СВ-Принт

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция)

Подготовлена редакция документа с изменениями, не вступившими в силу 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ) Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года

Список изменяющих документов

(в ред. Федеральных законов от 21.07.2014 N 229-ФЗ, от 03.07.2016 N 231-ФЗ, от 05.12.2017 N 378-ФЗ, от 07.03.2018 N 53-ФЗ, от 27.12.2018 N 554-ФЗ, от 01.05.2019 N 76-ФЗ, от 02.08.2019 N 271-ФЗ) (см. Обзор изменений данного документа)

• Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом
• Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)
• Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
• Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов
• Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)
• Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)
• Статья 6.1. Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой
• Статья 6.1-1. Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика
• Статья 6.2. Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей
• Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
• Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа
• Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
• Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)
• Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)
• Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)
• Статья 13. Разрешение споров
• Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)
• Статья 15. Утратила силу
• Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона
• Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона

Открыть полный текст документа

Закон о кредитах

В статье дается обзор основных законов о кредитах: о потребительском кредите и ипотеке, акцентируется внимание на кредитном страховании и особенностях возврата кредитов. Приводится перечень иных законов и нормативных актов, регламентирующих кредитование.

Что говорит закон о кредитах?

Закон о кредитах регламентирует кредитные отношения. Определяет особенности и условия заключения договора кредитования, раскрывает особенности выдачи и погашения кредита.

Кредитное законодательство представлено двумя основными законами: в части потребительского и ипотечного кредитования. Рассмотрим их в действующих редакциях (на октябрь 2017 года) с учетом всех изменений.

Закон о потребительском кредите

Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года раскрывает особенности взаимоотношений сторон при потребительском кредитовании. Остановимся на главных из них.

Закон рассматривает потребительские кредиты и не охватывает ипотеку. Кредит считается потребительским, если он получен физическим лицом и оформлен кредитным договором. Потребительский характер сделки означает невозможность использования средств для предпринимательства.

Кредитором выступает профессиональный участник потребительского кредитования. Это может быть кредитная организация, представленная банком и некредитной финансовой организацией. Примером последней является кредитный кооператив или микрофинансовая организация.

Закон определяет условия кредитного договора, подразделяя их на общие и специальные. Общие установлены банком для всех. Индивидуальные отличаются в каждой сделке.

Закон обязывает кредитора информировать заемщика об особенностях предоставления и погашения кредита. Это распространяется на размер процентной ставки и полную стоимость кредита.

Если выдача или погашение кредита предполагают открытие счета в банке, за операции по счету кредитор не имеет права назначать плату. Кроме того, банк не имеет право на вознаграждение за исполнение обязанностей предусмотренных законодательством.

Отдельным пунктом в законе указано, что при отказе от выдачи кредита не предусматривается объяснение причин.

В тексте закона рассматриваются особенности погашения кредита. Но об этом речь пойдет ниже.

Закон об ипотечном кредитовании

Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. регулирует отношения сторон при ипотеке.

Главное отличие ипотеки от потребительского кредита связано с тем, что заимствование средств осуществляется с целью приобретения имущества, которое будет являться залогом. Это может быть:

• земельный участок;
• недвижимость для целей предпринимательства;
• квартира или дом;
• дача;
• другие виды.

Закон регламентирует заключение договора, особенности оформления закладной, вопросы обеспечения сохранности заложенного имущества, переход прав на него к третьим лицам, последующую ипотеку и иные вопросы.

Закон о страховке кредитов

Отдельного закона о страховании при кредитных отношениях нет. Вопросы страхования, включая его законность при заимствованиях средств, можно найти в других законах и нормативных актах.

Закон N 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 предусматривает общую информацию о дополнительных услугах. В частности указано, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг другими. При нарушении закона продавец полностью возмещает убытки. Это означает, что кредитор не может ставить условием выдачи кредита оформление страховки.

В указании Банка России N 3854-У уточнен вопрос о возможности возврата страховки. В частности, в течение 5-и рабочих дней с момента уплаты страховой премии имеется возможность отказаться от страховки. Если, конечно, за это время не наступил страховой случай. В течение следующих 10 дней страховщик обязан вернуть деньги.

Это общие вопросы страхования, распространяющиеся не только на кредиты. Теперь посмотрим, что говорится о страховании в законах, регулирующих кредитование.

Кредитование часто сопровождается дополнительными страховыми услугами. Например, страхованием жизни. В такой ситуации закон «О потребительском кредите» обязывает кредитную организацию дать заемщику возможность самостоятельно принять решение о страховании: отказаться или дать согласие. Но за кредитором остается право требовать страхования имущества, оформленного залогом.

По закону, сумма страховых взносов учитывается в расчете полной стоимости кредита. Кроме случаев, когда выгодоприобретателем будет заемщик или его родственники.

Закон «Об ипотеке» предусматривает:

• страхование заложенного имущества;
• страхование ответственности заемщика;
• страхование финансового риска кредитора.

Погашение ипотеки предполагает прекращение договора страхования, и дает возможность вернуть уплаченные страховые взносы. Сумма возврата определяется пропорционально оставшемуся времени действия договора.

Законы по кредитам предусматривают возможность повышения ставки процентов при отказе от страхования. Банки оговаривают этот нюанс сразу.

Закон о возврате кредитов

В законе «О потребительском кредите» рассматривается своевременное и несвоевременное погашение кредита. Своевременный возврат осуществляется на основе договора.

Нарушение заемщиком срока платежей дает право банку требовать досрочного возврата долга. Кроме того, при несвоевременном возврате оговаривается очередность погашения задолженности в случае, когда средств недостаточно для осуществления платежа. Погашение происходит в следующем порядке:

• проценты за предыдущие периоды;
• основной долг за предыдущие периоды;
• штрафы и пени;
• проценты по текущему платежу;
• основной долг по текущему платежу;
• прочее.

Рассмотрим пример. Заемщик имеет один просроченный платеж, который он решил вернуть вместе с текущим платежом:

Показатель	Сумма, руб.
Величина просроченного платежа в части основного долга	1 042
Начисленные проценты по просроченному платежу
Штраф за несвоевременное погашение
Общая задолженность по просроченному платежу с учетом штрафа	1 531
Величина основного долга по текущему платежу	1 057
Текущие проценты
Общая задолженность по текущему платежу
Общая сумма к погашению	3 035

Заемщик не учел штраф в размере 27 руб. и внес в банк сумму 3 008 руб. на два платежа. Но поскольку, основной долг текущего платежа погашается в последнюю очередь, то образовалась новая просроченная сумма 27 руб. Она приходится на основной долг. К следующему платежу просроченная задолженность вырастет за счет процентов и штрафа. Если заемщик не учет это, просрочка перед банком будет и дальше расти.

Для предотвращения такой ситуации закон предусматривает право заемщика требовать от кредитора информацию о размере задолженности и датах ее погашения. Один раз в месяц такую информацию можно получить бесплатно.

Максимальный размер штрафов ограничивается законом на уровне 20% годовых.

Закон также оговаривает возможность досрочного возврата кредита. Это возможно осуществить в двух вариантах: частично или полностью. При принятии решения о досрочном погашении долга, заемщик должен заранее уведомить банк. Проценты при досрочном погашении уплачиваются за фактический срок пользования средствами. Частичное погашение возможно только в дату очередного платежа.

Другие законы и нормы, регулирующие кредитование

Итак, главными законами, регламентирующими кредитные отношения, являются законы о потребительском кредите и об ипотеке. На кредитные отношения распространяется действие и других законов и нормативных актов. Основные из них:

1. Конституция РФ.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации.
3. ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
4. ФЗ N 218 «О кредитных историях».
5. Закон N 2300-1 «О защите прав потребителей».
6. Нормативные акты Банка России.

Незнание законов не освобождает от ответственности. Поэтому, в выигрышной ситуации всегда будет юридически грамотный заемщик. Знание законов даст ему уверенность в переговорах с банком и возможность заключать кредитные договора на выгодных условиях.

Ежедневно жизнь ставит вопросы, требующие неотложного ответа, задает задачи, которые следует решать при помощи материальных ресурсов различного объема. Достаточно длительный период времени наша привычная жизнь тесно связана с таким понятием как предоставление кредитов физическим лицам. Современное отечественное законодательство точно регламентирует правовые основы кредитования физических лиц, виды кредитов, а также принципы обслуживания подобных договоров. Законодательные и подзаконные акты регламентируют основные позиции современного права. Индивидуальные вопросы относительно сроков возврата, определения сумм оплаты услуг кредитной организации в качестве начисления процентов устанавливаются кредитующей стороной, но исключительно в рамках правового поля.

Основы потребительского кредитования

Система кредитования физических лиц позволяет нам избавляться от многочисленных и зачастую очень сложных проблем, которые решить зачастую самостоятельно не представляется возможным:

• Это может быть покупка жилья или иной недвижимости, строительство, реконструкция или ремонт.
• Необходимость приобретения вещей и бытовой техники.
• Оплата обучения, стажировки в отечественных и зарубежных учебных заведениях различной категории.
• Затраты на лечение, путешествия, отдых.

В отечественном законодательном поле регламентируется, что человек, обладающий гражданством РФ, достигший совершеннолетнего возраста и получающий легальную заработную плату вправе рассчитывать на получение кредитных средств. При этом банковские и небанковские кредитные организации предлагают огромный ассортимент услуг в сфере предоставления займов, ссуд, ипотеки, микро кредитов. Отношения между сторонами в области кредитования регламентированы параграфами 1, 2 Гл. № 42 ГК России.

Всегда можно найти именно ту схему, которая является оптимально подходящей для клиента. Следует принять к сведению факт, что многие банковские учреждения могут принять заявку на получение кредита от частного лица, имеющего так называемую «серую» зарплату. Технология приобрела название экспресс-кредитования, или кредита без предоставления документов о получаемом доходе. Предоставление заемных средств физическим лицам на сегодня одна из самых популярных услуг банков. Проведение подобных операций составляет значительную часть функционирования солидных и небольших коммерческих учреждений. Несмотря на достаточно высокие риски, кредитование физических лиц все более активизируется в наши дни, это связано со следующими позитивными факторами банковской деятельности:

1. Надежность и устойчивость банков повышается за счет получения основного дохода.
2. Сосредоточение собственных и привлеченных ресурсов для инвестирования отечественной экономики.
3. Успешный кредитный менеджмент позволяет стать экономически успешными всем сторонам процедуры, как то кредитная организация, заемщик и общество в целом.

Виды кредитов и займов

Люди, обладающие тем или иным уровнем дохода, обладают правом получения определенной суммы в кредит или займа на основании правил по основам правового кредитования физического лица. Эту услугу предлагают большие и маленькие коммерческие банковские учреждения, сберегательные государственные банки. Заключение этой экономической сделки основывается на основе юридического документа, которым является двустороннее соглашение заемщика и кредитора – кредитный договор. Кредитование физических лиц осуществляется в двух направлениях:

• На нужды, не требующие отлагательства – учеба, лечение, создание домохозяйства, приобретение автомобиля, оборудования и объектов для домашнего обихода, участков для дачи или занятия садоводством, недвижимости.
• На строительство в сфере капитального строительства, жилого дома, дачного, садового домика, гаража, масштабных ремонтных работ или расширения уже имеющегося жилья.

В свою очередь, кредиты потребительского характера на основании п. 14 ст. 7 ГК РФ классифицируются по различным комплексам признаков и следующими формами. Целевое направление привлечения средств — учеба, ценные бумаги, ипотека. Нецелевое — неотложные потребности, овердрафт. По признаку обеспечения, по предоставлению – на разовый кредит и возобновляемая линия, так называемое револьверное кредитование. Длительность срока определяет, это краткосрочный срок до 1 года, среднесрочный от 1 года до 3 или 5 лет, долгосрочный на срок более чем на 5 лет. В связи с определенной нестабильностью экономической ситуации краткосрочные определены на 1 год, долгосрочные более 12 месяцев.

Методика погашения взятых заемных средств формирует кредит с графиком рассрочек платежей, и без такового. В последнем случае погашение основной суммы и процентных платежей происходит одноразово, рассрочка подразделяется на равномерные и неравномерные доли, что оговаривает Договор. Юридическое определение договора и теоретические основы как правового документа приведены в ст. 819 ГК РФ.

Виды обеспечения кредита, его возвратности

В целях снижение рисков относительно возврата кредитных средств, а также при несоответствии заявленной суммы кредита и получаемых доходов привлекаются дополнительные ресурсы для его обеспечения. То есть привлекается в качестве залога имущество, являющееся собственностью заемщика. Помимо этого залоговые материальные ценности должны обладать высокой ликвидностью, достаточной стоимостью и по возможности минимальным износом. На сегодня существует несколько видов залога для обеспечения кредита, которые подтверждаются определенным действующим законодательством пакетом документов:

1. Недвижимость. Подтверждение права собственности кредитополучателя на предоставляемый объект, заявление о согласии с залогом иных собственников, обладающих правом на данную недвижимость.
2. Транспортное средство. Требуется предоставление страхового полиса и технического паспорта на автомобиль.
3. Товары в обороте предоставляют физические лица, ведущие предпринимательскую деятельность. В пакет документов входят подтверждение наличия ТМЦ и их реальной стоимости, необходимо предоставлять оригиналы ведомостей остатков, накладной, счетов фактур, складских расписок.
4. Оборудование, инструменты, приспособления привлекаются как залог в сопровождении документов на право собственности, подтверждения оплаты приобретения этого оборудования, акты приема или акты ввода в эксплуатацию.

Проблемы современного кредитования в России

Сегодняшняя структура услуг по кредитованию в Российской Федерации приведена в точное соответствие с законодательством, что позволяет уменьшить круг проблем и вопросов, которые возникают. Кредитная сфера практически является формой обеспечения стабильности государства в области экономики. От нее зависит уровень роста доходов страны. В первую очередь, это совокупность кредитных и финансовых учреждений, которые действуют на рынке заемных капитальных вложений и проводят аккумулирование и активизацию использования доходов, имеют послойную структуру. Насколько ни была бы стройной и монолитной система российских банков, комплекс проблем в сегменте кредитования физического лица остаются актуальными и сегодня.

Основной дисбаланс в кредитной сфере в наши дни обуславливают причины объективного и субъективного характера. Влияние тенденций спада в финансовой сфере, увеличение показателей инфляции, факторы снижения платежеспособности и материально – финансовая неустойчивость большого количества субъектов предпринимательства сказывается в первую очередь на кредитовании населения. Все эти негативные моменты являются последствиями финансовых спадов, доходящих до кризисов в мировых масштабах, они влекут скачок цен банковских кредитов и займов – с одной стороны и сильное ограничение возможностей получения кредитных средств.

Происходит естественный процесс, когда банковские учреждения не рискуют предоставлять средства на руки людей. Основанием для столь негативного явления возможность невозврата размещенных финансов в договорном сроке и в согласованных в процессе заключения договора суммах. Это характерная ситуация для процессов снижения благополучия населения. Обеспечение роста рисков требует значительного роста стоимости кредитных ресурсов, что является мощным рычагом влияния в сфере производственных и потребительских процессов ведения хозяйствования в масштабах общества.

Проблемы ипотечного жилищного кредитования в России

Несмотря на необходимость в качественном современном жилье и разработку различных общегосударственных и региональных ипотечных программ, льгот и помощи нуждающимся семьям, в России существует масса проблем в сфере жилищных кредитов. Вопросы сформированы в три основные системы.

• Экономические. Они основываются на финансово – экономической макроэкономической нестабильности, отсутствии возможности оборота закладных ипотечных документов, недостаточности банковского ресурса на долгосрочное кредитование от 20 до 25 лет, а также в масштабных затратах на оформление ипотеки – до 10 — 12% от общей стоимости.
• Недоработки механизмов правового поля и юридические вопросы. Отсутствие действенных оснований для проведения залога, ограничения хозяйственного оборота земель, выселение жильцов из ипотечного жилья при малейших просрочках платежей по кредиту, функционирование эмиссионных механизмов в отношении залоговых ценных документов не подтверждено нормативно – правовыми процедурами.
• Организационные вопросы — это разбалансированность рыночных отношений, недостаточная взаимосвязь, отсутствие взаимопонимания участников рынка, отсутствие необходимого объема полезной, качественной, доступной информации в этой области и большой объем всяких иных проблем.

Несмотря на огромный объем и многообразие нерешенных вопросов, кредитование физических лиц различного характера, в том числе и ипотечное практически недоступно для основной массы нуждающегося населения. Это является прямым следствием повышения ставок по процентам и ужесточения политики предоставления кредитов.

Где взять кредит без проблем

Обычно при обращении в то или иное банковское учреждение по поводу получения кредита на потребительские нужды или решение иных финансовых задач могут возникнуть несколько препятствий. Это возраст, внешний вид и поведение заемщика при встрече с сотрудником банка, отрицательная или проблемная кредитная история, наличие и уровень дохода. Но что делать, если вопросов множество, а деньги все же необходимы. Естественно, никто не станет дарить кредиты всем подряд, безо всякого финансового или правового обеспечения. Наиболее часто высоко рискованное кредитование окупается гигантскими процентами за обслуживание – вплоть до 50%.

1. Получение займа с негативной кредитной историей возможно в таких банковских учреждениях, как «Тинькофф», банки «Восточный экспресс», «Ренессанс Кредит». Проявляют лояльность в данной ситуации «Бин Банк» и широко известный «Русский Стандарт».
2. Кредитование на основании минимального пакета документов – паспорта и кода ИНН безработных и людей без легальных доходов осуществляют финансовые учреждения «Хоум Кредит», «Ренессанс Кредит» и «Уральский банк реконструкции и развития».
3. Наиболее упрощены требования к потенциальным заемщикам и собственно процедура получения кредита в том же Русском Стандарте, ВТБ – 24 и Альфа — Банке.

Рассчитывать на минимальные проценты и максимально выгодный для заемщика контракт без справок не стоит, но возможность получения необходимых денег велика. Насколько лояльными ни были бы условия, следует выполнять все кредитные обязательства, ведь хорошие перспективы в качестве платежеспособного заемщика дорого стоят сегодня и в будущем.

Введение. Тема № 9: «Правовые основы государственного кредита»

Москва 2010

Фондовая лекция

Тема № 9: «Правовые основы государственного кредита»

Подготовил:

Старший преподаватель кафедры административного права,

кандидат юридических наук, доцент

капитан милиции Т.А. Прудникова

Обсуждена и одобрена на заседании кафедры

«___» ________________ г., протокол № ____

План лекции:

1. Введение

2. Понятие и значение государственного кредита

3. Формы и виды государственного долга

4. Государственные заимствования РФ

5. Финансовые правоотношения в области государственного кредита

6. Правовые основы сберегательного дела в РФ

7. Заключение

8. Словарь терминов

9. Список используемой литературы

Кредит – экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности. С юридической точки зрения, кредит- договор, сделка о займе (оформляется юридически). Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Заемщик, сторона кредитных отношений, получающая ссуду и обязанная ее возвратить в определенный срок с процентом, выступающим как плата за риск кредитора, отчуждающего временно свободные средства. Заемщик выступает только как временный владелец ссужаемых средств, применяя их в сфере обращения или производства. Кредитор предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство. Заемщик возвращает ссужаемые средства, завершившие кругооборот, в большем размере, чем получил от кредитора.

Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Слово «кредит» произошло от лат. сreditium – «ссуда», «долг». В современном русском языке термин «кредит» сохранил свое основное содержание и определяется как «ссуда, предоставление ценностей (денег, товаров) в долг; коммерческое доверие».

Кредит способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, обновлению основного капитала.

Роль кредита меняется по мере его развития, изменения условий его функционирования и тех задач, которые призван выполнять кредит. В условиях рыночной стабильности кредит выступает фактором роста. Кредит играет существенную роль в развитии эффективных связей между отраслями и регионами, а также в оптимизации соотношения между производственными и непроизводственными секторами экономики, соотношением между производственно-инвестиционной сферой, финансовым рынком и сферой потребления.

Кредитные отношения осуществляются на основании определенных принципов – руководящих положений, закрепленных нормами права: срочность; возвратность; платность (возмездность); обеспеченность (гарантированность); целенаправленность.

Возвратность денежных средств, составляющих ссуду, означает, что данная ссуда является временным источником денежных средств заемщика и подлежит возврату по окончании указанного в договоре срока.

Срочность кредита связана с принципом возвратности и детализирует условия возврата ссуды. Нарушение сроком возврата заемных денежных средств чревато применением к заемщику мер воздействия – санкциями могут быть всевозможные штрафы, пени, а также взыскание имущества в целях погашения возникшего долга.

Следующий принцип кредитных отношений – платность или возмездность. Временно свободные денежные средства аккумулируются на условиях их прироста за время хранения. В результате услуги по предоставлению денежных средств заемщику предполагают взимание определенной платы в виде процента от суммы ссуды, которая поступает в бюджет кредитора.

Кредит предоставляется на условиях предоставления гарантий его возвратности, то есть на принципе обеспеченности кредита. В случае, если заемщиком является государство, средством обеспечения кредита становятся денежные средства и имущество, принадлежащее государству. При кредитовании физических лиц кредитные организации могут использовать в качестве гарантии поручительство.

Форма кредита – это внешнее конкретное проявление кредитных отношений. Формы кредита отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования. Всем им свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Коммерческий кредит предоставляется одним предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Главная цель – ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли.

Банковский кредит предоставляется банками и другими финансово-кредитными институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Он носит двойственный характер: может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний; либо как ссуда денег, т.е. платежное средство при уплате долгов.

Потребительский кредит предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.

Ипотечный кредит – ссуда под залог недвижимости. Она выдается на приобретение и строительство жилья, покупку земли, т.е. имеет долгосрочный характер.

Международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях срочности, платности и возвратности.

Межхозяйственный кредит имеет сходство с коммерческим кредитом, но, в отличие от него, не имеет товарной основы: он подразумевает предоставление денежных средств взаймы различными хозяйствующими субъектами.

Государственный кредит следует подразделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором, государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов (размещая государственные ценные бумаги на финансовом рынке) для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга.

Виды кредита – характеристика особых организационно-экономических признаков кредита. Виды кредита классифицируются по различным основаниям:

1) по экономическому характеру объектов кредитования:

— кредит на формирование оборотных средств предприятия;

— кредит на реконструкцию, модернизацию;

— платежные кредиты;

— расчетные кредиты.

2) по срокам возврата:

— долгосрочный (более года);

— краткосрочный (менее года).

3) по степени риска:

— стандартные (выданные по всем правилам);

— ссуды с повышенным риском;

— пролонгированные;

— безнадежные к погашению.

4) по направлению средств:

— торговые;

— промышленные;

— строительные;

5) по порядку выдачи:

— кредиты с единовременной выдачей;

— кредиты с выдачей по частям с нарастанием суммы долга.

6) по плотности кредитования:

— с нормальной процентной ставкой;

— с максимальной процентной ставкой;

— с повышенной процентной ставкой;

— с пониженной процентной ставкой;

— беспроцентные.

Государственный кредит является составной частью финансовой системы РФ. Наряду с другими способами он используется для привлечения дополнительных денежных средств в распоряжении государства и решения различных финансовых проблем. В свою очередь, само понятие государственного кредита соотносится с понятием кредита как часть и целое и отражает наиболее существенны свойства и признаки последнего.

Правовые основы банковского кредитования

Функционирование банковских систем органически переплетается с функционированием денежных систем и осуществлением задач денежно-кредитной политики, в том числе с банковским кредитованием.

Банковское кредитование и отношения в данной сфере строятся по определенной системе при строгом соблюдении принципов кредитования с учетом кредитного риска.

Под системой банковского кредитования понимаются совокупность взаимосвязанных элементов, характеризующих организацию кредитного процесса, а именно техники и технологии кредитования, и его регулирование в соответствии с принципами и теорией кредитного риска.

Рассматриваемые ниже принципы кредитования — возвратность, платность, срочность — представляют собой основу системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе в области кредитных отношений.

Главным нормативно-правовым актом в сфере регулирования кредитных отношений является Конституция РФ. Согласно п. «ж» ст. 71 Конституции РФ в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) регламентирует гражданско-правовые отношения в целом и кредитование в частности (гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ).

Банк России согласно ст. 56 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее — Закон о Банке России) является органом банковского регулирования и банковского надзора, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов.

К таким нормативам относятся:

• минимальный размер уставного капитала для создания кредитной организации — предельные размеры неденежных вкладов в уставный капитал кредитной организации;
• максимальный размер рисков кредитной организации по выданным кредитам;
• максимальный размер риска на единого заемщика или группу связанных заемщиков. Данный норматив устанавливается в процентах от собственных средств кредитной организации;
• максимальный размер крупных кредитных рисков. Указанный норматив рассчитывается как процентное соотношение совокупной величины крупных рисков и собственных средств кредитной организации;
• нормативы ликвидности кредитной организации;
• максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставляемых банком своим участникам (акционерам).

Для небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренных ст. 1 Закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 11.07.2011; далее — Закон о банках и банковской деятельности), согласно ст. 62.1 Закона о Банке России устанавливаются следующие обязательные нормативы:

• норматив достаточности собственных средств (капитала), определяемый как отношение суммы собственных средств (капитала) к сумме обязательств перед клиентами на последнюю отчетную дату квартала. Он устанавливается в размере 2%;
• норматив ликвидности, определяемый как отношение суммы ликвидных активов сроком исполнения в ближайшие 30 календарных дней к сумме обязательств перед клиентами на последнюю отчетную дату квартала. Этот норматив составляет 100%.

Небанковские кредитные организации, имеющие право на переводы денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, обязаны управлять операционным риском и обеспечивать бесперебойность перевода денежных средств в соответствии с нормативами Банка России.

Банк России вправе предъявлять и иные требования к деятельности кредитных и некредитных организаций в рамках своей компетенции.

Закон о банках и банковской деятельности регулирует кредитные отношения, в том числе банковское кредитование. В нем определяются банковские операции, включая размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам. Кроме того, этот Закон фиксирует положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку банковских операций и сделок, защите интересов клиентов кредитных организаций.

Ввиду возрастания объема кредитования, а также в связи с необходимостью централизованного контроля за его осуществлением был принят Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» (в ред. от 11.07.2011). В силу п. 2 ст. 1 этого Закона его целями являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

Другие федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие между кредитной организацией и заемщиком в процессе реализации кредитного договора, но они имеют косвенное отношение к кредитованию и носят в большей части отсылочный характер, например Федеральные законы от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (в ред. от 18.07.2011), от 10.12.2003 N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (в ред. от 18.07.2011) и др.

В ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности отмечено, что основной целью деятельности кредитной организации является извлечение прибыли. Она зависит от того, насколько успешно банком будут привлечены денежные средства по вкладам и какой процент он получит за пользование кредитом.

Кредитная организация подпадает по действующему законодательству под лицензирование и контроль со стороны Банка России как главного кредитного учреждения страны.

Законом о банках и банковской деятельности банк признается кредитной организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (имеется в виду кредитование. — М.К.); открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Закон о банках и банковской деятельности не содержит определения ни понятия «банковская деятельность», перечисляя только банковские операции и сделки кредитной организации, ни понятий «кредит» и «кредитование», несущих совершенно разную смысловую нагрузку. Таким образом, для выявления соотношения критериев и доктринального определения этих понятий целесообразно раскрыть их сущность и содержание дефиниций «кредит» и «кредитование» как основополагающих и системообразующих категорий <1>.

<1> Также см.: Сарнаков И.В. Потребительские кредиты в России: теория, практика, законодательство. М., 2010. С. 34 — 44; Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: Учеб.-практ. пособие / Под ред. А.М. Экмаляна. М., 2000. С. 40 — 41; Красикова Д.А. Кредит как определяющая категория банковской деятельности // Вест. Саратовской акад. права. 2003. N 2 (35); Соломин С.К. Теоретико-правовые вопросы сущности банковского кредита // Банковское право. 2007. N 2.

Кредит и кредитование имеют важное значение, в частности, для нормального развития государства как самостоятельного (суверенного) субъекта международного права, а понятие «кредит» оказывает системообразующее влияние на банковское право в плане образования на основании этой категории ряда других правовых понятий (например, «кредитование», «кредитная организация», «кредитные отношения» и т.д.), позволяющих установить их отраслевую принадлежность. Между тем термин «кредит» употребляем во многих законодательных актах, однако нормативного закрепления в документах законодателя до сих пор не нашел.

<2> Даль В.И. Толковый словарь живого великорусского языка: В 4 т. 4-е изд., стереотип. М., 2007. Т. 2. С. 189.

С точки зрения С.И. Ожегова, кредит — это ссуда, предоставление ценностей (денег, товаров) в долг <3>.

<3> Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка: 80 000 слов и фразеологических выражений / РАН; Ин-т русского языка им. В.В. Виноградова. 4-е изд., доп. М., 2007. С. 304.

По мнению ряда современных исследователей, сложность в определении термина «кредит» заключается в том, что по своей природе (происхождению) он является экономико-правовой категорией в силу его обусловленности экономическими закономерностями и правотворческой деятельностью государства <4>.

<4> Сарнаков И.В. Указ. соч. С. 39; Арефьева Н.Н. Банковское право: Учеб. пособие / Отв. ред. А.А. Травкин. М., 2006; Трофимов К.Т. Банковский кредит и залог денег // «Черные дыры» в российском законодательстве. 2004. N 4. С. 287.

Автор считает, что в гражданско-правовых отношениях наиболее рационально определение кредита как предмета кредитного договора, т.е. денежных средств, предоставленных банком или другой кредитной организацией физическому или юридическому лицу на условиях возвратности, платности, срочности <5>. Иными словами, кредит следует понимать как объект кредитных правоотношений, т.е. по поводу чего возникают данного рода правоотношения, в то время как кредитование представляет собой деятельность, процедуру, операцию. Таким образом, кредитование — это предоставление кредита (денежных средств) по кредитному договору.

<5> Сарнаков И.В. Указ. соч. С. 41; Бычкова Н.П., Авагян Г.Л., Бояндурин Г.Л. Кредитный договор: экономическая и правовая природа: Моногр. М., 2009. С. 8 — 11.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а несоблюдение этого влечет недействительность договора. В практическом плане кредитные организации (банки) разрабатывают стандартные кредитные договоры, являющиеся договорами присоединения (ст. 428 ГК РФ).

Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК РФ), определяя способы заключения договоров в письменной форме, устанавливает: договор может быть заключен также путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей удостовериться, что документ исходит от стороны по договору. На практике нередко осуществляются сделки с использованием электронной цифровой подписи, что соответственно отвечает требованиям простой письменной формы.

Также целесообразно отметить, что присоединившаяся к типовому кредитному договору сторона вправе потребовать расторжение или изменение договора, если этот договор, в частности, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств «либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора» <6> (полужирный наш. — М.К.). Между тем, если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключается кредитный договор, требование о расторжении или изменении договора может быть не удовлетворено.

<6> Рождественская Т.Э. Банковское право: Учеб. пособие. М., 2010. С. 292.

Банковский кредит представляет собой сложное экономическое и правовое явление, с одной стороны, заключающееся в мобилизации денежных средств как ресурс для кредитования (добровольные вложения вкладчиков), с другой стороны — в расходовании денежных средств, в частности путем выдачи кредитов физическим и юридическим лицам по кредитным договорам.

Кредитный договор регулируется правилами гл. 42 ГК РФ, а также иными нормативными актами, в том числе банковским законодательством. Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предметом кредитного договора, как уже отмечалось, являются только денежные средства. Причем заемщик обязан возвратить не те же самые денежные знаки, а любого номинала с учетом процентов. В качестве индивидуально-определенной вещи деньги могут выступать лишь в том случае, когда они утратили свойство всеобщего эквивалента, например нумизматические коллекции <7>.

<7> Подробнее, например, см.: Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства. М., 2009. С. 63 — 97; Сарнаков И.В. Указ. соч. С. 43.

Банковское кредитование бизнеса и иных субъектов кредитных отношений осуществляется на основании трех принципов, присущих кредиту как таковому вообще: возвратность, возмездность, срочность, что предполагает унификацию правил осуществления этого вида деятельности. Данные правила направлены на защиту интересов участников кредитных отношений и обеспечение эффективности кредитования.

Возвратность кредита следует рассматривать как необходимость своевременного возврата полученных от кредитора (банка) денежных средств после завершения их использования заемщиком. В практическом плане этот принцип находит свое выражение в погашении банковского кредита посредством перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет представившей ее кредитной организации. В таком случае возобновляются (пополняются) резервы (ресурсы), которые являются необходимым условием продолжения его уставной деятельности.

При этом нужно иметь в виду, что кредитные ресурсы банка формируются за счет:

• собственных средств банка;
• средств юридических лиц, находящихся на их счетах в банке, включая средства, привлеченные в форме депозитов под вексельное обеспечение;
• вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;
• кредитов, полученных в других банках;
• иных привлеченных средств.

Кроме того, в качестве ресурсов для кредитования может использоваться прибыль банка, не распределенная в течение операционного периода.

Практика банковской деятельности свидетельствует о том, что упомянутый выше принцип и требования абз. 2 ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности в ряде случаев не выполняются.

Возмездность кредита в качестве принципа обозначена в ст. ст. 1 и 29 Закона о банках и банковской деятельности, что подразумевает уплату процентов за пользование денежными средствами кредитной организации. В практике банковского кредитования принято выделять два вида процентов: во-первых, в качестве вознаграждения за пользование банковским кредитом (денежными средствами); во-вторых, проценты в виде штрафа, подлежащего взысканию за несвоевременный возврат кредита. Причем штраф в этом случае является неустойкой за несвоевременное выполнение кредитного обязательства.

Однако отметим, что наличие со стороны заемщика основной обязанности по возврату полученных денежных средств ни у кого не вызывает сомнения. Данная обязанность заемщика, как уже отмечалось, предусмотрена ст. ст. 819 и 810 ГК РФ, в которых устанавливается, что обязанность по возврату у заемщика возникает в отношении той же суммы, которая была получена от кредитора с выплатой установленных в кредитном договоре процентов.

Срочность кредита предопределяет необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Несоблюдение данного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций, к примеру, в форме увеличения взимаемого процента. Срок возврата кредита, как правило, определяется календарной датой или истечением конкретного периода. Также этот срок может быть определен и указанием на событие, которое должно наступить.

Если в кредитном договоре отсутствует условие о порядке и сроках исполнения заемщиком своих обязанностей, указанные условия соответствующего обязательства считаются определенными диспозитивными нормами ГК РФ, регулирующими порядок, сроки и место исполнения заемщиком обязательств по договору денежного займа <8> (например, ст. 810 ГК РФ).

<8> По общему правилу местом исполнения денежного обязательства является место, где находится банк, в котором открыт расчетный счет кредитора. Место нахождения юридического лица определяется в соответствии со ст. 54 ГК РФ местом его регистрации, если в учредительных документах юридического лица не установлено иное.

Наряду с этим в п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. от 27.07.2001) оговорено, что в случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом-заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия/события), возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом-заемщиком в порядке, определенном данным пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не прописан в соответствующем договоре.

Банковский кредит считается возвращенным с момента передачи его кредитору или зачисления денежных средств на его банковский счет.

В дополнение, видимо, надо обратить внимание на то, что обозначение указанных в Законе о банках и банковской деятельности атрибутов (возмездность, возвратность, срочность) в качестве принципов нужно относить к неотъемлемым обязательствам в кредитных отношениях.

В сфере регулирования банковского кредитования также можно назвать следующие подзаконные акты Банка России: Положения ЦБ РФ от 26.06.1998 N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (в ред. от 26.11.2007); от 20.03.2006 N 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (в ред. от 03.11.2009); от 26.03.2004 N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в ред. от 04.12.2009, с изм. от 03.06.2010) и др.

Несмотря на солидную правовую базу по кредитованию бизнеса и установленные административно-правовые механизмы в банковской деятельности, продолжают иметь место далеко не рядовые случаи нарушения законодательства в данной сфере.

М.Ю.Катвицкая

Старший преподаватель

юридического факультета

Московского института мировой экономики

и международных отношений

и юридического факультета

Института управления и права,

действительный член

Международной академии информатизации

в Генеральном Консультативном статусе ООН