СВ-Принт

Страхование ответственности директоров: четыре проблемы практической реализации

Различные аспекты ответственности директора за причиненные компании убытки неоднократно освещались на страницах «ЭЖ» (см. подробнее в материалах «Взыскание убытков компании с ее руководителей: когда директора могут привлечь к ответственности», «ЭЖ», 2016 № 12, «Компания понесла убытки. Как директору обосновать разумность своих действий?», «ЭЖ», 2016, № 46). Закономерно, что с развитием судебной практики по вопросу привлечения руководителей компаний к ответственности, в том числе за неумышленное причинение убытков, директора хотят получить хотя бы минимальные гарантии, что им не придется отвечать за неудачные решения. Защитить интересы обеих сторон — директора и компании — должно помочь страхование. Но справляется ли оно с этой задачей? О нюансах и сложностях страхования ответственности директоров в России на конференции «Ответственность в корпоративном праве», организованной Исследовательским центром частного права им. С.С. Алексеева при Президенте РФ, рассказала доцент МГИМО (У) МИД России, к.ю.н. Анна Архипова.

В страховании ответственности руководителя компании заинтересованы все участвующие стороны — и собственники бизнеса, и сам руководитель. Однако нельзя сказать, что этот вид страхования очень распространен в России. Одной из причин, по которой этот вид страхования пока что не стал обычной практикой для компаний, является то, что в страховании ответственности директоров имеется ряд гражданско-правовых аспектов, которые на сегодняшний день несколько затрудняют использование этого инструмента.

Среди многих неоднозначных вопросов страхования ответственности руководителей можно выделить четыре наиболее значимых:

• к какому виду страхования относится страхование ответственности директора и как оно соотносится с правилами главы 48 ГК РФ;

• каков субъектный состав договора страхования ответственности руководителя, кто выступает страхователем — компания или сам руководитель;

• что включается в страховое покрытие — можно ли застраховать умышленные действия директора;

• какое обстоятельство считается страховым случаем?

Проблема первая: определение вида страхования

ГК РФ предусматривает три группы рисков, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования (п. 2 ст. 929 ГК РФ):

• риск гибели или утраты имущества;

• риск наступления гражданско-правовой ответственности;

• предпринимательский риск.

Страхование ответственности руководителя — это страхование риска наступления гражданско-правовой ответственности. Между тем страхование ответственности также может быть двух видов — страхование договорной ответственности и ответственности деликтной (подп. 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ). К какому из этих видов можно отнести ответственность руководителя компании?

В профессиональном сообществе точек зрения несколько: некоторые относят ответственность директора к деликтной, некоторые — к договорной, а некоторые и вовсе считают, что это особый вид ответственности, и называют ее корпоративной.

Нельзя сказать, что норма ст. 929 ГК РФ однозначно императивна и не дает возможности заключать непоименованные договоры страхования, в частности договор страхования корпоративной ответственности. Однако на практике, заключая договор, необходимо помнить, что непоименованные договоры — это зона риска. Суды тяготеют к тому, чтобы отнести любой рассматриваемый договор страхования ответственности к одному из видов, указанных в п. 2 ст. 929 ГК РФ.

Почему этот вопрос важен? Дело в том, что от того, как суд при возникновении спора квалифицирует договор страхования, зависят значимые практические моменты.

Во-первых, в главе 48 ГК РФ есть ряд императивных норм, которые применяются к разным видам страхования ответственности. И от того, к какому виду суды отнесут конкретный договор, зависит то, какие нормы будут к нему применяться.

Во-вторых, разные виды договоров страхования ответственности по‑разному структурируются с точки зрения субъектного состава. И в зависимости от того, к какому виду страхования суды отнесут страхование ответственности директора, будет определяться, кто может быть страхователем.

Кроме того, в зависимости от того, какая ответственность страхуется — деликтная или договорная, изменяется порядок предъявления требований к страховщику, отличается исковая давность и зависят другие значимые вопросы.

Если квалифицировать страхование ответственности руководителя компании как страхование договорной ответственности, то здесь возникают ограничения, предусмотренные ст. 932 ГК РФ.

Цитируем документ

Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

Пункт 1 ст. 932 ГК РФ

Получается, что застраховать ответственность по договору можно, только если это разрешено в законе. Однако о страховании ответственности директоров в законе ничего не сказано. Поэтому, признавая ответственность директора договорной, мы автоматически упираемся в запрет ее страховать.

Здесь надо оговориться, что этот запрет довольно существенно смягчен судебной практикой. Прежде всего, постановлением Президиума ВАС РФ от 13.04.2010 № 16996/09 по делу № А43-27008/200839–731. В этом деле речь шла о страховании ответственности экспедиторов.

Это похожий случай: на страхование ответственности экспедитора также нет разрешения в законе, и страховщик пытался оспорить договор со ссылкой на ст. 168 ГК РФ. Президиум ВАС РФ отказал в иске страховщику, обратив внимание, что страховщик является профессиональным участником рынка и сам предложил этот договор, а значит, не может теперь ссылаться на его ничтожность.

С тех пор успели поменяться правила ГК РФ об оспоримости сделок, противоречащих норме закона. С учетом новых положений ст. 166 ГК РФ, даже если суд сочтет, что речь в договоре идет о страховании именно договорной ответственности, договор будет оспоримым, а страховщик, который сам разработал правила, а потом получил страховую премию, будет иметь очень немного шансов его впоследствии оспорить. Тем более если страховой случай уже наступил.

И все же запрет в законе есть, и если посмотреть правила страхования многих страховщиков (из тех, кто предлагает застраховать ответственность директора), то в них либо ничего не говорится о том, какой это договор, либо сами же страховые компании предлагают квалифицировать его по модели деликтной ответственности.

Суды относятся к этому лояльно. К тому же упомянутое выше постановление Президиума ВАС РФ заложило для этого определенную почву. Дело в том, что, признавая договор страхования ответственности экспедитора действительным, помимо ссылки на профессионализм страховщика, суд отметил комплексный характер договора.

Цитируем документ

Договор содержит признаки различных видов имущественного страхования, является комплексным и не противоречит закону…

Постановление Президиума ВАС РФ от 13.04.2010 № 16996/09 по делу № А43-27008/200839–731

Этим и пользуются страховщики, пытаясь структурировать договор страхования ответственности руководителя таким образом, чтобы впоследствии можно было сослаться на его комплексный характер.

Что надо иметь в виду лицам, заинтересованным в страховании ответственности директора?

Прежде всего, надо обсудить и заранее определить со страховщиком, к какому типу будет отнесен договор, и структурировать его согласно выбранному варианту.

Можно ли решить эту проблему на законодательном уровне?

Возможно, решением могло бы стать, с одной стороны, смягчение запрета на страхование ответственности по договору, а с другой — введение единых правил для страхования ответственности независимо от ее природы.

Проблема вторая: определение субъектного состава договора страхования

Как уже отмечалось, в принципе риск оспаривания договора страхования как нарушающего требования п. 1 ст. 932 ГК РФ относительно невелик. Между тем в этой же статье заложена еще одна, возможно, даже более серьезная проблема.

Цитируем документ

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Пункт 2 ст. 932 ГК РФ

Проблема этой нормы заключается в том, что на практике в большинстве договоров страхования ответственности директора страхователем является сама компания. С чем это связано? Для этого есть как экономические, так и организационные причины.

Во-первых, когда страхователем выступает компания, договор проще администрировать и страхователю, и страховщику — директора могут сменяться, а компании при этом достаточно будет просто высылать страховщику уточненный список застрахованных лиц.

Во-вторых, страховую премию, как правило, платит компания. Это логично, потому что страхование воспринимается как некий соцпакет директора, который компания предоставляет ему, чтобы он чувствовал себя уверенно и мог спокойно принимать решения.

Кроме того, в варианте, когда страхователем выступает компания, стороны согласуют единую страховую премию и лимит ответственности страховщика для всех директоров общества, а не прописывают отдельные условия для каждого.

Безусловно, когда страхователем выступает компания, это удобно. Но нельзя забывать, что если договор, страхователем по которому является компания, признают договором страхования договорной, а не деликтной ответственности, то такой договор может оказаться ничтожным на основании п. 2 ст. 932 ГК РФ.

Можно структурировать договор страхования ответственности директора как договор страхования деликтной ответственности по ст. 931 ГК РФ.

С одной стороны, эта статья позволяет застраховать ответственность не только страхователя, но и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Но здесь возникает другая проблема. Договор страхования деликтной ответственности всегда заключается в пользу потерпевшего. Кто в случае совершения директором невыгодных или неправомерных действий будет потерпевшим? Анализ судебной практики показывает, что потерпевшим суды считают, как правило, компанию.

Иными словами, директор несет ответственность перед компанией. Тогда получается, что компания является страхователем и одновременно единственным выгодоприобретателем. Это несколько противоречит логике статьи.

Цитируем документ

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Пункт 3 ст. 931 ГК РФ

Получается, что, несмотря на неудобство, все же самым правильным вариантом на практике будет заключение отдельных договоров страхования с каждым директором, где они сами будут выступать страхователями.

На законодательном уровне эту проблему можно было бы также разрешить, устранив жесткое разграничение страхования договорной и деликтной ответственности и введя единые правила для обоих видов.

Проблема третья: страховое покрытие

Общее правило о том, что можно, а что нельзя страховать, закреплено в ст. 963 ГК РФ.

Цитируем документ

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Пункт 1 ст. 963 ГК РФ

Из этого положения следует, что даже при условии заключения договора страхования ответственности директора его умышленные действия страховым случаем являться не будут.

Если проанализировать судебную практику по случаям привлечения директоров к ответственности, то станет понятно, что значительное количество дел как раз касается случаев умысла. Здесь есть один интересный аспект: заинтересованное лицо, которое пытается привлечь директора к ответственности, то есть сама компания, очень часто самостоятельно доказывает этот умысел, поскольку для нее это ключ к тому, чтобы выиграть дело. И этим пользуются страховщики.

Получается, что компания, пытаясь привлечь директора к ответственности, сначала сама доказывает его умысел, а потом не может получить из‑за этого страховое возмещение.

Умысел может попытаться доказать и сам страховщик, хотя ему это сделать будет значительно сложнее.

На практике возникает ситуация, когда в суде компания вынуждена пытаться пройти через узкий «коридор», где, с одной стороны, надо привлечь директора к ответственности, а с другой — постараться не доказать, что директор действовал умышленно.

В любом случае компаниям необходимо понимать, что доказанный умысел ставит крест на перспективах получения страхового возмещения.

Можно ли решить эту проблему на законодательном уровне, разрешив страховать в том числе ответственность за умышленные действия руководителей? Вопрос непростой.

С одной стороны, в нашем законодательстве есть примеры такого страхования (например ОСАГО). С другой стороны, страховщикам будет очень непросто рассчитывать страховую премию в таком случае. Ответить на этот вопрос можно будет, лишь тщательно взвесив все возможные за и против.

Проблема четвертая: страховые случаи

В договоре страхования ответственности должно быть определено, что является страховым случаем. На практике в договорах страхования ответственности директоров прописывают один из следующих вариантов:

• действия (или бездействие) директора, которые породили ответственность, либо

• предъявление требований заинтересованных лиц к директору.

На практике наиболее распространенным страховым случаем в договорах страхования ответственности руководителей в России является предъявление к ним требований. Во многом это обусловлено тем, что конструкция такого договора была заимствована у США, и там страховым случаем привыкли считать именно предъявление требований к директору

На что нужно обратить здесь внимание?

Конструкция договора, в котором страховым случаем является предъявление требований к директору, такова, что если страховщик докажет, что директор должен был знать о том, что он когда‑то совершил действия, за которые к нему сейчас могут быть предъявлены требования, страховщик получает возможность оспорить договор страхования по ст. 944 ГК РФ по правилам об обмане (ст. 179 ГК РФ).

Безусловно, если страховым случаем является предъявление требований, директору проще известить страховщика о его наступлении. А как директор известит о страховом случае, если им считается действие (или бездействие) директора? Вряд ли, совершая сделку, директор сможет предугадать, что спустя, к примеру, полгода, ему предъявят претензии.

Что необходимо учитывать на практике?

Во-первых, если происходит последовательное страхование должностных лиц компании (например, один директор увольняется, а другой приходит ему на смену), то условие о страховом случае должно быть сформулировано единообразно. Поскольку если в одном договоре в качестве страхового случая указаны действия или бездействие директора, а в другом договоре — предъявление требований, возникает пробел в покрытии, и может оказаться, что некое событие не покрывается ни одним, ни другим договором страхования.

Во-вторых, необходимо иметь в виду, что страховщики часто пытаются сформулировать в договоре комплексный страховой случай: для получения выплаты необходимо, чтобы в течение срока страхования (например, одного года) произошли оба события — и директор совершил действия, повлекшие убытки компании, и заинтересованные лица предъявили к нему требования.

К таким условиям стоит относиться с осторожностью, поскольку в реальной жизни очень маловероятно, чтобы оба события произошли в пределах такого достаточно короткого срока.

Заключение

На сегодняшний день страхование ответственности директоров — инструмент, подходящий далеко не всем. Реальная целевая аудитория этого вида страхования в России — крупный бизнес, заинтересованный в размещении ценных бумаг на международном рынке. Чтобы сделать этот вид страхования интересным действительно широкой аудитории, необходимо внести изменения в ряд положений главы 48 ГК РФ.

Страхование ответственности: что это такое и как это работает

От ошибок никто не застрахован, и порой они стоят нам денег. Но страхование ответственности поможет избежать финансовых проблем в случае форс-мажора. Рассказываем, как это работает.

Что такое страхование ответственности?

С помощью страхования ответственности можно компенсировать ущерб, который вы кому-то нанесли. Ущерб в таком случае – это причинение вреда здоровью, жизни, движимому или недвижимому имуществу (то есть если вы что-то сломали, залили, испортили, кто-то пострадал от ваших неумышленных действий – список ситуаций не ограничен).

Есть две основные категории страхования ответственности:

• ответственность за причинение вреда – этот вид страхования нужен людям, которые боятся своими неосторожными действиями нанести тот самый ущерб из определения выше;
• ответственность за ненадлежащее исполнение договора – этим видом страхования в таких же случаях пользуются в бизнесе.

Страховка за причинение вреда пригодится, если вы, например, делали ремонт и затопили соседей снизу. Ущерб бывает разным. Например, в случае с затоплением могут быть не только прямые потерпевшие – соседи, но и косвенные. Если вы затопили еще и помещение любительского театра этажом ниже – зрителей огорчит отмена спектакля. Впрочем, они не смогут потребовать от вас денег за моральный ущерб – по крайней мере, в нашей стране дела обстоят таким образом, а в некоторых других странах вам пришлось бы возмещать ущерб и косвенно пострадавшим.

Обязательно ли страховать ответственность?

Страхование ответственности бывает добровольным и обязательным. Например, если у вас есть автомобиль, то без страховки водить его незаконно.

Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств читайте в нашей статье про особенности полиса ОСАГО

Добровольное страхование включает все остальные случаи: вы кого-то случайно залили или устроили пожар, ваша болонка напала на человека. Вы сами оцениваете, есть ли у вас или у ваших близких риск совершить что-то, за что придется отдавать много денег из семейного бюджета.

Найти среди предложений страховых компаний отдельное страхование ответственности для всей семьи практически невозможно, потому что такая услуга в нашей стране не пользуется большим спросом. Но можно застраховать свою ответственность в пакетном предложении с другим видом страхования.

Например, компании предлагают комбинированный полис при страховании имущества: вы страхуете квартиру и одновременно с этим свою гражданскую ответственность перед соседями на тот случай, если кто-то из вашей семьи зальет их или устроит пожар.

Похожим образом можно застраховать и породистое домашнее животное: некоторые компании совместно со страхованием жизни животного предлагают страховать и вашу ответственность как владельца этого животного на тот случай, если животное кому-то навредит. Можно ли застраховать только ответственность владельца, без страхования жизни самого животного, уточните у страховой компании – все зависит от ее правил.

Итак, страхование ответственности вам пригодится, если:

• вы боитесь случайно залить или поджечь соседей;
• у вас есть домашние животные, которые потенциально могут напасть на другого человека;
• у вас есть частный самолет, небольшое судно или вы охотник и у вас есть ружье. От несчастных случаев с участием этой собственности тоже страхуют с помощью полиса страхования ответственности.

Как заключить договор страхования ответственности?

1. Выберите страховую компанию
Для начала нужно выбрать страховую компанию, у которой есть лицензия Банка России на страхование ответственности. Проверить это можно на сайте Банка России. При выборе страховой сравните тарифы разных компаний.

2. Соберите документы
Второй этап – сбор необходимых документов. Перечень документов будет зависеть от конкретного вида страховки и требований страховой компании. Например, для полиса ОСАГО вам понадобятся паспорт, технический паспорт автомобиля, талон ТО (действующий) и водительские права. Подробнее об этом читайте в статье, посвященной ОСАГО.

3. Узнайте стоимость страховки
Стоимость страховки обычно рассчитывают индивидуально. Она зависит от того, какую сумму вы будете возмещать и какой срок действия у договора. Сумму возмещения при добровольном страховании вы можете выбрать сами, но чем больше эта сумма, тем больше будут взносы, которые вам придется заплатить.

4. Выясните, в каких случаях вы получите выплату
Выясните и уточните, что по договору считают страховым случаем, всю сумму или только ее часть вам возместят в каждом конкретном случае, не включает ли договор какие-то дополнительные платные услуги. Не забудьте посмотреть и общие правила страхования ответственности, по которым работает компания, чтобы точно понимать, что именно покупаете.

5. Обратите внимание на количество случаев и рисков
Компания может установить не только максимальную сумму выплаты, но и лимит по страховым случаям или видам рисков. Проверьте, сколько раз вы можете залить соседей – возможно, пятый или десятый случай ваша страховка уже не покроет.

6. Выясните, в каком случае страховка не сработает
Из страхового случая есть исключения. Вам не выплатят страховку, если страховая компания или пострадавшие докажут, что вы действовали намеренно или под действием наркотических веществ.

7. Проверьте дополнительные условия
В страховой договор можно добавить дополнительные пункты страховки. Например, прописать в договоре условие, что страховка покроет услуги адвоката в случае суда или экспертизу, если она понадобится суду.

Если все условия договора вам понятны и они вас устраивают, остается подписать его и сделать первый страховой взнос – обычно с этого момента страховка и начинает действовать, если в договоре нет других условий.

Что еще нужно знать о страховании ответственности?

Сфера действия страховки
По договору страхования ответственности вы не сможете застраховать противоправные интересы, то есть интересы, которые противоречат закону и могут нанести вред другим людям.

Ответственность
Страховка не снимает с вас полной ответственности за причиненный ущерб. Да, потерпевший получит материальную компенсацию, но вы при этом можете понести еще и уголовную или административную ответственность. К тому же страховая компания возмещает ущерб только в пределах страховой суммы – если вред, который вы причинили, оценят в большую сумму, вам придется доплатить.

Дееспособность
Если человека признают недееспособным и у него появляется попечитель, то все права и обязанности по страховкам (например, имущества или жизни) переходят к нему. А вот в случае со страхованием ответственности недееспособность страхователя означает, что договор автоматически прекращает действие.

Зачем страховать гражданскую ответственность: стоимость, правила страхования + осуществление выплат

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про страхование гражданской ответственности.

Сегодня вы узнаете:

1. Перед кем можно застраховать свою гражданскую ответственность;
2. Из чего складывается цена страхового полиса;
3. Как застраховать гражданскую ответственность;
4. Как происходит выплата возмещения;
5. ТОП-7 компаний для страхования гражданской ответственности.

Что понимается под гражданской ответственностью и зачем её страховать

Страхование затрагивает многие сферы жизнедеятельности. Можно защитить жильё, автомобиль, здоровье и даже части тела. При наступлении указанного в полисе случая застраховавший, к примеру, свою недвижимость, получит сумму компенсации.

Однако, область страхования развивается и постоянно появляются новые направления. Сегодня существует возможность защитить не только свои интересы, но и чужие.

Казалось бы, зачем это нужно? Однако, данная сфера страхования весьма распространена и даже имеет обязательные виды, которые оговорены в законодательстве.

Наиболее распространённый вариант – страхование соседей от возможных неудобств с вашей стороны. К примеру, в квартире жильцов произошёл потоп, и вода попала к тем, кто живёт этажом ниже. При отсутствии страхового полиса, придётся осуществлять ремонт за свой счёт. Если же он есть, то ущерб возместит страховая компания.

Гражданская ответственность – это ответственность перед гражданами, которые могут пострадать от действий виновных лиц.

Ежедневно на дорогах происходит множество ДТП, и потому государство обязывает всех владельцев транспортных средств оформлять полис ОСАГО. Он позволяет застраховать ответственность перед другими участниками дорожного движения.

Страхование гражданской ответственности – это удобный инструмент защитить собственный карман от непомерных трат. В некоторых случаях стоимость ущерба может сильно ударить по семейному бюджету, а небольшой платёж в страховую компанию на ежегодной основе может исправить положение в лучшую сторону.

Взносы представляют собой небольшой процент от суммы покрытия, которая выплачивается при наступлении страхового случая. В большинстве случаев величина компенсации покрывает нанесённый ущерб с лихвой. Если же таковых средств не хватило, то оставшаяся часть выплачивается из кошелька виновного лица.

Страхование гражданской ответственности осуществляется как физическими лицами, так и юридическими. При этом объёмы выплат во втором случае часто более существенные.

Виды страхования ответственности перед третьими лицами

В ФЗ о страховании закреплено два вида защиты гражданской ответственности:

1. Обязательное. Страхуется в порядке, установленном нормативными актами. Отсутствие такого полиса, если он должен быть по закону, влечёт наказание. Сюда относится полис ОСАГО для автовладельцев, страхование предприятий, деятельность которых связана с потенциальной угрозой экологии, и другие виды;
2. Добровольное. Закон не обязывает граждан оформлять полис. Регистрация договора со страховой компаний осуществляется по желанию. Например, можно заключить договор на ДСАГО (добровольное ОСАГО, которое действует дополнительно к ОСАГО и увеличивает стоимость возмещения), на страхование соседей от потопа по вине жильцов и т. д.).

По объектам страхования гражданской ответственности выделяют следующие виды:

• Транспортное страхование. Каждый владелец транспортного средства обязан застраховать свою ответственность перед остальными водителями, пассажирами и пешеходами. Данные сведения можно почерпнуть из Положения о страховании Банка России от 2014 года. Полис возмещает 400 000 рублей при нанесении материального ущерба и 600 000 рублей при ущербе здоровью. Если суммы компенсации не хватает, к примеру, для восстановления работоспособности транспорта, то придётся распрощаться с купюрами из личных накоплений. При этом суммы в 400 000 рублей и 600 000 рублей являются фиксированными показателями и не зависят от величины годовых взносов. Такой вид страхования называется ОСАГО, который закреплён в 40-ФЗ. Сюда же относится и ДСАГО на добровольной основе;
• Страхование перевозчика грузов. Компании, осуществляющие транспортировку различных товаров, несут ответственность за своевременную доставку и целостность груза. Однако, в дороге могут произойти разные ситуации, которые задержат транспорт в пути или приведут к порче продукции. Чтобы избежать больших выплат собственнику товаров (в некоторых случаях их стоимость измеряется в миллионах), перевозчик страхует ответственность, и при наступлении определённых событий за потерянный товар, перед собственником рассчитается страховая компания;
• Страхование от нанесения вреда экологии. Данная мера является обязательной для предприятий, ведущих опасное производство. К примеру, существует опасность химического заражения окружающей обстановки. Подобные риски, как правило, имеют многомиллионные суммы компенсаций, а следовательно, и суммы взносов являются немаленькими;
• Страхование от брака производителей и продавцов. Даже на полностью автоматизированном производстве может выпускаться бракованная продукция. Нередко узнать об этом поставщик не может. Если брак был замечен покупателем, то при наличии страховки, сумму издержки компенсирует компания, выдавшая полис;
• Страхование профессиональной ошибки. К примеру, клиент обратился к адвокату, который заверил, что выиграет дело в суде. Но по итогам заседания решение было не в пользу адвоката и его клиента. В этом случае издержки, которые понёс обратившийся, будут компенсированы страховой компанией. Данный вид защиты характерен для лиц, практикующих частную деятельность: риелторов, брокеров, адвокатов и прочих;
• Страхование застройщика на предмет невыполнения условий договора с дольщиками. Существует закон, который не допускает, чтобы застройщик требовал всю сумму за покупку от клиента до окончания строительства объекта при отсутствии полиса. Если владельцем строящегося объекта не будет выполнен какой-то существенный пункт договора, дольщики смогут вернуть вложенные средства в полном объёме;
• Страхование за неуплату по обязательствам. К примеру, вы взяли кредит, но не уверены в своей будущей платёжеспособности. В этом случае можно обратиться в страховую компанию и оформить полис, который в случае ваших проблем с финансовой состоятельностью рассчитается с банком за вас. Кстати, при наличии подобного полиса, кредитные организации значительно понижают процентную ставку;
• Имущественное страхование. В этом случае осуществляется компенсация третьим лицам за нанесение ущерба их имуществу. К примеру, пожар в одном частном доме перешёл на рядом стоящий. Оплачивать восстановительные работы будет страховая фирма.

Сколько стоит страхование гражданской ответственности

Объектов для страхования гражданской ответственности весьма много. Защитить потенциальные риски перед третьими лицами могут как физические лица с небольшими доходами, так и международные компании, располагающие миллиардами. Суммы взносов в этих случаях будут отличаться в разы.

В основном же, стоимость полиса зависит от:

• Вида ответственности, которая страхуется;
• Суммы покрытия, которая выплачивается пострадавшим при наступлении оговоренного в полисе события;
• Количества застрахованных рисков;
• Франшизы (если вы в состоянии оплачивать небольшие суммы по наступившим рискам из собственных средств, то страховая компания для вас снизит тарифы).

В полисе страхования указывается и сумма возмещения, которая может выплачиваться:

• Только на один страховой случай в течение всего срока действия полиса (к примеру, за год затопили жильцы соседей три раза: один из них оплатит страховая, а два – сами виновники произошедшего);
• На одного пострадавшего (например, при ДТП были повреждены два автомобиля, но по условиям полиса компенсация выплачивается лишь одному из них. Ущерб другому водителю будет платить виновный в аварии);
• Без установления лимитов (если от ошибочных расчётов оценщика в течение года пострадало 5 клиентов, то каждому из них положено возмещение).

Таким образом, стоимость полиса может быть и 1000 рублей, и несколько миллионов. Всё зависит от масштабов рисков, их разновидности и сумм покрытия.

Пошаговая инструкция для желающих застраховать свою ответственность

Если вы впервые решили стать обладателем полиса, защищающего гражданскую ответственность, то мы рекомендуем придерживаться следующей последовательности действий:

1. Выберите подходящую страховую компанию. Оцените её с точки зрения нескольких критериев: надёжности, скорости выплат, суммы полиса и разнообразия страхуемых рисков. Самый лучший вариант – узнать мнение родственников или знакомых. Вероятно, кто-то из них имеет опыт взаимодействия со страховыми компаниями и поделится своими впечатлениями о той или иной компании;
2. Определитесь с набором рисков. Если вы оформляете обязательное страхование, то выбор в этом вопросе уже сделало за вас государство. А если происходит регистрация добровольного полиса, то подумайте, перечень каких рисков лучше в нём указать. Обозначьте лишь те из них, которые так или иначе связаны с вашей жизнедеятельностью. Чем больше рисков, тем выше стоимость страховки;
3. Подготовьте документы. В зависимости от вида риска, могут потребовать паспорт и бумаги на объект собственности. В редких случаях страховая компания запрашивает какие-либо справки, которые готовятся несколько дней. Чаще всего достаточно сделать копии имеющихся на руках документов;
4. Оформление и подпись полиса. На данном этапе внимательно прочитайте все пункты в полученном документе. Не упускайте из виду написанное мелким шрифтом или предложения в сносках. В них может содержаться важная информация касаемо условий выплат;
5. Оплата взноса. Можно оплатить наличными представителю страховой компании или провести электронный платёж. Вам будет выдана квитанция, которая является доказательством внесения средств. Некоторые компании допускают оплату в рассрочку в течение нескольких месяцев.

Наиболее простые виды полиса можно оформить и в режиме «онлайн». Например, страхование гражданской ответственности перед соседями регистрируется без походов по страховщикам через сайт выбранной компании.

Если же крупная компания страхует риски по загрязнению экологии, то оформление происходит исключительно при взаимодействии со специалистом.

Срок действия полиса

Зарегистрировать полис страхования можно на разные сроки. Обычная страховка заключается на год. Допустимы и периоды до 12 месяцев. Данное условие оговаривается со страховым агентом и зависит от ваших целей.

Полис начинает действовать с 00:00 следующего дня, после которого был внесён единовременный взнос или первая часть рассрочки. Окончание страховки приходится на 24:00 дня, который указан в полисе в качестве последнего дня договора.

Все события, которые произошли до начала действия полиса или по его завершении, не являются страховыми случаями. Выплаты по ним производиться не будут.

В договоре страхования может быть указано, что страховая компания выплатит возмещение по тем событиям, которые произошли до вступления в законную силу полиса, если будет доказано, что проявился страховой случай уже во время действия договора.

То же самое касается и событий, которые произошли до окончания полиса, но стали явными после его завершения. В подобных полисах обычно указывается срок, в который компания принимает заявления на компенсацию.

Договор, заключённый со страховой компанией может быть прекращён по следующим причинам:

1. Завершение его срока;
2. Досрочное выполнение всех обязательств страховой компанией;
3. Суд признал недействительность договора;
4. Страхователь отказался от услуг, которые предлагает полис;
5. Клиент не оплатил рассрочку в положенные сроки (если вы пренебрегли обязанностью ежемесячных платежей согласно договору, то и страховая компания не выплатит компенсацию, так как по факту услуги вы не оплатили).

Как происходит выплата по полису

При наступлении страхового случая вам необходимо обратиться в свою страховую компанию. Сделать это можно по телефону горячей линии, который указан в полисе, либо через сайт страховщика.

Чтобы получить компенсацию, вам потребуется:

1. Составить заявление на возмещение ущерба (его написать может и пострадавший от ваших действий);
2. Предъявить все подтверждающие страховой случай документы (к примеру, акт осмотра специалистом затопленной квартиры соседей).

В течение 7 рабочих дней страховщик огласит вам решение об одобрении выплаты или отказе в таковой. По принятому решению составляется акт, согласно которому и будет начислена сумма компенсации.

Выплаты зависят от нанесённого ущерба и выплачиваются в размере:

1. Стоимости объекта при полном его разрушении (в пределах суммы покрытия);
2. Стоимости ремонтных (оздоровительных и других) работ на основе заключения независимого оценщика (при повреждении имущества, нанесению вреда здоровью или экологии);
3. Стоимости повышения качественных характеристик, если полученные повреждения не требуют восстановительных работ.

ТОП-7 компаний для страхования гражданской ответственности

Выбор страховой компании во многом определяет порядок дальнейших выплат. Это важный критерий, по которому судят о надёжности страховой фирмы.

Если ожидание компенсации затягивается на несколько недель, а то и месяцев, то на этом взаимоотношения страховщика и клиента часто заканчиваются.

Мы рассмотрим ТОП-7 страховых компаний, имеющих высокие рейтинги надёжности, а также большой опыт работы и сеть представительств по всей стране.

К таким относятся:

1. Ресо-Гарантия. Действует с 1991 года, имеет лицензию на осуществление 100 видов страхования. В России расположено 850 филиалов, представительства имеются и в ближнем зарубежье. Здесь можно застраховать ответственность перед соседями, участниками дорожного движения и другими лицами;
2. АльфаСтрахование. Существует уже более 20 лет. За это время у компании появилось 270 филиалов. Группа входит в большой холдинг, имеющий банковскую организацию, сеть крупных супермаркетов, несколько операторов сети и прочих компаний;
3. Росгосстрах. Предлагает широчайший выбор страховых продуктов, связанных с гражданской ответственностью. Одна из первых страховых фирм, которая и по сей день не снижает обороты;
4. Уралсиб Страхование. Услуги по страхованию компания начала оказывать с 1993 года. Страховщик постоянно реализует различные социальные проекты;
5. Газпромбанк. Страховая компания входит в группу, объединяющую большое число машиностроительных, нефтехимических заводов. Это является важным фактором, подтверждающим финансовую состоятельность страховщика;
6. Согаз. Компания функционирует с 1993 года и является одним из лидеров среди страхования физических лиц. Разветвлённая сетка страховых услуг для организаций также завоевала своих постоянных клиентов;
7. ВТБ Страхование. Компания предлагает страховые услуги с 2000 года. За это время количество клиентов страховщика увеличилось в несколько раз, а объёмы страховых взносов превысили 60 млрд. рублей.

Данные компании позволяют сформировать полис защиты гражданской ответственности в режиме «онлайн». Порядок страхования в каждой из них разный: предлагаются как готовые программы, так и индивидуальный подход.

Правила страхования

Чтобы не разочароваться в действиях страховой компании при страховании гражданской ответственности, мы рекомендуем придерживаться следующих правил при оформлении полиса:

1. Ищите только проверенную страховую компанию. Узнайте о количествах выплат за последний год, сумму компенсаций на одного человека и статистику отказов в возмещении. Эта важная информация содержится на сайтах рейтинговых агентств, на основе которой можно судить о надёжности страховщика;
2. После ввода ваших данных страховым агентом, проверьте их на соответствие действительности. Если личные сведения будут содержать малейшее расхождение, в выплате вам будет отказано. Причём ответственность за верность введённых данных лежит именно на клиенте, а потому внимательно отнеситесь к этому моменту. В противном случае вы просто отдадите деньги компании без возможности на компенсацию;
3. Изучите страховые риски, указанные в полисе. Узнайте, при наступлении каких случаев выплаты не полагаются. Уточните у специалиста, когда может быть отказано в компенсации. Эти важные вопросы помогут избежать проблем в будущем;
4. Обращайтесь в те компании, чьими услугами вы уже пользовались. Таким образом, вы получите скидку на следующий полис. Для постоянных клиентов у страховщиков имеются пониженные тарифы.

Правила страхования в конкретной компании можно узнать на сайте или прочитав их в заключаемом договоре. Соблюдайте все рекомендации страховой компании при наступлении страхового случая, так вы обезопасите себя от отказа в выплатах с её стороны.

Если произошли события, оговоренные в страховом полисе, немедля сообщите об этом в страховую фирму и не предпринимайте самостоятельных попыток устранить последствия случившегося.