квартиры срочно ищет покупателя, в таких случаях он готов пойти на уступки и снизить цену на 10-15%. После покупки по сниженной цене, недвижимость можно выгодно перепродать и получить хороший доход. В таком деле главное уметь хорошо торговаться, ведь сколько вы сможете сбить от реальной стоимости жилища, тем больше прибыли вы получите в итоге.

Открыть небольшой магазин: чем выгодно торговать

Большинство предпринимателей задумываются об открытии небольшого магазина, торговой точки для реализации определенных товаров. Необходимо рассмотреть все бизнес идеи, торговля некоторыми продуктами может оказаться невыгодной на небольшой площади, а некоторые, наоборот, зайдут на ура. Существует несколько категорий товаров, которые отлично расположатся на полках магазина с небольшой площадью.

Продукты питания

При появлении мыслей об организации магазинчика, в голову тут же приходит идея продуктового. Все потому, что данные товары пользуются постоянным спросом у населения, открыть его не составляет больших трудностей. Для небольшой торговой точки понадобятся минимальные вложения, которые достаточно быстро окупаются и бизнес начинает приносить стабильный заработок. В данном бизнесе важно правильно выбрать место, установить приятные для покупателя цены и следить за спросом на продукцию.

Пиво на разлив

Бизнес с минимальным инвестициями – на небольшую пивную потребуется чуть больше 200 000 рублей. Имеет достаточно стабильный, хоть и не очень большой доход. В небольшом помещении можно установить порядка 10-15 кранов с разливным пивом, а значит выбор в вашем заведении будет отменным. При открытии необходимо сделать хорошую рекламу и зарекомендовать заведение, как качественное и относительно недорогое.

Сорта пива лучше подобрать отечественные – на них можно сделать хорошую наценку, вплоть до 100%. Для открытия пивной подойдут регионы с теплым климатом, где на бокал прохладительного напитка существует спрос.

Кондитерская

Сладости всегда востребованы — после работы люди частенько забегают в небольшие кондитерские купить что-то к чаю. Вложения в такой бизнес требуются более высокие, от 400 000 рублей, но и окупаемость происходит достаточно быстро.

Главное – найти хороших поставщиков с разнообразными новинками, также следите за качеством и сроками продукции, ведь свежий товар и большой выбор станут основой репутации заведения.

Можно открыть кондитерскую по франшизе – инвестиции в проект будут достаточно большие, но и уровень прибыли выше. Также не потребуется вложение в рекламу.

Аптека

Открывать аптеку рекомендуется по франшизе, таким образом можно привлечь больший поток людей, которые уже видели подобную вывеску либо знают об такой сети. Но важно помнить, что для данной идеи сумма стартовых инвестиций будет начинаться от 1 000 000 рублей, и потребует решение многих нюансов, связанных с документацией, лицензиями, подбором персонала.

Аптека считается быстро окупаемым и доходным бизнесом, ведь средняя выручка достигает 200 000-300 000 рублей в месяц.

Зоомагазин

По статистике, больше половины населения городов содержит дома одного, а то и больше, домашнего питомца. Магазин зоотоваров – это доходный бизнес, не требующий больших вложений и особых знаний в отрасли.

Важно определить популярные сорта кормов для всех видов домашних животных, также необходимо закупить аксессуары и моющие средства. Наполнив магазин актуальными товарами, можно выйти на стабильный доход от 100 000 рублей в месяц.

Стоит подумать о договоренности с фирмами, производящими мебель для животных, продажа товаров может увеличить выручку на 15 000-20 000 рублей.

Товары для детей

Одна из самых доходных категорий в торговле. Зарабатывать деньги на продаже детских товаров проще простого, ведь родители не привыкли экономить на собственных детях, покупая им модные игрушки и одежду.

Потребуются вложения, как и для открытия продуктового, примерно 500 000-600 000 рублей. Прибыль подобного магазина составляет порядка 150 000 рублей в месяц.

Открывая детский магазин, позаботьтесь о ярком ремонте, вывеске, также необходимо установить пандус, чтобы привлечь мам с колясками.

Цветочный магазин

Цветочная продукция пользуется огромной популярностью, ведь какое торжество проходит без букетов свежих растений. Также неплохой идее будет нанять в штат флориста, который сможет заниматься оформлением свадеб и других праздников. Такая услуга приносит достаточно хороший доход.

Первоначальные инвестиции, в среднем, находятся в районе 200-250 000 рублей, а доход подобного магазина достигает 80-100 000.

Единственный недостаток – это быстрое увядание цветов. Поэтому, какой объем товара необходимо закупать, можно понять только методом проб и ошибок.

Какие товары не подойдут для небольшого магазина

Начинающему предпринимателю стоит отказаться от некоторых категорий товаров, так как они не подойдут для продаж в небольших помещениях.

Нужно отказаться от идеи продавать:

• Текстиль.
• Узконаправленную одежду или обувь (к примеру, мужскую).
• Книги, канцелярия.
• Техника, компьютеры.
• Ювелирные изделия.

Данные товары, по тем или иным причинам, не слишком подходят для продаж в небольших торговых точках.

Как открыть бизнес в торговле

На данном этапе многие пытаются попробовать свои силы в предпринимательстве и перестать работать на кого-то. Но с чего вообще нужно начинать деятельность в торговле?

Прежде всего, нужно выбрать идею бизнеса и категорию товаров, реализация которых придется предпринимателю по душе. Также важно понять, какой стартовый капитал вы готовы вложить в будущее дело, сколько сил и времени готовы тратить на дальнейшее развитие.

Стартовый капитал

Для открытия любого бизнеса потребуются стартовые инвестиции – они необходимы для оформления документов, получения лицензий, закупки первой партии товара, аренды помещения и для других пунктов бизнес-плана.

Сумма инвестиций зависит от выбранного направления. К примеру, для открытия цветочного магазина потребуются вложения от 200 000 рублей, а вот для открытия аптеки нужна сумма значительно больше.

Стартовый капитал можно найти несколькими способами:

• Воспользоваться личными, накопленными средствами.
• Взять кредит в банке.
• Найти инвестора.

Организация процесса торговли

Сперва требуется выбрать категорию товаров, закупить ассортимент, который будет реализовываться.

Закупку необходимо совершать только после анализа потребительского спроса.

Нужно посетить фирмы-изготовители, пообщаться с несколькими компаниями и поставщиками, больше узнать о продукте, о поставках (сроках, цене, количестве партий), а уже после подписывать договор и начинать работу.

Сбывать товар можно самостоятельно либо через торговые сети. Во втором варианте необходимо предварительно найти покупателей и также заключить договора на поставку.

Самостоятельная торговля

Для самостоятельной торговли существует уже готовый план, которому необходимо следовать:

• Арендовать помещение.
• Закупить мебель и торговое оборудование.
• Закупить товар.
• Нанять персонал.
• Провести рекламную кампанию.

Реклама – это важный пункт, от нее зависит будущий успех бизнеса. Продуманная рекламная кампания может выделить магазин среди конкурентов и завлечь максимальное число покупателей.

К найму сотрудников также нужно подойти ответственно. От качества обслуживания зависит вернется клиент в магазин или предпочтет сходить в другой. Опытный продавец способен увеличить выручку и сделать покупателей постоянными клиентами.

Все больший процент предпринимателей вливается в бизнес на продаже товаров. Все происходит оттого, что идея не требует больших инвестиций и особых знаний. Торговля – это кладезь идей и возможностей, которые могут обеспечить хороший доход и помочь оставить ненавистную работу в офисе навсегда. Предпринимательством можно заниматься как в реальной жизни, так и подрабатывать в интернете. Главное – не сдаваться и упорно идти к поставленной цели, только так можно добиться доходного бизнеса.