СВ-Принт

Страховой риск и страховой случай.

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (ст. 9 Закона 1992 г.).

Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату Страхователю, Застрахованному лицу или Выгодоприобретателю (ст. 9 Закона 1992 г.).

Страховой риск — это всегда лишь вероятность и случайность наступления определенного обстоятельства. Как отмечает В.А. Ойгензихт, категории риска присущи такие признаки, как вероятность, неопределенность, оценка и волевое регулирование.

Признаки случайности и вероятности являются определяющими в страховом риске. Случайность зависит от информированности сторон о наступлении или ненаступлении страхового события, т.е. от субъективных факторов. В том случае, если сторона знает об уже произошедшем страховом случае до заключения договора, договор будет являться недействительным. Признак вероятности определяется самим событием, т.е. объективными факторами. Он означает, что невозможно определить закономерность наступления страхового события. Страховой риск всегда должен быть правомерным.

В имущественном страховании страховым риском могут выступать повреждение (ущерб), уничтожение, противоправные действия третьих лиц, уменьшение товарной стоимости и т.д. В личном страховании им могут выступать повреждение здоровья, смерть лица, снижение трудоспособности и т.д.

2. Страховщик имеет право на оценку страхового риска. Для этого страховщик может произвести осмотр страхуемого имущества, а в случае необходимости — назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (п. 1 ст. 945 ГК РФ). Причем страхователь может не соглашаться с оценкой и продолжать доказывать свою оценку.

В личном страховании страховщик вправе провести обследование застрахованного лица для оценки фактического состояния его здоровья (п. 2 ст. 945 ГК РФ).

Страхователь при заключении договора обязан известить страховщика обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для определения степени риска и тем самым вероятности наступления страхового случая. Причем эти обстоятельства не были известны и не должны были быть известны страховщику. Страхователь должен также сообщить страховщику сведения обо всех заключенных договорах страхования в отношении объекта страхования.

1. Страховая сумма, страховые выплаты, страховое возмещение, страховая премия, страховые тарифы.

Страховая сумма – денежная сумма, предусмотренная договором страхования или ФЗ, в пределах которой Страховщик осуществляет страховую выплату при наступлении страхового случая и исходя из которой определяется размер страховой премии (ст. 10 Закона 1992 г.).

Согласно ст. 947 ГК РФ страховая сумма по договору личного страхования определяется соглашением сторон, а по договорам страхования имущества и предпринимательского риска страховая сумма не может превышать их страховую (действительную) стоимость.

Страховая выплата – денежная сумма, которую Страховщик выплачивает Страхователю, Застрахованному лицу или Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение – денежная сумма, которую Страховщик выплачивает Страхователю (Выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования, которая служит средством возмещения убытков от страхового случая.

Страховая премия – денежная сумма, уплачиваемая Страхователем Страховщику за услугу по страхованию, оказываемую Страховщиком.

По ОСС (обязательному социальному страхованию) – страховой премии нет.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Страховая сумма в страховании – это размер ответственности страховщика перед страхователем.

В зависимости от вида страхования в законодательстве установлены различные правила определения страховой суммы.

ГК РФ Статья 947. Страховая сумма

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должнапревышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования ГО страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

При накопительном личном страховании (например, на случай достижения ребенком совершеннолетия) страховая сумма назначается и рассчитывается по воле страхователя, страхователь сам определяет сумму, какую он желает получить при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховая сумма является обязательным условием договора страхования, следовательно, она должна быть прямо указана в договоре, и ей как правовой категории присущи некоторые особенности:

1) страховая сумма выступает в качестве предела ответственности страховщика по выплате суммы страхового возмещения;

2) указанный предел устанавливается сторонами договора страхования при его заключении;

3) критерием определения предела страховой суммы является оценка страхового риска, предусмотренная страховым и гражданским законодательством, а также стоимость конкретного страхового интереса.

(Страховая сумма — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

Страховая сумма — в личном страховании — конкретный размер денежных средств, выплачиваемых при наступлении страхового случая.

Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). Страховой тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки.

По обязательному страхованию страховые тарифы устанавливаются законом, а по добровольному — правилами страхования.

По имущественному страхованию за основу страховых тарифов принимается фактическая или вероятная степень подверженности имущества страховым событиям. Страховые тарифы различаются: видам имущества к объему страховой ответственности, специализации деятельности предприятий и организаций; они могут дифференцироваться по территориальному и другим признакам.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия по определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф.

Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования.

Страховая выплата — в имущественном страховании — страховое возмещение.

Страховая выплата — в личном страховании — страховое обеспечение.

Страховая выплата — оплаченный страховой ущерб. Страховая выплата может производиться страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя.

Страховое возмещение — сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами.

Страховое возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования.

Основанием для выплаты страхового возмещения служит заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая. )

1. Договор страхования: понятие, юридическое характеристика. Форма договора страхования.

Договор страхования- соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Юридическая характеристика договора страхования:

1. Двусторонний

2. Взаимный

3. Возмездный

4. В науке нет единого мнения о том, является ли договор реальным или консенсуальным

5. Может быть публичным (ОСАГО, личное страхование)

6. Алеаторный (рисковый)

Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Страховщик передает страхователю страховое свидетельство, в котором содержатся следующие реквизиты: наименование документа; наименование, адрес, банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; другие условия; подписи сторон.

В договоре страхования указываются обязанности страховщика и страхователя.

Обязанности страховщика:

• ознакомить страхователя с правилами страхования;

• произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в срок по договору;

• возместить расходы страхователю по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями страхования;

• не разглашать сведения о страхователе и др.

Обязанности страхователя:

• своевременно вносить страховые взносы;

• сообщить страховщику все, что ему известно о страховом риске;

• принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба.

Если наступил страховой случай, то страховщиком составляется страховой акт. Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы, если:

• имели место умышленные действия страхователя по наступлению страхового случая;

• страхователь дал страховщику ложные сведения об объекте страхования;

• страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, и в других случаях.

Договор страхования прекращается в следующих случаях:

• истечение срока действия договора;

• исполнение страховщиком своих обязательств по договору;

• неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки;

• ликвидация предприятия или смерть страхователя;

• ликвидация страховщика;

• принятие судом решения о признании договора страхования недействительным;

• в других случаях;

• досрочно — по требованию страхователя или страховщика (при этом страховые взносы возвращаются страхователю).

ГК РФ Статья 940. Форма договора страхования

• 1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

• Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

• 2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

• В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

• 3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 941. Страхование по генеральному полису

• 1. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса.

• 3. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

• В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

Страховые риски и страховые случаи как правовые понятия

В страховании граждан независимо от того, является оно добровольным или обязательным, нельзя обойтись без таких понятий, как «страховой риск» и «страховой случай». Определение страхового риска дано во многих работах ученых-правоведов. К страховому случаю чаще всего подходят как к реализованному страховому риску.

Применительно к страховым правоотношениям значение данного термина почти 80 лет назад раскрыл И.А. Покровский, который охарактеризовал такой случай как несчастье стихийного и чрезвычайного характера, которое никакая человеческая сила предотвратить не может, или, другими словами, как непреодолимую силу (vis major). Он подчеркивал, что случай остается на том, кого он поражает, casus sentit dominis — это и есть основная заповедь юридической системы, основанной на римском классическом праве <1>.

<1> Покровский И.А. Страхование. М., 1930. С. 123.

В те же годы В.И. Серебровский определил страховой случай как событие, от последствий которого заключается страхование, и притом событие уже наступившее. В этом его отличие от риска как события, которое еще только может наступить <2>.

<2> Серебровский В.И. Страхование. М., 1927. С. 95.

«Понятие «страховой случай», — отмечал В.И. Серебровский, — является чрезвычайно важным для страхового права. Ведь, собственно говоря, только с наступлением страхового случая приходится говорить о реализации страхового правоотношения в смысле выполнения основной его функции — уплаты страховщиком страхового вознаграждения. До наступления же страхового случая определенной уверенности в выполнении этой функции не имеется. Страховой случай представляется, таким образом, тем решающим событием, наступление которого влечет за собой ответственность страховщика» <3>.

<3> Серебровский В.И. Избранные труды. М., 1997. С. 403.

Ученые последующих поколений придерживались такой же точки зрения, о чем, в частности, свидетельствует следующее высказывание Ю.Б. Фогельсона: страховая выплата производится только при определенном условии, а именно при наступлении предусмотренного в договоре события — страхового случая. Если страховое событие не произошло, страховщик не производит выплату. Более того, он не вправе ее производить <4>.

<4> Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М., 2002. С. 120.

Страховой риск в значении события всегда сопоставляется со страховым случаем. При этом сравнении, однако, обнаруживаются существенные отличия, которые проявляются прежде всего в том, что страховой случай есть событие уже наступившее, совершившееся, в то время как страховой риск — это возможность или вероятность наступления определенного события, что исключает какое-либо их отождествление, а тем более рассмотрение их как совпадающих понятий. Поэтому можно согласиться с высказанной в печати точкой зрения, что страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории <5>.

<5> Ермасов С.В., Ермасов Н.Б. Страхование. М., 2008. С. 155.

Группу рисков, связанных с жизнедеятельностью индивидуума в государстве и обществе, с вероятными опасностями, возникающими по причинам общественного характера, называют социальными. Определение социальных рисков с экономической точки зрения дал В.Д. Роик: «Социальные риски — факторы нарушения нормального социального положения людей при повреждении здоровья, утрате трудоспособности или отсутствии спроса на труд (безработица), сопровождающиеся наступлением для трудозанятого населения материальной необеспеченности вследствие утраты заработка, несения дополнительных расходов, связанных с лечением, а для семей — утраты источника дохода в случае потери кормильца» <6>.

<6> Роик В.Д. Основы социального страхования. М., 2005. С. 141.

В правовой литературе социальные риски в широком смысле слова представлены как возможность возникновения социально неблагоприятных ситуаций, связанных с необходимостью поддержки граждан со стороны государства и общества <7>.

<7> Федорова М.Ю. Теоретические проблемы правового регулирования социального страхования: Дис. … д. ю. н. СПб., 2003. С. 14.

Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» в настоящее время является базовым нормативно-правовым актом, регулирующим отношения в системе обязательного социального страхования (далее — Закон от 16 июля 1999 г.) <8>. Статья 3 данного Закона определяет социальный страховой риск как предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование. Как видно из этого определения, социальный риск может являться страховым, если компенсируется работающим (застрахованным) лицам из специально созданных страховых фондов обязательного социального страхования. Нестраховые социальные риски компенсируются за счет средств бюджетов различных уровней, т.е. без создания обособленного финансового источника.

<8> Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» // СЗ РФ. 1999. N 29. Ст. 3686.

Изучение историко-правовых аспектов развития и становления социального страхования в России как вида защиты от изменения материального положения граждан вследствие действия социальных рисков показывает, что понятие страхового случая присутствует лишь в отдельных законодательных актах начала XX в., например в Законе о страховании от несчастных случаев на работе от 23 июня 1912 г. Однако здесь установление страхового случая связывалось только с отсутствием умысла потерпевшего, наличие которого исключало возможность признания несчастного случая на работе как страхового.

В первые годы советской власти специалисты в области социального страхования (Н.А. Вигдорчик, В.М. Догадов, Н.А. Семашко) в своих трудах не выделяли понятия страхового случая как самостоятельного элемента социально-страховых правоотношений, более подробно и глубоко исследовалась категория социального риска, хотя именно с ним связывали обеспечение застрахованного лица. Например, В.М. Догадов писал, что сущность всякого страхования вообще, в том числе и социального, состоит в том, что имущественный ущерб, который данное лицо (застрахованное) несет от какого-нибудь события — так называемого страхового случая, равномерно распределяется между целым рядом лиц, уплачивающих страховые взносы <9>.

<9> Догадов В.М. Социальное страхование. Л., 1926. С. 8.

Легальное определение страхового случая появилось впервые лишь в постсоветской России. В ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам <10>.

<10> Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового деле в Российской Федерации» // СЗ РФ. 2005. N 30. Ст. 3115.

В данном определении отражена возможность различать страховые правоотношения, основанные на договоре, и страховые правоотношения, основанные на законе. По существу, об этом же говорили специалисты в двадцатых годах прошлого века. В частности, В.И. Серебровский отмечал, что в одних случаях страховые отношения устанавливаются по взаимному и свободному волеизъявлению сторон, участвующих в договоре страхования, в других — страховые отношения устанавливает закон, помимо воли и желания страхователя, принуждающий стороны к вступлению в страховые отношения <11>.

<11> Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. М.; Л., 1926. С. 55.

Страхование, осуществляемое на основе договора, является добровольным. При добровольном страховании отсутствие страхового случая противоречит страховому законодательству, или, как отмечается в юридической литературе, «договор страхования невозможен без определения страхового случая» <12>. Так, в силу ст. 942 ГК РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора. Более того, ч. 2 ст. 942 предписывает страховщику и страхователю при заключении договора достигнуть соглашения по условию о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование. В свою очередь, закон определяет и понятие «страховой случай». Поэтому в добровольном страховании можно определить страховой случай как обусловленное договором страхования событие, с наступлением которого связывается возникновение обязанности страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму. Отсутствие соглашения о событии, при наступлении которого осуществляется страхование, делает договор страхования незаключенным.

<12> Гражданское право. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1998. С. 500.

В отличие от добровольного страхования, субъекты страховых правоотношений при обязательном страховании лишены возможности достигать каких-либо соглашений по условию о характере события, на случай которого осуществляется страхование. Эту функцию выполняет законодатель, а понятие страхового случая обусловлено уже не договором, а законом. Например, в соответствии со ст. 4 Федерального закона от 27 марта 1998 г. N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного страхования являются: установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной служб, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов; получение застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии) <13>.

<13> Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» // СЗ РФ. 1998. N 13. Ст. 1474.

Теперь вновь обратимся к Закону от 16 июля 1999 г. Статья 3 данного Закона определяет страховой случай как событие, представляющее собой реализацию социального страхового риска, с наступлением которого возникает обязанность страховщика, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, — также и страхователей — осуществлять обеспечение по обязательному социальному страхованию.

По существу, данное определение аналогично определению, содержащемуся в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а этого, представляется, не должно быть. При заключении договора страхования стороны заранее определяют права и обязанности каждого. Естественно, когда возникает страховой случай, застрахованное лицо, чтобы не оказаться в убытке, спешит реализовать свое право на страховую выплату. В договоре важно подчеркнуть не столько право застрахованного на выплату, сколько обязанность страховщика ее произвести.

Другое дело — обязательное социальное страхование, основанное на законе. Здесь важно, чтобы застрахованное лицо знало свои права в этой сфере, а соответствующие обязанности уже возложены на страховщиков или страхователей законодательством. Вспомним, что в гл. 2 Конституции РФ провозглашаются именно права граждан, а не обязанности тех органов и организаций, которые реализуют свое право.

Представляется неудачным определение страхового случая в Законе от 16 июля 1999 г., так как, если с ним согласиться, возникает ряд вопросов: разве сам по себе страховой случай (например, наступление временной нетрудоспособности) вызывает обязанность страховщика производить те или иные выплаты (в нашем примере — выплатить застрахованному соответствующее пособие)? Разве только на основе одного юридического факта, которым является страховой случай, всегда возникают правоотношения в обязательном социальном страховании? Так, если работник не обратился к врачу, не имеет листка нетрудоспособности, хотя и болен или получил документ, освобождающий его от работы, но не сдал его в организацию, страховщик все равно обязан выплатить такому застрахованному пособие?

Более правильным будет, на наш взгляд, следующее определение: страховой случай — совершившееся и в установленном порядке подтвержденное документами событие, с наступлением которого у застрахованного возникает право на обеспечение по обязательному социальному страхованию.

Гражданин сам может решить, как распорядиться предоставленным ему законодательством правом. Если он решит реализовать свое право, то в правоотношении, которое возникнет между его субъектами, праву одного субъекта будет соответствовать обязанность другого субъекта (страховщика или страхователя) совершить определенные действия. В нашем примере с правом работника на получение пособия по временной нетрудоспособности будет корреспондировать обязанность уполномоченного на то органа выплатить это пособие.

Л.А.Галаева

BzBook.ru

5. Страховой риск, страховой случай

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Например, наступление смерти – событие, на случай наступления которого проводится страхование лица (в договоре страхования это лицо именуется застрахованным лицом), – рассматривается как страховой риск, так как обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Но если данное событие, оговоренное в договоре страхования, все-таки наступило, оно считается страховым случаем, и страховщик обязан произвести страховую выплату тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Далее приведены примеры страховых рисков, которые страхуются современными страховщиками в различных видах страхования.

Примеры страховых рисков в различных видах страхования

Личное страхование

Страхование жизни

Риск наступления смерти вне зависимости от причин (по любой причине).

Риск постоянной утраты трудоспособности вне зависимости от причин (по любой причине).

Страхование от несчастных случаев и болезней

Риск нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни.

Риск наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Риск утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Медицинское страхование

Риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Страхование от тяжелых болезней

Риск заболевания застрахованного лица такими тяжелыми болезнями, как, например, инфаркт миокарда, инсульт (поражение мозговых сосудов), рак, операция аортокоронарного шунтирования, почечная недостаточность, пересадка наиболее важных органов, паралич и др.

Перечень болезней, риск заболевания которыми подлежит страхованию, определяет сам страховщик, причем у разных страховщиков перечень наименований болез ней не один и тот же.

Имущественное страхование

Страхование средств наземного транспорта

Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.

Страхование средств воздушного транспорта

Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование средств водного транспорта

Риск повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.

Страхование грузов

Риск повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов), независимо от способа его транспортировки.

Страхование недвижимости и иного имущества

Случаи рисков повреждения или уничтожения недвижимости многочисленны (эти же риски могут относиться и к другим видам застрахованного имущества – автомобилям, компьютерам и т. д.):

1) пожар (случайное возникновение и распространение огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет), в том числе возникший вне застрахованного помещения;

2) взрыв газа (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;

3) повреждение соседней недвижимости в результате пожара или взрыва, вследствие проведения правомерных действий по ликвидации пожара или же по вине страхователя;

4) взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов;

5) залив, произошедший вследствие аварии внутреннего водостока, водопроводных, отопительных и канализационных систем, в том числе произошедшей вне застрахованного помещения;

6) проникновение воды из соседних чужих помещений;

7) правомерные действия по ликвидации проникновения воды из соседних строений, помещений и сооружений, не принадлежащих страхователю;

8) внезапное воздействие п риродных явлений:

а) необычные для данной местности выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта, продолжительные дожди и обильный снегопад;

б) необычные для данной местности движения воздушных масс, ливни, затопления, град, наводнения, бури, вихри, смерчи, ураганы или иные опасные явления;

в) необычные для данной местности морозы и обильные снегопады, горные обвалы (сход снежных лавин, камнепад), оползни;

г) действие селя, удара молнии, землетрясения, цунами, извержения вулкана или действия подземного огня;

9) падение на недвижимость летательных объектов (самолетов, космических аппаратов и др.), их обломков, частей или перевозимых ими грузов;

10) падение на недвижимость деревьев;

11) падение на недвижимость обломков строений и конструкций (мачт, опор, перекрытий и т. д.);

12) наезд на застрахованное жилое помещение транспортных средств, управляемых третьими лицами;

13) столкновение, наезд, удар, падение, опрокидывание;

14) непреднамеренный бой стекол;

15) кража со взломом, грабеж, разбой;

16) противоправных действий третьих лиц вследствие хулиганства, разбоя, поджога, взрыва (поджог по настоящим правилам означает умышленное повреждение застрахованной квартиры путем применения огня);

17) другие риски.

Страхование финансовых рисков

Риск остановки производства или сокращение объема производства в ре зультате оговоренных в страховом договоре событий.

Риск потери работы (для физических лиц).

Риск банкротства.

Риск непредвиденных расходов.

Риск неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке.

Риск понесения застрахованным лицом судебных расходов (издержек).

Риск иных событий.

Титульное страхование

Риск утраты права собственности на имущество (недвижимость, автомобили и т. д.).

Страхование ответственности

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

Страхование гражданской ответственности перевозчика

Риск нанесения застрахованным лицом, выступающим в качестве перевозчика, ущерба третьим лицам в связи с использованием средства транспорта.

Страхо вание гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности

Риск нанесения окружающей природной среде и третьим лицам ущерба в связи с осуществлением застрахованным лицом деятельности, представляющей опасность для окружающих.

Страхование профессиональной ответственности

Риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности. Сюда относятся:

1) врачебная деятельность (риск некачественной медицинской помощи (услуги), повлекший возникновение страхового случая – причинение вреда здоровью третьему лицу (пациенту); смерть третьего лица (пациента); наступившая инвалидность третьего лица (пациента); причинение вреда здоровью и жизни третьему лицу (пациенту) источником повышенной опасности);

2) архитектурная деятельность (риск ошибки и упущения при составлении планов, спецификаций, проектной и тендерной документации; риск упущений, допущенных при осуществ лении авторского надзора за проведением строительно-монтажных работ; риск ошибок, допущенных вследствие неверного выбора расчетных нагрузок, правил и норм проектирования);

3) строительно-монтажная деятельность (риск ошибок, допущенных в ходе изготовления строительных материалов, конструкций, изделий; риск ошибок из-за использования материалов, деталей, узлов с внутренними, скрытыми дефектами, которые не могли быть обнаружены существующими методами объективного контроля);

4) деятельность аудиторов (риск ошибок, небрежности или упущения, нанесенный в результате, например, купли-продажи земельных участков, зданий, строений, сооружений, жилых и нежилых помещений и правами на них; дарения, обмена, мены земельных участков, зданий, строений, сооружений, жилых и нежилых помещений и прав на них; других сделок);

5) деятельность риелторов (риск убытков, непреднамеренно возникших в результате юридически неправильного оформления сделок, например продажи квартиры без согласия одного из прописанных в ней на момент совершения сделки граждан; признания сделки недействительной по решению суда вследствие непреднамеренного совершения ее риелтором с недееспособным гражданином или ограниченно дееспособным гражданином без согласия опекуна);

6) иные виды профессиональной деятельности, например нотариальная.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств

Риск возникновения убытков, возникновения уплаты неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.

Социальные страховые риски, подлежащие обязательному социальному страхованию

Федеральный закон «Об основах обязательного социального страхования» определяет виды социальных страховых рисков (страховых случаев):

1) необходимость получения медицинской помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и професс иональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» определяет риск повреждения (утраты) здоровья или смерти застрахованного, связанный с исполнением им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных указанным Федеральным законом случаях.

ЧЕМ ОТЛИЧАЕТСЯ СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС ОТ СТРАХОВОГО РИСКА

Р.Р. ТУЗОВА
Р.Р. Тузова, судья Арбитражного суда Ставропольского края.
Разработка норм главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации 1995 года оставила пробел в отношении определения понятий страхового интереса и страхового риска при наличии теоретических разработок этих важнейших элементов страхового правоотношения.
Более того, анализ норм о страховании позволяет сделать вывод о наличии отождествления понятий «объект страхования», «риск» и «страховой интерес».
Так, статья 929 ГК РФ предусматривает возможность страховать следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.
В указанной статье законодатель отождествляет понятия «интерес» и «риск», объясняя, в каких случаях вероятное неблагоприятное событие связывается с возможностью страхования.
В статье 942 ГК РФ перечисляются существенные условия договора страхования и указывается, что соглашение между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, то есть отождествляются имущество и интерес как объект страхования.
Теория страхового права имеет в своей истории забытую, видимо, дискуссию о том, что является объектом страхования: имущество (вещь) или интерес, связанный с сохранением этого имущества.
Дискуссия относилась не только к имущественному страхованию, но и к страхованию гражданской ответственности.
Сторонники мнения, что объектом страхования является интерес (Идельсон, Шершеневич, Еренберг), оказали влияние на страховое законодательство. Это выразилось в конкретных формулировках западноевропейских кодексов, и в частности — Гражданском кодексе РСФСР 1964 года (статьи 368, 371, 372, 380).
Законом Российской Федерации от 27.11.92 N 4015-1 «О страховании» , перевоплотившимся в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» , установлено, что объектами страхования являются имущественные интересы (ст. 4).
———————————
Вестник ВАС РФ. 1993. N 7. С. 49 — 60.
Российская газета. 1998. 4 янв. (Ред. закона от 17.07.97)
Обратимся к авторитетным суждениям, относящимся к природе страхового интереса, его дефинициям.
Корнфелд (Cornfeld) понимал под интересом «всякую для данного лица от известного обстоятельства выгоду или все, что данное лицо может получить от ненаступления или наступления известного события» .
———————————
Cornfeld. Die Lehre v.d. Interesse. 1865. S. 57.
Киш (Kisch) давал такое определение страхового интереса: «выгода, которую известное имущество имеет от ненаступления вредоносного события» .
———————————
Kisch. Jherinegs Jahrbucher. 1863. S. 369.
Из указанных дефиниций следует, что интерес не существует вне связи с лицом, которое во благо себе имеет желание проявить заботу о сохранении имущества, материальной выгоды.
Функциональное значение интереса для существования страхового правоотношения состоит в том, что: договор страхования недействителен, если при его заключении не существует интерес либо интерес отпадает во время действия договора; страховой интерес определяет предел страхового вознаграждения, получаемого страхователем, размер части застрахованного имущества, оставляемого на риске страхователя; страховой интерес определяет отношения сторон договора при дополнительном страховании.
Имеется совокупность требований к страховому интересу, который может подлежать страховой защите:
1. Интерес должен быть имущественного свойства (моральные интересы не страхуются), хотя связан может быть с нематериальным предметом (правом, а не вещью).
2. Интерес должен быть юридическим, основанным на законе, ином правовом акте или договоре. (Западноевропейское право допускает существование страхового интереса, основанного на фактических отношениях.)
3. Интерес должен быть субъективным, что вытекает из сути субъективного получения вреда.
Признание возможности объективного интереса, означающее признание самого интереса без принадлежности его к лицу (интерессенту), лишает договор страхования его определенности, осложняет исполнение обязательств страховщика.
4. Интерес должен быть правомерным.
Рассмотрим более подробно характеристику страхового интереса.
Требование, о том что страховой интерес должен быть имущественного свойства, вызвано, по установившемуся взгляду, тем, что страховой интерес имеет стоимость, определяемую действительной стоимостью имущества либо ответственности.
Установление в договоре стоимости, превышающей действительную стоимость страхового интереса, влечет такое серьезное последствие, как недействительность договора страхования в завышенной части страховой стоимости.
В статье 951 ГК РФ, предусматривающей последствия страхования сверх страхового интереса, не упоминается этот термин, а используется выражение «страховая стоимость».
Представляется, что кроме страхового интереса, являющегося объектом страхования, имеется отличимый от него «предмет» страхования.
Интерес, основанный на юридической (правовой) связи с заботой получить возмещение ущерба в случае его наступления, выражает связь лица (субъекта) — интерессента с предметом этой заботы (имущество, права, жизнь, здоровье).
Нет страхования дома, урожая, жизни, ответственности без заинтересованного лица (интерессента). Юридическая судьба предмета страхования может поменять интерессента, и наоборот.
Поэтому самостоятельного предмета страхования без его интерессента не существует.
Требование о том, что интерес должен быть юридическим, исключает из круга страховых правоотношений беститульных владельцев, лиц, не являющихся стороной по обязательствам.
Отсутствие страхового интереса означает отсутствие правовой связи между интерессентом (лицом, обладающим интересом) и предметом, на который имеется интерес.
Вот почему законодатель установил правило о недействительности договора страхования в случае обнаружения отсутствия страхового интереса.
Если объектом страхования является страховой интерес, а всякий интерес статья 929 ГК РФ называет имущественным, то представляется нежелательным ограничение круга лиц, имеющих право на защиту своего страхового интереса.
Указанное ограничение присутствует в подпункте 2 пункта 2 статьи 929 ГК РФ, где сказано, что в случаях, предусмотренных законом, может быть застрахован риск ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932).
Действующее законодательство предусматривает крайне ограниченное число случаев страхования договорной ответственности, отдавая предпочтение страхованию деликтной ответственности (ст. 931 ГК РФ).
ГК РФ предусматривает страхование договорной ответственности лишь в случае заключения договора ренты: плательщик ренты может застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение этих обязательств (ст. 587).
Практическим следствием пункта 1 статьи 932 ГК РФ является прекращение действия ранее выданных страховщикам лицензий по страхованию договорной ответственности, не запрещенных прежде существовавшим Законом «О страховании».
Не вдаваясь подробно в описание исторического развития правового понятия риска, перечислим лишь основные его дефиниции: риск (risco — португал., periculum — лат.) в значении вероятной опасности; риск в значении наступившего события; риск в значении объекта; риск в значении деятельности. Всего понятий о риске около двадцати .
———————————
См.: Ойгензихт В.А. Проблема риска в советском гражданском праве: Автореферат докторской диссертации.
Римское право знало о «риске кредита», о «моменте перехода риска», об «отсрочке на чей-то риск» . Риск, получив экономическую защиту, возведенную волей государства в закон, стал основным элементом страхового правоотношения.
———————————
См.: Барон Ю. Система римского гражданского права. Кн. IV. СПб., 1910.
Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции 1997 и 1999 годов установлена следующая официальная дефиниция риска: «Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления» (п. 1 ст. 9).
———————————
Ред. закона от 20.11.99 см.: Российская газета. 1999. 23 ноября.
Глава 48 ГК РФ не содержит понятия страхового риска, а в подпункте 3 пункта 2 статьи 929 имеется только краткое определение предпринимательского риска: риск неполучения ожидаемых доходов.
Нетрудно заметить, что законодательство по страхованию содержит такие понятия, как: предпринимательский риск, риск ответственности, финансовый риск, банковский риск, имущественный риск, политический риск, страховой риск, риск выплаты страхового возмещения при перестраховании.
Учитывая, что страхование имеет своей социальной целью всеобщее обеспечение возмещения убытков от возможного вреда, можно придать понятию «страховой риск» обобщающее значение.
Единственной помехой такому обобщению может стать неразрешенный спор среди цивилистов о признании за страховым договором рискового характера, то есть характера такой деятельности страховщика, перестраховщика, которая имеет риск неблагоприятных последствий для него, а также для выгодоприобретателя.
Но все же остановимся на обобщающем понятии страхового риска и рассмотрим его содержание в страховом правоотношении, исключив отношения по перестрахованию, как отдельную сложную тему.
Функция обеспечения от возможного вреда породила возникновение страхового договора между специальной организацией — страховщиком и страхователем, желающим обеспечить свой интерес от возможного вреда жизни, здоровью, имуществу.
Явление (событие), которое может принести имущественный вред интересу лица, получило название риска в первом его значении и в первом историческом виде страховых договоров (морском страховании).
Риск имеется там, где лицо предполагает «иметь встречу с ним».
Где нет риска, там исключается возникновение страхового правоотношения.
Профессор В.И. Серебровский различал три значения понятия страхового риска: «…или возможность наступления события, или само событие, или необходимость нести невыгодные последствия этого события…» .
———————————
Серебровский В.И. Страхование. М., 1927. С. 85.
Событие, которое предусматривается сторонами договора страхования, должно иметь признаки возможности (вероятности), неизвестности, определенности во времени, правомерности.
Рассмотрим эти признаки.
Риск не должен вызываться поведением лица, его волей. Но предвидение вероятного неблагоприятного события необходимо, как предположение при данных обстоятельствах каждого разумного и сведущего человека.
Вопрос о взаимоотношении случая и вины в сознательном допущении возможного вреда относится не только к философии, но и к праву.
Всем известны фразы римских юристов: «Casus a nullo praestatuz» и «Casum sentot dominus» .
———————————
За случай никто не отвечает (лат.).
Случай остается на том, кого он поражает (лат.).
Теория современного страхового права с учетом западноевропейского опыта различает такие теории риска, как: «отрицательная теория», когда для вины достаточно факта вреда; «объективная теория ответственности», когда факт вреда нужно оценивать в зависимости от вреда обществу; «смешанная теория», когда ущерб возлагается и на причинителя, и на потерпевшую сторону.
Знание теорий полезно для оценки профессиональных, производственных рисков, где приходится больше допускать отрицательные последствия.
Рисковать — значит допускать принятие негативных последствий возможных объективных и случайных действий либо событий.
Степень вероятности оценивается при заключении страхового договора исходя из общих понятий человеческого опыта, серьезные математические расчеты степени вероятности еще не достигли области страхования.
Неизвестность риска не означает, что его не могли предполагать, наоборот, договор страхования заключается под конкретное опасение.
Признак неизвестности риска возникает из требования законодателя о том, что вредоносное событие не относится к категории неизбежности и время наступления его не может быть известно.
Неизвестность относится и к объему страхового возмещения.
Определенность во времени означает, во-первых, будущность предполагаемого неблагоприятного события и, во-вторых, ограничение условием договора либо закона предела времени реагирования на страховое событие, то есть если риск происходит за рамками этого временного ограничения, то он не относится к договору и, соответственно, к правам и обязанностям сторон договора.
Исключение имеется в морском страховании, когда собственник не знает, потерпел или не потерпел неудачу его корабль.
Страховой риск может быть только правомерным: незаконные действия или незаконная цель действий, имеющие риск, не страхуются.
В заключение хотелось бы привести лаконичное выражение немецкого цивилиста Киша о том, что «интерес — не риск, но то, что подвержено риску» .
———————————
Цитируется по кн.: Серебровский В.И. Страхование. М., 1927. С. 94.
ССЫЛКИ НА ПРАВОВЫЕ АКТЫ
ЗАКОН РФ от 27.11.1992 N 4015-1
«ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»
«ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)»
от 26.01.1996 N 14-ФЗ
(принят ГД ФС РФ 22.12.1995)
Вестник ВАС РФ, N 1, 2001

О ПРАВИЛАХ ОПРЕДЕЛЕНИЯ В ЦЕЛЯХ НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ ЦЕНЫ ТОВАРОВ ПРИ СОВЕРШЕНИИ ВНЕШНЕТОРГОВЫХ СДЕЛОК «

Финансистов нет

Страховой риск – это определенное событие, которое может произойти и которое можно застраховать. Он выражает объем возможной материальной компенсации, которую должен будет выплатить страховщик по определенному виду страхования. Страховой риск также необходим для правильного определения размеров фонда страхования, который требуется страховщику для выполнения его обязательств перед страхователями.

Таким образом, понятие «страховой риск», в отличие от «страхового случая», имеет несколько значений:
— вероятность события, находящегося вне контроля;
— ответственность страховщика;
— объект страхования;
— вид ответственности страховщика.

Страховой случай – это уже состоявшееся событие, предусмотренное договором страхования. С его наступлением возникает обязанность страховщика осуществить выплату страхового возмещения застрахованному лицу. Факт наступления страхового события может быть подтвержден документами компетентных органов (милиция, ГАИ и т.п.), судом, а также медицинскими выводами о вреде, причиненном жизни и здоровью потерпевших. Совокупность страховых случаев называется страховым покрытием.

Страховое покрытие – совокупность страховых случаев, предусмотренных законом или договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.

страховое покрытие, страховой риск, страховой случай